张适时：冷静的“人人贷”野心家.docVIP

张适时：冷静的“人人贷”野心家 　　作为创始人和掌门人，刚满30岁的他已然成为中国P2P行业的领袖级人物，但这个怀着敬畏之心的理想主义者，初心仍在。 　　张适时刚刚迈入30岁的门槛。 　　他每天穿着衬衫西装，穿梭于清华科技园大厦的高层内，娃娃脸上有些许未消的青春痘。这大概是众人所能想象的30岁的北漂应有的生活，但他并不甘于成为面目模糊的纸片人。他没有固定办公桌，每个月从公司支取1000元的工资，会在凌晨2、3点在公司高管群内发长篇留言，谈自己对业务的看法。 　　这是他创立人人贷的第5年。 　　“我不想做螺丝钉” 　　人人贷包括张适时在内的将近30人公司高管团队，几乎全部毕业于北京大学和清华大学。开会时，向落地窗外一瞥，就能看到清华主楼。张适时觉得，清华改变了他。在清华大学经管学院金融系读书时，他觉得日后的岁月似乎能一眼穷尽。读研、进入大企业、结婚、生子、一步步高升。这是一条无数师兄师姐试验过的“对的轨迹”。 　　大四那年，他去外资银行实习，提前预热“中产生活”。但很快，他否定了这种人生指向，“我不想去大企业做螺丝钉。”但他又不太确定自己要什么，有些迷茫。2009年初，他遇见人人贷的另一名创始人李欣贺。 　　李欣贺毕业于北京大学金融数学系，先后在国外投行和国内基金公司工作。他们二人因创业的念想一见如故，随后在全国各地考察创业项目。去青岛开发房地产、在北京开情侣连锁酒店、经营典当行和担保公司，这些想法一一被他们否定。“因为我们没有觉得很兴奋。”进入一个已经存在并且成熟的市场，在细分领域踏实做事，或许能赚钱甚至成功，但似乎和螺丝钉没什么区别。 　　2009年末，李欣贺在一本英文杂志上，读到有关P2P（网络借贷）的文章。金融专业出身的他，立刻和张适时讨论此模式与中国国情的适配性。P2P借贷，是由具有资质的网站作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。 　　他们从身边人入手，做市场调查。当时，信用卡普及没几年，网络借贷是别人眼中不可思议的事情。银行中可以进行纯信用、无抵押小额贷款的，只有花旗银行的“幸福时贷”和渣打银行的“现贷派”，而且只局限几座城市做试点。但是反观全球的成熟经济体，信用的价值已被挖掘，可以比肩其他类型业务。 　　另一方面，中国刚经历2008年的金融危机，股市、房市跌破人们的心理防线，但大家的闲钱并无其他去处。对于国人来说，固定收益理财是一个陌生词汇。于是，这几位创业者他们看到一片全新的蓝海，毕竟国内几乎没有此类型公司。同时，作为撮合类平台，成本低，可以快速发展。李欣贺把自己的本科同学杨一夫拉入伙。这个从荷兰留学归来的年轻人，当时在打理一家快捷酒店，同样觉得“工作缺乏激情”。 　　他们分析了民营企业的蓬勃发展和它们与大企业相比获得金融服务的不公平性，觉得这片看似被国有资本垄断的领域大有可挖掘之处。后来，张适时回头总结，觉得“推进社会前进一步、寻找更创新的方式方法”，触动了他们。就读清华期间，他听过一个又一个发着光的名字，他们是校友，在各行业做着弄潮儿。“这里这么多人在改变世界，为什么我们不能做这个事情？第一次感觉到觉得这个事情跟我有关系了。如果我们都不去改变，还有谁做？” 　　“听起来挺虚的，但我们真的这么想的。我们希望能改变世界。”张适时回忆说，2010年上半年，三人筹集了100万初始资金注册了人人贷公司，租下一个不大的写字间。初始团队有四人，杨一夫负责风控，李欣贺负责对外联络，张适时则主管产品和规划，第四个员工负责财务。 　　精英的草根创业 　　“开会必须有明确的开始和截止时间；会议事项要事先说明，提前准备；会议必须有结论。”人人贷副总裁黄秋子这样描述公司高管会议的不成文规定。除此之外，公司引入高管时，会对985、211院校的优秀毕业生更青睐。无论招聘公关还是市场营销，公司希望员工拥有经济学位，以更深理解业态。 　　作为一个尚在发展壮大期的创业公司，人人贷处处透着精英意识。但在创业之初，创始团队经历了不短的草根阶段。和任何创业公司一样，没钱、没人、没用户是首要问题。三个初入社会的优等生，硬着头皮敲响一家家公司的门，向对方推销P2P，被拒绝是常态。 　　P2P所联结的两端分别是信贷的需求和理财的需求。他们从同学、家人那里拉到了投资作为理财端资金，但信贷端并无项目。信贷端，换言之，就是有借款需求的人群。大公司可以向银行借贷，有着小规模贷款需求的人，多数申领信用卡，小公司则尝试不那么普及的小额贷款。他们因此找申请小额贷款、信用卡的网站合作，将目标人群导流至人人贷，并在成交后给对方网站付费。第一个客户就是通过一个申请信用卡的网站导流来此。 　　后来，三位创始人分别对媒体回忆过第一笔万元借款的需求。2011年初，因为没有足够的数据积累，团队为是否借款给这个人讨论许