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联结信用社与“三农”的桥梁 联保贷款款：联结信用社与“三农”的的桥梁 ──对获嘉县农村信信用社发放联保贷款的调查与与分析河南省获嘉县地处豫北北平原，总人口38万人，其其中农业人口33万，占8667％。全县耕地面积44万万亩，农民人均耕地13亩，，是一个典型的农业县。近年年来，获嘉县信用联社立足县县情，以“三个代表”为指针针，积极调整信贷方式，大力力发放农户联保贷款，自200xx年至20xx年底，累累计发放农业贷款397444万元，其中联保贷款272225万元，占685％，有有力地推动了全县农业结构调调整和农村经济发展。三年来来，全县新发展优质小麦2555万亩、优质水稻15万亩亩。新增蔬菜面积385万亩亩，新增花卉面积1500亩亩，各乡镇建立了规模不同的的农业示范园。农村畜牧业发发展迅速，全县生猪存栏2223万头，牛存栏17万头，，羊存栏35万只,年均递增增27％、41％、和67％％。牛屯养猪专业村、大呈千千头牛场、南关万只羊场等基基地建设如火如荼，乌鸡、狐狐狸、鹧鸪等特种养殖方兴未未艾，全县农村和农业经济结结构调整进展顺利。 背景 1998年，该县联社根据当当地农民生产发展，在全县推推行了小额农业担保贷款。农农民只需持本人身份证、村委委会证明和有实力的担保人的的担保，就可以得到20xxx元以下小额农业贷款。19999年为了更有效地支持农农村经济，该县联社又把小额额农贷金额由20xx元提高高至5000元，并简化办理理手续，实行贷款公开。至220xx年该县共发放小额农农业担保贷款10750万元元，极大地激发了农民发展生生产的热情，有效带动了农村村经济的发展。 随着农村产产业结构调整步伐的加快，小小额农业担保贷款由于额度小小、手续繁琐，已显示出与农农村生产力发展不相适应的弊弊端。调查发现，随着农民经经营规模的扩大，小额农业担担保贷款已不能满足农户资金金需求，影响了农民生产经营营的进一步发展；有的贷户贷贷款未到期宁愿把钱放在家里里多掏利息也不愿提前归还，，怕用款时办理手续时间长，，影响资金周转怎样在保证信信用社信贷资金良性循环的前前提下，提高贷款额度，减少少贷款环节，更好地为“三农农”服务，使农民贷款象存取取款一样方便呢？该联社经过过多方调研，推出了农户联保保贷款方式，即3至5户农民民组成一组，互联互保，可以以取得5000元以上500000元以下的贷款，在农户户联保过程中，实施“等级核核定、余额控制、随用随贷、、周转使用”的联保贷款证管管理办法，从而基本上解决了了农民因没有存单、房产证抵抵押而形成的担保难、因手续续繁琐而形成的贷款难问题。。至20xx年底，该县共农农户联保小组3880组，联联保贷款余额为10863万万元，本息收回率达98％以以上，全县20900户农民民成为联保贷款的直接受益者者。 主要经验和作法 一、、推广过程中，做到“三到位位”。 一是思想认识到位。。该联社充分认识到农户联保保贷款对服务“三农”及实现现信用社自身效益的重大意义义，推广过程中，充分听取地地方党政部门和农民群众的意意见，以防出现片面性、单纯纯性，做到实事求是，有的放放矢，使农户联保贷款不仅仅仅是一项单纯的发放贷款工作作，而且通过信贷杠杆作用，，将之作为与地方党政工作、、农村工作、精神文明建设等等相联系的系统工程，充分获获取地方政府的支持，发挥农农户联保贷款的最大效能。 二是组织措施到位。该联社成成立了领导小组，制定了详细细的实施方案，采取了先行试试点、摸索经验、全面铺开的的工作思路。20xx年6月月份，该联社在亢村镇、张巨巨乡进行了试点。他们采取向向乡镇领导汇报、召开村两委委干部会议、分发宣传单等多多种方式，大力宣传联保贷款款的作用和意义，并邀请乡镇镇村委干部加强对联保贷款工工作的推广和领导组织，号召召符合联保贷款条件的村民申申请联保贷款。当农民了解到到联保贷款办法后，自愿提出出申请，根据集中连片的原则则，3至5户农户组成联保小小组，选出联保组长，并有联联保小组根据本组成员各自能能承担的经济责任，民主确定定贷款金额，然后由村委、信信用社代办员和包片信贷员组组成的联保农户资格评定小组组进行初审。信用社逐户上门门走访、座谈，了解申请农户户的经营项目、发展计划、自自有资金以及个人资信情况等等，集体审核，确定联保农户户贷款限额，为农户办理相应应等级的联保贷款证。农户拿拿着贷款证，可以直接到信贷贷专柜前取得最高限额内的贷贷款，随用随贷，方便快捷。。 三是支农服务到位。联保保贷款发放中，各信用社根据据自身情况，开展了形式多样样的便民服务。如张巨信用社社设立了联保贷款证一条龙柜柜台，在农民眼底下办理手续续，加深印象，方便职工操作作；亢村信用社为了加快农民民对联保贷款的了解，制订了了通俗易懂的办证流程图，使使农民一目了然 二、实施工工作中，坚持“三依靠”。 一是依