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保险基础知识 安徽省分公司车险业务管理部 第一节 风险概述 第一节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。 第一节 最大诚信原则 （一）告知 告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要情况如实向保险人告知，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。告知包括口头和书面的陈述。 告知的立法形式，国际上主要有两种： 一是无限告知； 二是询问告知。 第一节 最大诚信原则 告知要求投保人或被保险人 1.在订立保险合同时把有关保险标的的重要事实告知保险人； 2. 在保险合同有效期内，若保险标的的危险情况发生变化，也应及时告知保险人； 3.在保险事故发生时，也应及时告知保险人； 第一节 最大诚信原则 （二）保证 所谓保证，是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。 1、保证的种类： （1）可分为承诺保证与确认保证 （2）可分为明示保证与默示保证 海上保险合同的三项默示保证： ①船舶必须具有适航能力； ②不得绕航； ③经营的业务合法。 2、违反保证的法律后果： 除保险合同另有规定外，保险人可以从被保险人违反保证之日起解除合同，但是，保险人在被保险人违反保证之前所承担的责任，则不能因此而受影响。 第一节 最大诚信原则 小结：保证与告知的区别 告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报； 保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。 此外，告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。 第一节 最大诚信原则 （三）弃权 弃权是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利。 保险人弃权一般因为保险人单方面的言辞或行为而发生效力。构成保险人的弃权必须具备两个条件： 1、首先，保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。 2、其次，保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表示和默示表示。 第一节 最大诚信原则 （四）禁止反言 禁止反言是指保险人明知有影响保险合同效力的因素或者 事实存在，却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相 信保险合同无瑕疵，则保险人不得再以该因素或者事实的存在对 保险合同的效力提出抗辩，即禁止保险人反言。禁止反言以欺诈 或者致人误解的行为为基础，本质上属于侵权行为。 第一节 最大诚信原则 保险人有如下情形之一，将被禁止反言： 1.保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人签发保险单，并收取保险费。 2.保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保。 3.保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使投保申请内容易让保险人接受，故意将不实的事项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其虚伪。 4.保险人或其代理人表示已按照被保险人的请求完成应当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，如保险单的批注、同意等，致使投保人或被保险人相信已完成。 第二节 保险利益原则 一、保险利益与保险利益原则 保险利益也叫着可保利益，根据我国保险法第十二条规定“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益”。 “投保人对保险标的应当具有保险利益”，“投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效”。这就是保险利益原则。 第二节 保险利益原则 二、保险利益的要件 1.保险利益必须是合法的利益 2.保险利益必须是确定的利益 3.保险利益必须是经济上的利益 三、保险利益的意义 1.规定保险保障的最高限度 2.防止道德危险的发生 3.区别保险与赌博的标准 第二节 保险利益原则 四、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别 （一）保险利益的来源不同