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谈谈未来银行业务架构迁移和信息化需求识别张靖笙新常态下的利率市场化对中国的现行银行业务架构的挑战 今年在全球经济的基本面，“新常态”成为了一个很热门的说法。什么是全球增长的“新常态”？六年前世界性的金融危机之后，世界也许再也无法回到全球金融和经济危机前稳定的“正常”状态，它将面临一个全新的“正常”状态。中国已经告别以高增长、高投资、高出口、高污染与高能耗为特征的“旧常态”，我国经济正开始步入增长速度换挡期、结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期——“三期叠加”的“新常态”。金融业出现大量新情况、新问题，我们需要直面挑战，分析新情况的成因和特征，对中国金融战略政策进行再定位，寻找到适合“新常态”的解决之道。根据银监会今年六月发布的《中国银行业监督管理委员会2013年报》（简称《年报》），据《年报》抦露，截至2013年底，我国银行业金融机构共有法人机构3949家，资产总额151.4万亿元，商业银行加权平均核心一级资本充足率和一级资本充足率均为9.95%；贷款损失准备金余额1.67万亿元，拨备覆盖率282.7％，银行业金融机构在2013年的税后利润达到惊人的1.7445万亿，我国银行业保持平稳健康运行态势。 看到《年报》披露的统计数据，我们的第一感觉是，中国的银行太有钱了，不差钱，第二感觉是，中国的银行太赚钱了，现在真是银行的好日子。第三感觉是，在中国市场上，中国的银行也太强了吧，外资银行2013年的140.3亿的税后利润在1.7万多亿面前简直就是九牛的一条毛嘛，几乎可以归入可怜的境地了。难道我们中国的银行可以额手相庆，高枕无忧了吗？现实的回答，不是！随着“三期叠加”的中国经济“新常态”，中国的银行业现行业务架构遇到了前所未有的危机和挑战。为什么这样说？因为在“旧常态”（现在看来可以成为病态了）饮鸩止渴的扩张模式中，中国的银行收到利率双轨制的保护已经达到三十多年了，在利率双轨制的金融市场环境下，不管存贷款基准利率如何调整变动，两者之间的利差基本是恒定的，定价权收在国家手上，表面上是银行被剥夺了自主经营的定价权利，而实质上是银行的客户也丧失了议价的权利，这种非市场化的定价机制客观上造就银行客户的弱势地位。中国的银行拥有依靠国家权力来保护的利差空间，就像捧着一个金饭碗，容量更大，赚得更多，因此中国的银行可以肆无忌惮不计成本和风险地吸存、扩大信贷规模、烧钱扩宽渠道和滥用货币创造功能等非技术方式扩张规模都是行之有效的，只要能把这个饭碗做得更大就行。而中国银行的经营史表明，银行业不能再承受年均16％的信贷规模增速和滥用货币创造功能来达到的规模扩张。在过去中国经济粗放扩张、信贷需求无度、货币充分配合的背景下，银行或半推半就或火上浇油，继续无所顾忌地以非技术方式扩张规模，很快身陷风险泥潭而不能自拔。过去几年的数据表明，中国的银行业并没有吸取教训。未来数年，出现银行危机是难以避免的，不少银行尤其是中小银行将无宁日。十八大三中全会确定了经济改革的市场决定地位，而中国的银行业由于庞大的特殊既得利益集团对改革的阻挠而原地踏步，民营银行的试点工作也举步维艰。去年名声大噪的“余额宝”，就是通过互联网的民间力量在倒逼中国银行业的利率市场化，国家放开银行金融业的利率管制，把金融产品和服务的定价权交还给市场，这是经济市场化的必然大趋势。市场需求的多元化在倒逼银行要不断创新自己的业务品种，调整自己的业务架构，不断变革组织形式和完善公司治理机制，开展差异化定位参与市场竞争来避免被淘汰。而现实中中国的银行，极度缺乏独立思考能力，三高经济旧常态下的银行业务逻辑很简单，就是拉存款，然后稳定地吃存贷利差所带来的丰厚利润，存贷款的规模决定了利润的规模，反正每家行的业务品种都差不多，各有各的客户和渠道地盘，金融产品差不差异化是无所谓的。这种存款立行+非技术规模扩张的一招鲜业务架构在三高经济旧常态中的“金饭碗”也捧得太长时间了，给银行的经营管理体制变革带来非常大的习惯性阻力，变革和创新的内在动力远远冲不破排资论辈的旧势力。僵化的组织和过于同质化的单一业务架构制约了中国银行业的转型和金融创新能力，中国的银行像一个被宠坏多年的孩子，积累了很多的毛病却浑然不知、盲目自大，在利率市场化的大势至菩萨面前，根本没有做好应对的准备，像只跛脚鸭一样迈不开前景步伐。下面是我认为几点表现得比较突出的：吸纳性的创新多，原创性的创新少；创新层次低，主要表现为数量扩张，创新基本都是复制门槛不高的，一个新的点子在市面很快就被同业所复制；负债业务创新多，资产业务创新少：区域特征明显,发达和经济活力地区创新集中，金融监管宽松的地方创新也较多；金融创新靠外力推动，内部驱动不足，银行的创新主要是由体制转换和改革等外因推动；资金滞留在一级市场的多，进入实体经济的少，投机套利风气盛行。虽然现在银行都在推行目标导向的绩效考核