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第九节?论保险 保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 一、定义及特征 保险：是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。 保险是最古老的风险管理方法之一。保险合约中，被保险人支付一个固定金额（保费）给保险人，前者获得保证：在指定时期内，后者对特定事件或事件组造成的任何损失给予一定补偿。 保险属于经济范畴，它所揭示的是保险的属性，是保险的本质性的东西。 保险的基本特征是： 1．互助性，通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数受到损失的被保险人提供补偿或给付得以体现。 　　2．契约性，从法律的角度看，保险是一种契约行为。 　　3．经济性，保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动。 　　4．商品性，保险体现了一种等价交换的经济关系。 　　5．科学性，保险是一种科学处理风险的有效措施。 二、保险的理论基础 保险体现了“人人为我，我为人人”的互助思想，它是以数理计算为依据的, 即依据概率论数学原理即大数定律( 或大数法则) “合理分摊，化整为零”这一科学的数理计算方法，“大数定律”和“大数法则”是保险业存在、发展的理论基础。 独立同分布的辛钦大数定律：设N1 , N2, N3 , . Nn . 是独立的且具有相同分布的随机变量序列，并且具有数学期望和方差：ENi = L, DNi= R2 ( i = 1, 2, . n, .)，则对任意给定的E 0，有 ? 辛钦大数定律说明：独立同分布的随机变量的算术平均值依概率收敛于它的数学期望值，它为在实际应用中用算术平均值估计数学期望提供了理论依据。 独立同分布的中心极限定理：设N1 , N2, N3 , ., Nn . 是独立的且具有相同分布的随机变量序列, 并且具有数学期望和方差: ENi = L, DNi = R2 ≠ 0 ( i = 1, 2, . n, .) , 则对任意实数x , 有 ? 　　独立同分布的中心极限定理说明：尽管Ni 的分布是任意的，但只要n 充分大, 随机变量近似服从标准正态分布N ( 0, 1)。或者说,当n 很大时，独立同分布的随机变量Ni 的和ΣNi 近似服从正态分布N ( nL, nR2 )。 大数法则是概率论中的一个重要法则，它揭示了这样一个规律：大量的、在一定条件下重复出现的随机现象将出现一定的规律性和稳定性。如果我们对某种随机事件进行试验,当试验次数较少时，实验结果往往很不稳定，其结果依赖于个别随机事件；当试验次数较多时，实验的结果就非常稳定，而且试验结果会脱离对个别随机事件的依赖。例如将一枚均匀的硬币投向空中，正面朝上的概率为0. 5，如果只扔10 次硬币，可能看到有8 次是正面朝上的，但如果硬币被扔成千上万次，得到正面朝上的频率越接近0. 5，因此，当投掷次数越多,实际结果越接近期望结果.，这一点对保险的经营有重要意义.。 风险单位是发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围，也就是遭受损失的人、场所或事物，风险单位是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。理想状态下的风险单位应独立且同分布，这种现象的意义在于保险人可以据此向每个潜在的被保险人收取同样的保费。大数法则表明，独立同分布风险单位的数目越大，对均值的实际偏差就会减少，实际结果越接近期望结果。 根据中心极限定理，含有n个风险单位的随机样本的平均损失符合正态分布，这个结论对保险费率的厘定极为重要。保险公司是一个从事对损失理赔的行业，它的经营机制是将分散的、不确定性集中起来，转变为大致的确定性以分摊损失，其最关心的是实际损失与预期损失概率的偏差。在开展新的业务前，必须通过大量的损失统计资料对风险损失概率进行精确地估算，根据大数法则，承保的风险单位越多，实际损失与预期损失概率的偏差就越小；承保的风险单位越少，实际损失与预期损失概率的偏差就越大。而实际损失与预期损失概率的偏差又影响到保险公司的服务稳定和经营效益。因此, 保险公司在根据大量的损失统计资料精算出预期损失概率并制定出合理的保险费率的基础上应尽可能地多承保风险单位，也就越可能有足够的资金赔付保险期内发生的所有索赔，从而使保险公司运营更加平稳，也就越有利于投保人或被保险人。 三、保险的价值机理 从价值角度来看，保险是一种价值损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。 1、投机取利。对于保险人来说，当承保的风险单位足够多，根据大数定律精确计算出来的保险费，将会大于实际支付给被保