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欠发达县域金融机构存贷比例过低应引起高度重视 ——以万安县为例 人民银行万安县支行 郭南平、周小晶、张治 当前，国家非常重视县域经济建设，出台了包括货币政策在内的一系列优惠政策。本文通过对万安县金融机构存贷比例逐年下降的原因分析，指出了存贷比偏低对当地经济金融的不利影响，提出了改善县域金融机构存贷比例偏低的建议。 一、万安县金融机构存贷比例总体状况 城镇化建设、提高农民收入等县域经济建设，都离不开大量的资金投入，而大量的资金投入不可能完全依靠有限的财政资金扶持和薄弱的农村自有资金积累，金融机构的信贷资金投入应该成为支持经济建设的主要资金来源。但从我们调查的结果看，近些年来，县域金融机构未能发挥好信贷支持经济的应有作用，而是将大部分存款上存，间接地变成了大中城市的信贷资金来源。特别是对像万安县这样的国家级贫困县，金融机构存贷比过低的问题必须引起高度重视。据调查，自2000年以来，万安县各金融机构存贷比已出现呈下降趋势，2009年末仅为33.40%，较2000年末下降11.03个百分点，已严重影响了县域经济的发展，影响着县域经济建设的进程，希望能引起高度重视。 2000--2010年8月末金融机构存、贷款余额情况一览表 单位：万元、% 年度 指标 存款 贷款 存贷比例 2000 75852 33703 44.43% 2001 86167 34860 40.46% 2002 105263 41916 39.82% 2003 120255 60684 50.46% 2004 144396 75499 52.29% 2005 173180 91515 52.84% 2006 214194 95920 44.84% 2007 235175 86370 44.78% 2008 286523 95687 36.73% 2009 343827 127942 33.40% 2010（8月份） 399377 142529 37.21% 二、存贷比例逐年下降的原因分析 1、国有商业银行信贷政策调整，限制了对县域经济的贷款投放。近年来国有商业银行贷款权限上收、信贷准入门槛提高，把县域企业特别是中小型企业和个人客户划在了“圈外”，人为地限制了对县域企业和农业的贷款投放，造成县域大量信贷资金外流，使县域经济得不到及时有效的支持，国家的信贷政策在县域难以落实到位。据调查，目前万安县有工行、农行、建行三家国有商业银行分支机构，且工行在2000年就被上级行降格为分理处（后上升为支行），农行法人客户贷款2006年也被停牌。到2010年8月末，三家分支机构的上存资金余额分别达19644万元、43478万元、61780万元，工行贷款余额仅5777万元，农行贷款余额18932万元，建行贷款余额11914万元，三行合计存贷比也仅仅22.29%。 2、政策性银行贷款逐年下降，影响了对“三农”的支持力度。目前，农业发展银行在县域的政策性贷款业务逐步萎缩，农村企业商业贷款对象主要是农业产业化龙头企业、农业小企业以及其他粮棉加工企业的粮、棉、油的流通环节。由于其商业贷款条件设置过高以及收粮价格连续上抬，贷款业务发展缓慢。到2010年末，万安县农发行贷款余额26792万元（只对一家小型粮企发放了100万元贷款），较2005年减少538万元（剔除挂账5848万元，政府融资平台贷款5100万元），下降3.28%。 3、邮政储蓄银行贷款增长缓慢，大量资金被抽走。自2008年8月开展小额信贷业务以来，到2010年末，万安县邮政银行存款余额114517万元，贷款余额2535万元，存贷比仅为2.21%，存入当地人民银行和上级行资金占存款余额的比例高达97.79%。 4、信用联社支农主力军作用发挥不够，信贷资金“农转非”问题严重。 目前，农村信用社是县域经济贷款投放的主力军。由于农业贷款风险大、成本高、比较收益低，农户缺少有效的抵押、担保以及受信用联社内部结构改革的影响，信用联社投向“三农”的积极性逐年下降，特别是投向农业的贷款逐年下降。据调查，到2010年8月末，万安县信用联社各项存款余额106605万元，贷款余额76580万元，存贷比71.83%。全年新增的15435万元， 贷款中：农户贷款41474万元（如按农业户口分类贷款额度还将会大幅下滑），非农业贷款为65131万元，大量资金投向非农业领域，已占到贷款余额的61.1％。 5、县域企业自身先天性不足。受主客观因素影响，县域企业发展慢、规模小、技术含量低、抗风险能力差、后劲不足，财务制度不健全、数据不实、透明度低，企业法人素质低、负债率高、诚信度差，达不到金融机构的信贷准入门槛要求，影响了金融机构信贷投入的积极性。 6、县域金融生态环