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保险合同说明义务综述 　　摘要：2009年修订的《中华人民共和国保险法》根据当前保险合同当事人双方的不平等，强化了对保险当事人的保护，其中一个重要表现就是规范格式条款。新保险法在免责条款的明确说明义务、无效免责条款的规定上做出了进一步修改和完善。本文从免责条款和说明义务的角度出发，探究保险人说明义务的有关内容。 　　关键词：保险合同；格式条款；免责条款 　　一、保险合同说明义务的理论基础 　　保险人说明义务又称“醒意义务”，指保险人在保险合同订立过程中，依法承担的将保险合同条款向投保人进行说明的义务。①樊启荣在《保险契约告知义务制度论》中提到：保险人对格式条款的说明，是保险最大诚信原则的基本要求，也是形成保险当事人合意的基础。保险契约的最大诚信，是由合同法中的诚信原则推导出来的。江朝国对此作了深入论述：保险契约订立时，保险人于要保书上以书面方式提出有关估计危险之问题时，应先将其内容及效果说明并告知要保人，使其明了自己行为之意义及其可能产生之效果。此为诚实信用之最高表现也。 　　二、保险合同说明义务的形成 　　一般认为，保险合同的免责条款是保险合同说明义务的主要内容。保险合同的免责条款有其正当性，保险合同的射幸性是保险合同免责条款的正当性根源。保险合同作为一种特殊商业合同，反映了保险行业本身的特殊性，即保险风险的不确定性，从而使其具有射幸性。②保险合同的免责条款是保险人维持正常营运、防范自身风险必须具备的条款，也是我国法律给予保险人的一项正当权利。免责条款对控制单一损失规模和程度、防范道德风险等因素有积极作用。③出于对经营风险的可控性考虑，保险合同对保险责任往往给出大量的限制。涉及免责事项的条款在保险合同中占据较大篇幅。甚有学者称：没有任何一类合同比保险合同含有更多的责任免除条款。④要求保险人对免除责任条款以详细说明是为了平衡合同双方的权利义务。为了平衡合同正义和自由，维护合同相对人的合法权益，各国立法都对保险合同的免责条款作出了规定，强化对保险条款内容的公平性和合法性要求。 　　三、保险合中免责条款的分类 　　（一）法定免责条款与约定免责条款 　　法定免责条款，指保险合同中约定的免责条款，其实质来源于《保险法》或其他相关法律法规的直接规定。约定免责条款则是指保险人于法定免责条款情形外在保险条款中约定的免除自身承担赔偿责任的条款。约定免责条款的设定主要有以下原因：1.与承包风险本质相违背2.巨灾风险3.出于公共政策的考量4.基于与其他条款承保风险的划分5.保险人基于限制自身风险的考虑。⑤ 　　（二）实体性免责条款与程序性免责条款 　　实体性免责条款，指即使经过投保人概括同意也不具有排除和限制保险责任的效力的免责条款。这些条款在保险合同中减少了保险单承保的范围，会直接影响投保人选择和决定购买保险产品。程序性免责条款，是指由投保人基于概括性同意即可生效的免责条款。这些条款一般是一些涉及支付办法、宽限期、理赔程序等内容的程序性条款。这部分条款可能对创立一个有效的合同关系来说十分必要，但不影响保险范围。 　　四、保险合同说明的形式与程度 　　保险法中的“说明”指向的是保险条款，说明义务的根本目的是使投保人或被保险人了解保险契约的情况。虽然一般投保人或被保险人从保险契约的外观即可知道保险契约上记载的文字信息，但普通投保人说明义务的特定目的不是让投保人知道特定信息的存在，更重要的是使其认知和理解此类信息的专业涵义尤其是保险条款中的除外条款的涵义。⑥徐卫东教授认为，说明义务是指保险人于保险合同订立阶段，依法应当履行的，就保险合同的有关情况向投保人进行必须的解释。⑦此话理解如下：1.说明义务存在于缔约之际2.说明义务是法定义务3.说明义务的核心内容在于解释4.解释的对象为与合同保险合同有关的情况5.这种解释是必须的。 　　（一）关于说明义务的判断标准，学界同用主观说与客观说标准 　　主观说以保险人的理解为基准，也即只要保险人在订约时认为其一将合同条款向投保人或被保险人作了适当解释，就可以认为是履行了说明义务。客观说中分为一般标准与个别标准。前者以具有一般知识的理性的人对保险合同条款的理解作为标准。后者指只有时每个不同的投保人对合同条款都有了明确理解后，保险人才算履行了说明义务。虽然个别标准能够实质性地达到说明义务的目的，但增加了保险人的不合理负担，也可能引起投保人的欺诈行为，不宜大量采用。多数学者采客观说。 　　（二）保险人不能对所有格式条款进行解释说明 　　一般可以将保险合同的格式条款分为五类：1.公共条款，保险险种共有的约定或法定事项的条款2.准权利义务条款，与保险人和被保险人权利义务的实现密切相关的3.权利义务条款，直接规定保险合同当事人、关系人权利义务的条款4.释义条款，针对保险合同中的专业术语