2015二手楼贷款业务操作细则.docVIP

中国银行广东省分行二手住房贷款业务 操作细则 第一章 总 则 第 条 为规范个人二手住房贷款业务操作，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、中国人民银行《个人住房贷款管理办法》、建设部《已购公有住房和经济适用住房上市出售管理办法》等有关法律、法规、《中国银行个人一手住房贷款业务操作办法》、《中国银行个人二手住房贷款业务操作办法》以及中国银行广东省分行个人住房贷款等相关管理办法的有关规定，结合本地市场需求和风险状况，特制定本细则。 第 条 本细则所称个人二手住房系指由房屋产权人出售，房屋土地管理部门已颁发房屋所有权有效证件，可在商品房交易二级市场流通，卖房人具有完全处置权利的住房。个人二手住房贷款业务包括：个人二手住房抵押贷款、个人二手住房转按揭贷款业务。 第 条 本细则所称二手住房抵押贷款是指贷款人用自有资金向借款人发放的用于在二级市场购买住房的商业性贷款。 第 条 本细则所称个人二手住房转按揭贷款是指在贷款人已办理住房抵押贷款业务的借款人（原房屋所有权人）在贷款期间内将以抵押贷款方式购买的住房出售，经贷款人审查同意向新房屋所有权人（新借款人）提供的抵押贷款业务。包括两种情形：一是贷款人向新房屋所有权人发放贷款并签订《借款合同》，办理相应的抵/质押登记手续；原借款人清偿其《借款合同》项下贷款，该《借款合同》及相应的担保合同终止。二是贷款人、原借款人、新房屋所有权人以签订补充协议的方式对《借款合同》进行变更，借款人由原借款人变更为新房屋所有权人，由后者承继前者在《借款合同》项下的权利义务，同时办理担保合同的变更及相应的抵/质押变更登记手续。 第 条 本细则所称的贷款人是指中国银行股份有限公司广东分行开办此项业务的分支机构，借款人是指具有完全民事行为能力的自然人；经办机构指具体受理并发放个人住房贷款的零售贷款业务部门；审批机构指按照审贷分离原则对经办机构受理的贷款进行尽职调查和审批的零售贷款风险管理部门或零售贷款中心。 第 条 贷款实行部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还的原则，借贷双方应根据此原则依法签订借款合同。住房公积金贷款按住房公积金管理中心相关规定执行。 第 条 本细则适用于中国银行股份有限公司广东分行辖属分支机构向借款人发放的个人二手住房贷款。 第二章 借款人条件 第 条 借款人申请二手住房贷款时须同时具备以下条件： 一、具有完全民事行为能力的自然人； 二、在中国境内具有常住户口或有效居留身份，港、澳、台等流动性较强的境外人士应尽量提供本地常住户口人士作为联系人； 三、收入稳定，信用良好，具有按期偿还借款本息的能力，其中外籍人士必须在当地有固定职业和收入或投资项目； 四、在中国银行开立储蓄存款帐户； 五、所购房屋必须具备进入房地产二级市场交易条件,产权明晰，买卖双方签署合法有效的房屋买卖合同或协议，并依法办理交易过户手续； 六、必须支付或存入贷款银行不低于20%的购房首付款； 七、借款人同意以所购商品房作为抵押或另外提供经贷款人认可的有效担保； 八、贷款人规定的其他条件。 第三章 贷款币种、限额、期限与利率 第 条 贷款币种：个人二手住房贷款币种为人民币和外币。申请外币贷款的借款人必须具有外汇还款来源。 第 条 贷款限额：个人二手住房贷款的最高限额不得超过所购住房评估价值或二手房交易价格的80％(两项选其中较低一项), 购买楼龄超过5年的住房，贷款成数最高不得超过所购住房评估价值或二手房交易价格的70％(两项选其中较低一项)。其中境外人士的二手住房贷款最高为7成20年。单笔贷款的成数需根据借款人的还款能力和信用记录逐笔确定。 第 条 个人二手住房贷款的期限最长不超过30年，且楼龄与贷款期限之和最长不超过30年。贷款人还应根据借款人年龄适当控制贷款期限，原则上借款人年龄与贷款期限之和男性不超过65年，女性不超过60年。如借款人年龄与贷款期限之和超过上述期限，应依据审慎原则从严审批。 第 条 贷款利率：人民币个人二手住房贷款执行中国人民银行规定的同档次住房贷款利率，可在中国人民银行规定的范围内进行浮动。外币个人二手住房贷款执行中国银行规定的同档次外汇贷款利率。 一、贷款合同签订后，如遇人民银行调整贷款利率，应执行贷款发放日的人民银行挂牌利率。 二、贷款发放后，贷款期限在一年（含）以内的，遇法定利率调整，按原合同利率计息；贷款期限在一年以上的，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率确定的贷款利率计息，每满一年或半年后，再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年（半年）度利率。 第四章 贷款申请与受理 第 条 借款人申请二手住房贷款时，买卖双方应前往本行二手住房贷款受理机构（如本行个人二手住房按揭中心）直接