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微型保险组织与中国农村医疗保险制度创新 北京大学经济学院风险管理与保险学系 赵亮 内容提要：本文对我国新型合作医疗保险模式进行了评析，分析了其问题所在。通过国外微型医疗保险组织建立过程、运作机制的介绍，对其优势和所面临风险的分析，结合我国农村医疗保险的现状，探讨了其在我国的可行性，并提出设立模式，以期能为我国解决农村医疗保险问题带来新的思路。 关键词：微型保险组织 农村医疗保险制度 信息 我们建设的社会主义和谐社会，应该是民主法治、公平正义、诚信友爱、充满活力、安定有序、人与自然和谐相处的社会。很好的解决“三农问题”是建设社会主义和谐社会的一个重大事项。中国改革开放20多年，大小城镇发生了翻天覆地的变化，但是在农村，尤其是中西部的一些地方，20多年来由于自然资源等因素的限制，经济发展水平不高，许多农民仍然位于贫困线以下，或是徘徊在贫困线的边缘。而与此相反，他们面临的一些风险却越来越大，例如因为整个社会的高速发展，带来了医疗等费用的高涨，加上原有计划经济条件下的农村合作医疗制度的土崩瓦解，医疗费用由农民自己独自承担，使得许多农民因病致贫，已经脱贫的农民因病返贫。据对江西省定南县一个200户人口的小村庄调查，该村因病返贫的就有10多户，占全村总数的5％。 为了增强农民抗风险的能力，我们需要在社会主义市场经济的体制下，建立新型的农村医疗保险制度，帮助农民稳定实际收入，早日走上小康之路。 一、中国农村医疗现状 中国的农村合作医疗制度开始于上世纪五十年代，到了六十年代，农村合作医疗的覆盖率达到20%～30%，1966年后农村合作医疗制度开始了迅速的发展。由于合作医疗的费用中，有一部分来自于农业生产合作社的公益金，所以改革开放后，随着农村合作社的解体，农村合作医疗制度的覆盖率锐减。 伴随着农村医疗合作制度的解体，我国绝大多数的农民医疗保障一直不足，尤其是西部贫困地区，许多农民得了病后只能等死，许多家庭因病致贫。2002年我国政府开始建立以大病统筹为主的新型医疗合作制度，由政府组织、引导、支持，农民自愿参加，政府、集体、个人多方筹资。目前正在30个省、自治区、直辖市的310个县（市）进行试点。截至2004年6月，覆盖9504万农业人口，实际参加人数6899万人，共筹集资金30.2亿元，其中地方各级财政补助11.1亿元，中央财政对中西部地区补助3.9亿元。按计划，这项制度要在年时覆盖全国江苏省江阴市开展了由“政府推动、商业保险公司专业化运作、卫生部门监管、农民参与”的“农村住院医疗保险制度”，一个农民每年交元，便可享受到最高全年万元的住院补偿。到年月底，全市近的农民投保，已有万多人获得补偿。30％40%的农民不愿意参加合作医疗其中多数人并非是因为支付不起合作医疗费，而是由于担心参加合作医疗是否能够得到回报、管理是否规范、该项制度是否能够持久icro-insurance institutions）的设立与运行 《巴马科创举》提出的模式失败后，人们继续探索新的医疗模式，分析其失败的原因就在于没有进行风险融资，只运用了损失控制这种风险管理的方法。人们探索出了微型医疗保险计划（HMIs Health Micro-insurance schemes），它是微型保险组织所做的风险融资事项之一，微型保险组织还可以对人们寿命、农作物产量等等风险进行风险融资，总的来说这是一种相互制的保险模式。 微型保险组织，这个词在1999年由国际劳工组织（ILO）提出，它很类似微型信贷组织（Micro-finance institutions）。之所以说它微型，并不是因为这个组织的规模小，因为在一个微保组织下可能有成千上万的会员。而是说它所包含的每一笔交易规模都很小，并且会员都来自附近的一个村或是一个镇，组织的运作是在一个非常小的区域里面进行的。微保组织这种模式存在的时间虽然不长，但是发展迅速。目前已经在非洲、亚洲、拉丁美洲近百个国家出现，覆盖了上亿人口。它的特点在于一种组织制度，自己经营，自己保险，一种自然而来的非盈利性，它的发展依靠更多的成员的参与，依靠成员之间的团结互助，这点看很像是相互保险。 微型保险组织成员之间的信息是充分的，不仅仅体现在会员之间，会员需要彼此都很熟悉，还体现在组织与会员之间，因为会员是组织的管理工作参与者，他们非常清楚微型保险组织的制度规则。Jütting和Tine在塞内加尔做了一个调查，70%的访问者非常清楚的知道微保组织的好处，15%人说加入微保组织是出于团结的考虑。 组织具有非盈利性，会员参与组织的管理。但这并不意味着不需要持有一点盈余作为抵抗大风险的准备金，但是如果盈余太多，则需要提高会员的保障水平或者降低会员的保费。组织需要每个成员积极的参与，每年开年会，社员们一同讨论制定明年的开支预算，组织发展的策略，以及怎样处