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浅谈我国信用卡交易过程中所产生的法律问题研究 论文摘要 本文从信用卡的含含义与基本特征入手，浅析围围绕着信用卡业务展开的两个个主要法律问题，即信用卡当当事人之间的法律关系以及特特约商户的审查义务，以期对对理清和解决信用卡交易过程程中所产生的法律问题有所裨裨益。 论文关键词 信用卡卡 信用卡业务 法律关系 一、概述 在城市日新月异、、经济高速发展的今天，随着着社会生产力的飞速发展，带带来了一次又一次的工业革命命和技术革新。计算机的出现现，互联网的流行等等，这些些革命、革新给我们的生活带带来了许多便利，让我们深切切地体会到了科技发展带来的的好处。起源于1915年信信用卡业务便是这科技发展所所带来的好处之一，信用卡业业务的飞速发展及其持卡人规规模的不断壮大，使信用卡作作为支付媒介在社会公众的日日常消费生活中发挥了重要的的作用。但是，随着信用卡业业务的不断发展壮大，持卡人人与发卡机构、特约商户等当当事人之间的利益矛盾日益突突出，导致这三个当事人之间间的法律纠纷成倍增长及信用用卡犯罪层出不穷。本文将从从以下几个方面来探讨一下小小小信用卡中的法律关系。 二、信用卡的基本概述 （一一）信用卡的定义 信用卡卡是商业银行向个人和单位发发行的，凭此向特约单位购物物、消费和向银行存取现金，，具有消费信用的特制载体卡卡片，其形式是一张正面印有有发卡机构名称、有效期、号号码、持卡人姓名等内容，背背面有磁条、签名条的卡片。。 而我国对于信用卡的立立法定义明确于在2004年年12月29日第十届全国人人大常委会第十三次会议通过过关于《中华人民共和国刑法法》中信用卡的含义的立法解解释，即刑法规定的“信用卡卡”是指由商业银行或其他金金融机构发行的具有消费支付付、信用贷款、转帐结算、存存取现金等全部或部分功能的的电子支付卡。 （二）信信用卡的功能和基本特征 对于持卡人来说，信用卡的的基本功能为信贷功能和支付付功能。信贷功能，即发卡机机构给予持卡人一定范围的信信用额度，持卡人可在这个信信用额度内先消费后还款，通通俗来说就是向银行借钱花，，花未来钱。支付功能是信用用卡作为一种支付媒介，代替替了直接现金支付在消费过程程中的体现，即买东西、付账账单时使用信用卡进行刷卡消消费。 因此具有这两个基基本功能的信用卡即具有以下下三个基本特征：即能够透支支，具有免息还款期，以及具具有循环信用。信用卡的这三三个基本特征，构成了现代信信用卡业务发展的基石，特别别是透支和免息还款的特征，，完美地契合了信用卡消费信信贷的功能。 三、信用卡当当事人之间的法律关系 现代代社会，为了更加便利信用卡卡的使用，大多数发卡机构取取消了消费时需使用密码才能能消费的过程，设置了只签字字即可消费的程序。但是这些些完善消费信贷便利的设置，，给当事人带来便利的同时，，也带来了许多法律纠纷，其其中，信用卡当事人之间纷繁繁复杂的法律关系更给这些法法律纠纷的解决增添了许多困困难。 （一）信用卡法律律关系的主要主体 在讨论论信用卡当事人之间的法律关关系之前，首先要明确围绕信信用卡展开的法律关系中法律律关系的主体都有哪些。笔者者认为围绕信用卡纠纷展开的的各种法律关系中，持卡人、、发卡机构以及特约商户是这这些法律关系中最最主要的主主体。 发卡机构是指向持持卡人发行信用卡，通过相关关服务收取费用的机构，包括括银行和制造企业等，都是发发行信用卡的主体。在我国信信用卡的发行主体为商业银行行或邮政金融机构，并应经过过中国人民银行的批准。豍 持卡人是指向发卡机构申申请信用卡并使用信用卡购物物消费等的居民，包括个人卡卡持卡人和单位卡持卡人。个个人申请人须具有完全民事行行为能力和稳定的收入，凭有有效身份证明向发卡机构申请请办理信用卡；单位可凭中国国人民银行核发的开户许可证证申领信用卡。豎 特约商商户是指受理信用卡消费、转转帐的营业性场所，包括装有有POS机的有形商户和使用用账号支付的网上商场等虚拟拟商户。凡是经过依法注册，，经营状况良好的，信誉较高高，在发卡机构或其他金融机机构开立了结算帐户的商业、、饮食业、旅游服务业等都可可以成为信用卡特约商户。豏豏 如前所述，信用卡法律律关系中的主体主要为持卡人人、发卡机构和特约商户，这这是一个纷繁复杂的多交循环环的法律关系，有学者将这三三个当事人之间的法律关系予予以区别，即对持卡人与特约约商户之间的法律关系，称为为“基础原因关系”；对持卡卡人与发卡机构之间的法律关关系，称为“补偿关系”；对对发卡机构与特约商户之间的的法律关系，称为“给付关系系”。豐持卡人与特约商户之之间的“基础原因关系”，一一般学界认为与普通的买卖合合同并无区别，但是对于另外外两种“补偿关系”和“给付付关系”的认识，则存在较大大争议。 因此，在下文，，笔者将主要从持卡人与发卡卡机构、发卡机构与特约商户