风险控制及财务部门基本培训材料概要.ppt

风险控制部门培训 风险的内涵 风险是指在一定条件下和一定时期内，由于各种结果发生的不确定性而导致行为主体遭受损失的大小以及这种损失发生可能性的大小。 风险是一个二维概念，风险以损失发生的大小与损失发生的概率两个指标进行综合衡量，风险与收益往往紧紧相随。 四种主要风险的特点 信用风险:指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。 市场风险: 由于市场价格波动而导致商业银行表内、表外头寸遭受损失的风险，可分为利率风险、股票风险、汇率风险和商品风险四种。 操作风险:指由于人为错误、技术缺陷或不利的外部事件所造成损失的风险，根据《巴塞尔新资本协议，操作风险可分为由人员、系统、流程和外部事件所引发的四类风险。 流动性风险:指商业银行无力为负债的减少和/或资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险，包括资产流动性风险和负债流动性风险。 融资风险五级分类 正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。 关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。 次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。 可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。 损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。 信贷风险来自三方面： （1）客户风险，最直接、最主要的风险，需要通过一系列的调查对客户作出准确的判断; （2）银行内部风险，包括操作风险; （3）市场风险 01 贷款的定义 风险的可控性 1.银行利用自身资金实力为客户提供资金融通行为，并以客户支付融通资金的利息和偿还本金为条件的； 2.银行利用自身信誉代客户承担债务责任行为，并以客户支付费用或最终承担债务为条件。 PART ONE 在业务中所需注意 二.金额 四.利率 五.贷款用途 一.业务的对象 1、公司客户，工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织； 2、个人客户，包括经工商登记的个体工商户及具有中国国籍、完全民事行为能力的自然人。 向客户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额。贷款金额要根据借款人的承贷能力、担保条件、贷款用途等综合考虑。 三.期限 分为短期、中期、长期，个人住房贷款期限的一般不超过30年。 1、在央行规定区间的基准利率基础上，根据借款人贷款风险、贷款的综合收益、市场资金供给情况、资金筹集成本等因素，实行浮动利率。最低下浮10%，个人住房贷款最低下浮30%。 2、央行调整基准利率 短期贷款执行发放时的利率，不作调整； 个人住房贷款及消费性贷款在1月1日调整； 其他贷款一般按贷款发放日的对月对日调整； 注意：调整的只是基准利率，浮动比率不变，调整后以新的基准利率为基础，按原浮动比例上下浮动。 3、利率实行“分期计收，利随本清”的原则。 六.贷款方式 七.还款方式 不同的信贷业务有不同的用途，尤其关注用途是否真实、合法，贷款用途是否在营业执照规定的范围内，是否属于国家严禁或限制的项目，贷款不能流入股票、期货市场及不能进行权益性投资，挪用资金是一种危险的信号。 分为信用贷款、担保贷款 担保是保证借款人还款或履行责任的第二还款来源。担保的方式有保证、抵押、质押等。 （1）一次性归还方式指按合同约定的到期日一次性归还贷款本金，一般用于短期周转性贷款； （2）分期归还方式指按合同约定，贷款本金按月、按季、半年归还，一般用于中长期贷款； （3）混合还款方式指按合同约定，贷款本金分别采取一次性归还及分期归还方式，一般用于中长期项目贷款。 融资方前期风控流程 1、贷前环节—贷款受理、贷款调查、贷款审查、贷款审批 2、贷中环节—签订合同、贷款发放、贷款支付 3、贷后环节—贷后检查、贷款到期的处理、五级分类、贷款档案管理。 贷款受理：初步审查申请企业的主体资格、用途、项目、各项收入情况（第一还款来源）、保证人或担保物（第二还款来源）是否符合银行的要求。 借款人为企业客户的条件： 1、依法成立的企业法人及其他组织； 2、实行独立经济核算，有一定比例的自有资金； 3、具有固定的生产、经营场所； 4、产权明晰，经营管理制度健全； 5、资信良好，具有按期还本付息的能力； 6、担保合法； 7、取得人民银行颁发的贷款卡，在我行开立基本帐户或一般存款帐户。 8、项目可行性 借款资料审核要求：申请人提供的资料必须提供原件与复印件核对，客户经理核对无误后，在复印件上盖“与原件相符”印章，并签名确