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民间借贷类型及风险防范 摘要：民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。这种融资方式促进了市场交易等经济活动的发展，解决了某些企业，个体工商户资金短缺问题，又使出借人有比较固定的利息收入，稳定了社会经济秩序。民间借贷一定的积极作用，但同时应该看到，民间借贷在高回报的同时也较高的风险。出借的资金到期不能回收的现象屡见不鲜，严重的影响了社会经济秩序和安定团结 （二）法律特征 第一，民间借贷是一种民事法律行为。 借贷双方通过签订书面借贷协议或达成口头协议形成特定的债权债务关系，从而产生相应的权利和义务。债权债务关系是我国民事法律关系的重要组成部分，这种关系一旦形成便受法律的保护。借贷双方是否形成借贷关系以及借贷数额、借贷标的、借贷期限等取决于借贷双方的书面或口头协议。只要协议内容合法，都是允许的，受到法律的保护。 借贷双方间是否形成借贷关系，除对借款标的、数额、偿还期限等内容意思表示一致外，还要求出借人将货币或其他有价证券交付给借款人，这样借贷关系才算正式成立。不属于出借人或出借人没有支配权的财产形成的借贷关系无效，不受法律的保护。第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。只有事先在书面或口头协议中约定有偿的，出借人才能要求借款人在还本时支付利息。借款合同到期后，主张权利之日起，应负偿还借款及利息之义务自然人之间的借贷即民间个人借贷活动，是自然人之间遵循自愿互助、诚实信用原则通过自愿协商，由贷款人向借款人提供资金，借款人在约定或者法定的期限内归还借款的法律行为。，随意，且有很强的隐蔽性。通常出借人与借款人之间在较强的信任基础，在请求支付等诉讼时效中断问题上有其特殊性。在还款时间以及利息的约定上也经常具有不确定性。这一切因素在发生纠纷诉至法院时会带来举证困难，事实难以认定等局面。在日常生产和生活中，自然人之间经常发生短期或者长期的借款现象，实现着民间借贷互助性功能。但是，由于我国大多数人法律意识较为薄弱，我国法律规定的不完善，民间借贷的纠纷也有不断增多的趋势。有关统计数字表明，至2003年底，中国农村“高利贷”高达8 000亿～1.4万亿元，仅浙江省东南部地区就有3 000多亿元。另据全国农村固定观察点对2万多农户的调查，2003年的农户借款中，银行信用社贷款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占 1.24%可见，我国民间金融仍是今后相当长时期农户借贷资金的主要来源，但目前民间金融在法律法规上尚没有任何合法地位。《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间的借贷行为效力问题的批复》中指出：. i# s% q/ @0公民与非金融企业（以下简称企业）之间的借款属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。与自然人之间的借款一样，自然人与企业之间的借贷是出借人与借款人在遵守国家法律、行政法规的有关规定的前提下双方意思表示真实即可认定有效。但是，具有下列情形之一的， 应当认定无效：企业间借贷合同,是指金融机构之外的企业法人相互之间或者企业法人与非法人其他组织之间以及非法人其他组织相互之间所订立的,由一方向另一方给付一定数量的货币,并要求接受给付的一方在约定的期间内归还相同数量的货币,同时支付一定数量的利息（资金占用费）或利润的合同。上述金融机构指银行、信用社、信托投资公司、金融租赁公司、证券公司、保险公司、基金公司、财务公司等。关于企业间借贷合同的效力问题,目前主流的观点认为是无效的。理由是尽管《民法通则》、《合同法》等法律、法规均未对企业间借贷的合法性及效力问题作出明确规定,但对此问题历来的政策特别是部门规章是不允许的。各级行政部门和企事业单位、供销合作社等合作经济组织、农村合作 基金会和其他基金会，不得经营存贷款等金融业务。企业之间不得违反国家规定办理借 贷或者变相借贷融资业务。借据包括口头、借条、借款合同等三种类型。特别应该注意的是，在发生借贷关系时，借据书写应规范，且注意与欠条和收条的区别。借贷关系应该书立借条，而不是欠条，以区别不同的法律性质。是指借个人或公家的现金或物品时写给对方的条子,就是借条钱物归还后,打条人收回条子,即作废或撕毁。它是一种凭证性文书。为证明一方欠另一方财物而立下的字据。收到交来的钱或物,写给送交者的作为凭据的条子一张完整的收条包括标题,正文,署名和时间四部分我国最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件适用法律的若干具体意见》做了原则规定，借据是借贷关系合法成立的依据。当债权人在其合法债权受到侵害时，请求人民法院司法保护时应提交书面借据，以证明债权人和债务人之间借贷关系的合法存在，否则，债权人会因为无力举证而丧失申请法院进行司法保护和强制债务人履行债务的权