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银行经营中的法律风险及其控制 主讲人 鲁篱  中国经济法学会理事 中国税法学会理事 四川省人大立法咨询委员 四川省民法经济法研究会秘书长 西南财经大学经济法研究所所长 西南财经大学法学院博士生导师 教授 一、商业银行的概念和法律特征 （一）概念 商业银行是指依照法律设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。  （二）法律特征 1、商业银行必须依法成立 2、商业银行必须以效益为目的 3、商业银行必须是独立的法人 4、商业银行是吸收公众存款、发放贷款、办理结 算等业务的金融机构 （三）商业银行的住所 1、商业银行住所的法律效果 2、商业银行住所的确定 3、商业银行分支行的住所 《民诉法》第49条规定，“公民法人和其他组织可以作为民事诉讼的当事人 ” 。 《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法若干问题意见 》第40条规定，民事诉讼法49规定的其他组织是指合法成立、有一定的组织机构和财产，但又不具备法人资格的组织，包括（6）中国人民银行、各专业银行设在各地的分支机构。 二、商业银行和客户 (一)法律特征 1、商业银行和客户之间是一种凭要求偿还的特殊借贷 合同 2、商业银行和客户之间的关系具有多样性和复杂性 3、商业银行和客户的关系具有一定的信托特征 4、商业银行和客户之间的关系具有保密性 （二）商业银行和客户关系的开始和终止 1、开始 问题1：存款合同成立时间认定的不同会导致不同的法律后果 问题2：开户前被抢，责任由谁承担 问题3：信用社虚开存单的法律责任 2、终止 其一，协议终止 其二，单方终止 三、商业银行的权利和责任 （一）商业银行的权利 1、收费的权利 《商业银行服务价格管理暂行办法》 2、抵消的权利 （1）实现抵消权的条件 ①客户所欠的是金钱债务 ②双方债务均已到期 ③双方并无其他相反的明示或暗示的约定 (2) 对四川省高院的批复 （3）超过诉讼时效的债权银行是否可以行使抵消权 （4）对已经进入破产程序的企业银行是否可以行使抵消权 （5）对人民法院强制执行的帐户可否主张和行使抵消权 （二）商业银行的责任 1、安全保障义务 （1）安全保障义务的内容 其一，硬件方面的安全保障义务 其二，软件方面的安全保障义务 （2）安全保障义务的法理基础 其一 诚实信用原则 附随义务 其二,风险控制理论 （3）安全保障义务的主体和客体 （4）银行安全保障义务的空间范围 其一，银行安全保障义务一般应限于其经营场所 案例：储户被抢， 其二，经营场所主要区分为银行的大厅以及电子银行 ATM机的几种情况:A 银行营业厅外边;B独立的自助银行,C 闹市区的ATM机 其三，几种特殊场所的安全保障责任 · 贵宾理财室 · 银行周边地区，如停车场 案例：储户存款未果，返回停车场途中被抢，银行是否担责 （5）银行违反安全保障的责任 其一，直接责任 其二，补充责任 （6）对银行安全保障义务的建议