小额贷款风险评估资料.ppt

II 小额贷款风险评估 一般认为，较好的流动比率为2，这表明公司对每1元的流动负债都有2元流动资产做准备。 流动比率为2的公司在偿付流动负债方面几乎不存在问题。 流动比率为1就比较低了。如果流动比率远低于正常水平，说明公司的短期偿还能力有问题 * II 小额贷款风险评估 财务风险评估要点--- 客户损益表 如何检验客户的营业额 如何检验客户的固定成本 损益表---简易表 营业收入 可变成本 （毛利润） 固定成本— 工资 水电 房租 交通、通讯 交际 分期还款 其他 利润 家庭开支 分期付款 月可支配收入---小额贷款的重要评价指标 II 小额贷款风险评估 财务风险评估要点--- 现金流量表 在工程行业普遍适用 II 小额贷款风险评估 3. 财务风险评估的难点 客户财务报表的重构问题 重构客户资产负债表 重构客户损益表 重构客户现金流量表（特殊情况） 信息的检验 * II 小额贷款风险评估 财务风险评估要点小结： 资产负债表、损益表、现金流量表 三个表之间的关系 财务风险评估 客户权益的检验 期初权益+期间利润+还款本金—期间提取—折旧=应有权益 应有权益---实际权益 5%--合理误差 照片与电影的类比 III 审贷委员会建设和风险把控 （一）审贷委员会风险识别内容 （二）贷后风险防控措施 * （一）审贷会风险识别内容 （一）审贷会风险识别内容（参见上述小额贷款风险评估） 外部环境因素 客户家庭因素 企业本身因素 总结：还款意愿及还款能力（只贷给有能力并愿意按时还款的客户）---关键是如何快速的找到问题所在？ （审贷会的原则） * 审贷会的原则 审贷会是贷款决策的唯一机构 审贷会成员的平等机制 审贷会决议内容的任何更改必须全体同意 授权机制 审贷会分级授权制 ---不同级别不同的授权 ----不同经验不同授权 ----定期考核--定期分析审贷会成员的信贷质量 ---能上能下---管理能力的重要评价指标 审贷会授权机制---与管理授权的差异 ----只能向上授权、不可向下授权 （二）贷后风险防控措施 1. 客户信息管理 2. 逾期客户分类 3. 逾期客户催收管理 4. 逾期客户催收---信贷文化的培养问题 * （二）贷后风险防控措施 1. 客户信息管理 客户档案管理 客户信息系统建设 * （二）贷后风险防控措施 2. 客户逾期分类 按逾期期限分类 按逾期性质分类 * （二）贷后风险防控措施 3. 逾期客户催收 正常催收 法律诉讼 * IV 小额信贷风险管理与交流讨论 1.全面风险管理的理念 2.问题讨论 * 全面风险管理的理念 风险管理是一个有机体，不可能从某单一层面、单项观念、单项制度解决所有问题 建立有效的风险管理体系：产品设计、操作流程设计、制度体系设计、信贷员选拔、教育与培训 全流程风险管理 * 贷款风险水平的容忍度 贷款风险水平的容忍度 贷款不能是零风险（可接受的逾期率） 不发放不良贷款的信贷员，过于保守，失去盈利机会 * 道德风险的零容忍 道德风险的零容忍 不能有任何的道德风险 * 风险管理的体制架构 风险管理的体制架构 内部岗位设置、机构设置， 根据业务发展规模适时调整 双人四眼原则 * 谢 谢！ * 小额贷款风险评估 韦盛信 ? I 小额贷款风险定义和类别 II 小额贷款评估风险 III 审贷委员会建设和风险把控 审贷委员会风险识别内容 贷后风险防控措施 IV 小额信贷风险管理与交流讨论 目 录 I 小额贷款风险定义和类别 （一）小额贷款定义和特点 （二）小额贷款风险定义 （三）小额贷款风险类别 * （一）小额贷款定义和特点 小额贷款定义 小额贷款 根据中国人民银行《个人贷款管理办法》，贷款发放方式是可以直接发放给个人账户的贷款 贷款发放对象： 微小企业主、个体工商户、无独立营业执照的商场租赁经营者 居民个人、普通工薪族 贷款额度：个人使用：小于30万元（含）；生产经营使用：小于50万元（含） * （一）小额贷款定义和特点 2. 小额贷款特点： 无抵押品 无担保品（有共同借款人或担保人） 无正规合格的财务报表和纳税记录 * （二）小额贷款风险定义 1. 风险及贷款风险 风险 贷款风险 2.小额贷款风险定义 小额贷款风险 * （三）小额贷款风险类别 1.小额贷款风险分类 （1）外部风险与内部风险 （2）贷前风险与贷后风险 * （三）小额贷款风险类别 （1）外部风险与内部风险 1. 外部风险 国家政策风险 市场风险 利率及汇率风险 * （三）小额贷款风险类别