论预付式消费方式下的消费者权益保护.doc

论预付消费的消费者权益保护 关键词：预付式消费；预付卡；监管；消费者权益 一、预付卡的定义和预付式消费的现状 根据日本法律的定义：预付式证票是指记载有金额或物品数量或用电磁的方法记录金额或物品数量的证票。欧盟各中央银行在1994年《关于预付卡致EMI(European Monetary Institution)委员会的报告》中将预付卡描述为“以特种塑料板形式存在的，具有真实购买力的多用途支付卡”。在美国称预付卡为价值贮存卡(stored-value cards), 一般涵盖绝大多数取代现金为目的的、小额的、经常性交易的支付卡。德国的定义是存贮预先付款的购买能力，可以代替少量现金作不记名的支付工具。然而，我国现行法律对于预付卡却没有明确的定义。笔者认为，预付卡是将用款金额事先存入卡片中，并在使用中逐笔消减金额，没有独立对应账户的支付卡。 对于经营者来说，发售预付卡可以提前收回投资，改善资金流通状况，从而有助于提供并保持较高的服务质量；同时可以获得较稳定的顾客群，并通过这些顾客发展新的顾客，占领更大的消费市场。 对于消费者来说，可以在消费时获得一定的折扣，并且可以在比较的基础上，选择自己满意的经营者进行经常性的消费，从而不必再去花费时间和精力进行比较；而且，消费者通过办理消费卡也可以方便结算不必带大量现金。预付卡在满足了消费者消费需求的同时，也获得了额外优惠。 对于市场来说，预付式消费有助于在经营者和消费者之间，以信任为基础，建立起较为稳定的、长期的消费关系；有助于活跃市场，促进经营者之间的良性竞争，促使经营者提高服务质量和信誉，以招揽更多的顾客；有助于净化市场环境，提高诚信度。 尽管如此，预付卡消费也蕴藏着不小的风险，并且风险的承担极不平衡。由于预付卡市场建立不久，各方面的监管制度和监管力度都有待加强。就我国工商部门受理的投诉来看，预付式消费的投诉逐年增长。以福建省泉州市为例，2010年泉州市工商局12315申诉举报中心收到关于预付卡的投诉16起，而2011年收到关于预付卡的投诉42起，同比去年增长了16.25%。投诉的热点主要集中在美容美发、餐饮娱乐、洗车、健身等行业。根据相关规定和实际消费情况来看，预付卡一旦售出，无论问题出在何处，经营者基本上不承担任何风险，几乎所有风险都要由消费者单方承担。 二、预付卡消费中存在的各种损害消费者权益的问题 预付卡消费是在服务行业中产生的一种消费，消费者作为客户，为特定的服务目的而向经营者支付一定的金钱，购买经营者的商品、劳务，经营者则向消费者出售自己的商品或服务，两者之间的这种关系已构成服务消费合同，在这层意义上，双方是一种相互平等地支付对价并相应获取权利的契约关系。另外，预付卡消费是一种预付款合同，亦可称为非即时履行格式合同，由于此种消费的先交费后消费的特征，决定了经营者不可能一次性履行完其所有的义务，而是根据行业的具体情况按次或按期履行。严格意义上讲，预付卡消费是一种单方非即时履行合同，消费者作为其中的一方提前履行其应承担的义务，在与经营者的对抗中处于明显不利的地位。从预付卡的实际发行程序来看，许多经营者都采用交钱拿卡的申请办法，不会提供书面的合同文本要求对方签字。消费者只要购买了预付（消费）卡，合同关系即告成立，由于缺乏明确的约定和书面记载，双方的权利义务及相关责任并不明确，一旦发生纠纷，消费者难以有力举证或者排除消费者主要权利可以随意发卡对其资质并无专门部门进行审核从而造成预付卡泛滥的现象消费者树立维权意识，提高维权能力。消费者购买各类卡时了解清楚经营者的市场信誉和经营状况，尽量选择规模较大、证照齐全、市场信誉好、经营状态佳的企业不轻信商家宣传。办卡要理性冷静。在预付卡消费前最好与经营者签订书面协议，对双方权利、义务、履约时间及违约责任等进行详细约定，此外要认真阅读有关会员细则，详细了解自己的权利和义务。要理性消费，量入为出，避免一次投入过高，承担风险过大。不要各种优惠所，对服务时间长、回报高的储值卡要保持警惕，避免大量资金注入和较长的消费周期。注意保留合同、协议、发票等相关证据，发生问题及时向当地消费者协会投诉结束语 。预付费持卡消费的消费者权益保护预付式消费中的消费者权益保护——以《消费者权益保护法》为视角王丽囡