银行从业公司信贷贷款申请受理和贷前调查.docVIP

第三章　贷款申请受理和贷前调查 　　 建立和保持信贷关系是开展信贷业务的第一步，对银行保持良好客户关系、拓展信贷业务具有十分重要的意义。　　 贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策正确与否。　　 贷前调查工作不扎实，一是可能增加信贷资产风险，二是可能丧失与优良客户建立信贷关系的机会。　　【知识点1】借款人应具备的资格和基本条件 借款人资格 　　公司信贷的借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人。 借款人基本条件 　　《固定资产贷款管理暂行办法》 　　借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；借款人信用状况良好，无重大不良记录；借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；借款用途及还款来源明确、合法；项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；符合国家有关投资项目资本金制度的规定；贷款人要求的其他条件。 　　《流动资金贷款管理暂行办法》 　　借款人依法设立；借款用途明确、合法；借款人生产经营合法、合规；借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；贷款人要求的其他条件 　　【知识点2】借款人应符合的要求　　①“诚信申贷”的基本要求　　②借款人的主体资格要求　　③借款人经营管理的合法合规性　　④借款人信用记录良好　　⑤贷款用途及还款来源明确合法　　【知识点3】借款人的权利和义务　　《贷款通则》 　　权利 　　义务 　　①可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款。　　②有权按合同约定提取和使用全部贷款。　　③有权拒绝借款合同以外的附加条件。借款人应承担的义务及责任应在贷款合同中载明。如在合同以外附加条件，借款人有权拒绝。　　④有权向银行的上级监管部门反映、举报有关情况。　　⑤在征得银行同意后，有权向第三方转让债务。 　　①应当如实提供银行要求的资料（法律规定不能提供者除外），应当向银行如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况，配合银行的调查、审查和检查。　　②应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督。　　③应当按借款合同约定用途使用贷款。　　④应当按借款合同的约定及时清偿贷款本息。　　⑤将债务全部或部分转让给第三方的，应当取得贷款人的同意。　　⑥有危及银行债权安全的情况时，应当及时通知银行，同时采取保全措施。 　　【知识点4】贷款申请受理　　1.面谈访问　　 无论对于商业银行主动营销的客户还是向商业银行提出贷款需求的客户，信贷客户经理都应尽可能通过安排面谈等方式进行前期调查。　　 前期调查的主要目的在于确定是否能够受理该笔贷款业务，是否投入更多的时间和精力进行后续的贷款洽谈，以及是否需要正式开始贷前调查工作。　　 客户的公司状况 　　历史沿革、股东背景与控股股东情况、管理团队、资本构成、组织架构、产品情况、所在行业情况、所在区域经济状况、经营现状等 客户的贷款需求状况 　　贷款目的、贷款用途、贷款金额、贷款期限、贷款利率、贷款条件等 客户的还贷能力 　　主营业务状况、现金流量构成、经济效益、还款资金来源、保证人的经济实力等 抵押品的可接受性 　　抵押品种类、权属、价值、变现难易程度等 客户与银行关系 　　客户与本行及他行的业务往来状况、信用履约记录等 　　面谈结束时的注意事项：　　如客户的贷款申请可以考虑（但还不确定是否受理），调查人员应当向客户获取进一步的信息资料，并准备后续调查工作，注意不得超越权限作出有关承诺。　　 如客户的贷款申请不予考虑，调查人员应留有余地地表明银行立场，向客户耐心解释原因，并建议其他融资渠道，或寻找其他业务合作机会。　　【例题·单选题】6C标准原则的内容不包括（　）。　　A.品德　　B.实力　　C.资本　　D.担保 　　[答疑编号1937030101] 『正确答案』B『答案解析』“6C”标准原则是国际通行的信用标准原则，内容包括品德（Character）、能力（Capacity）、资本（Capital）、担保（Collateral）、环境（Condition）和控制（Control）六个方面。实力不属于此内容。所以，选项B符合题意。　　2.内部意见反馈　　客户经理在与客户面谈以后，应当进行内部意见反馈，使下一阶段工作顺利开展。这一原则适用于每次业务面谈。　　①面谈情况汇报　　②撰写会谈纪要　　3.贷款意向阶段　　①如果确立了贷款意向，则表明贷款可以正式受理。　　②在该阶段，客户经理应做到：