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第四章 银行管理 一、风险管理： 1、风险管理的发展历程：1）资产风险管理阶段2）负债管理阶段 3）资产负债风险管理阶段4）全面风险管理阶段 2、2004年6月，《巴塞尔新资本协议》的出台，标志着现代商业银行的风险管理出现了一个显著的变化，就是由以前单纯的信贷风险管理模式转向信用风险、操作风险并举，组织流程再造与技术手段创新并举的全面风险管理阶段。 3、全面风险管理：1）全球的风险管理体系2）全面的风险管理范围 3）全程的风险管理过程4）全新的风险管理方法5）全员的风险管理文化 4、风险管理流程：风险识别、风险计量、风险监测、风险控制 5、银行的风险管理部门承担了风险识别、计量、监测的重要职责，而各级风险管理委员会承担风险控制、决策的责任。 6、内部控制：是由企业董事会、监事会、经理层和全体员工实施的旨在实现控制目标的过程。 7、内部控制的目标：合理保证企业经营管理合法合规、资产安全、财务报告及相关信息真实完整，提高经营效率和效果，促进企业实现发展战略。 8、内部控制的原则：1）全面性2）重要性3）制衡性4）适应性 5）成本效益 9、内部控制的构成要素：1）内部环境2）风险评估3）控制活动 4）信息与沟通5）内部监督 10、内部控制的控制措施一般包括：不相容职务分离控制、授权审批控制、会计系统控制、财产保护控制、预算控制、运营分析控制、绩效考评控制 11、银行风险的种类：信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险、合规风险、战略风险 二、合规管理 1、合规：商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致 2、合规风险：银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险 3、合规风险管理的目标：通过建立健全合规风险管理框架，实现对合规风险的有效识别和管理，促进全面风险管理体系建设，确保依法合规经营 4、合规管理体系基本要素：1）合规政策2）合规管理部门的组织结构和资源3）合规风险管理计划4）合规风险识别和管理流程5）合规培训与教育制度 三、金融创新 1、金融创新的基本原则：1）合法合规原则2）公平竞争原则3）知识产权保护原则4）成本可算原则5）风险可控原则6）信息充分披露原则7）维护客户利益原则8）四个“认识”原则：认识你的业务、认识你的风险、认识你的客户、认识你的交易对手 2、银行金融创新的根本目的：直接拓宽业务领域，创造出更多、更新的金融产品，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求 3、金融创新中的注意事项：1）审慎尽责2）充分信息披露3）引导理性消费4）客户资产隔离5）妥善处理利益冲突6）客户教育 4、买者自负：产品的购买者要从购买行为中获得利益，也要自己承担决策风险 第五章 银行业监管及反洗钱法律规定 1、2003年12月27日《中国人民银行法》修订重点：1）将原属于中国人民银行的监督管理职能划分出来，移交给新成立的银行业监管机构 （银监会）2）人民银行不再直接审批、监管金融机构，而主要专注于货币政策的制定和执行，维护币值的稳定以及对金融市场进行宏观调控，促进金融市场的繁荣发展 2、国务院于2003年3月19日设立了银监会，银监会统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构 3、《银行业监督管理法》从2007年1月1日开始施行，赋予银监会及其派出机构进行——非现场检查、现场检查、监督管理谈话、强制信息披露的权力 4、银行业金融机构违反审慎经营规则，进行整改后应向银行业监督管理机构或者省一级派出机构提交报告，经验收，符合有关审慎经营规则的，自验收完毕之日起三日内解除对其采取的监管措施 5、按照《银行业监督管理法》的规定，对发生风险的银行业金融机构进行处置的方式主要有——接管、重组、撤销、依法宣告破产。 （其他监督管理措施：1）对与涉嫌违法事项相关的单位和个人进行调查2）审慎性监督管理谈话3）强制风险披露4）查询涉嫌违法账户和申请司法机关冻结有关涉嫌违法资金） 6、接管的目的：对被接管的银行业金融机构采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复银行业金融机构的正常经营能力。接管期限最长不得超过2年。 7、重组的目的：采取对银行业体系冲击较小的市场退出方式，以此维护市场信心与秩序，保护存款人等债权人的利益。重组失败的，国务院银行业监管机构可以决定终止重组，由人民法院按照法律规定的程序依法宣告破产。 8、银行业金融机构的破产，经国务院金融监督管理机构向人民法院提出对该金融机构进行破产清算的申请后，被人民法院依法宣告破产的法律行为。 9、违反银行有关法律规定的法律责任：刑事责任、行政处罚、行政处分 10、刑事责任：对触犯《刑法》犯罪的自然人或单位适用的刑事制裁措施。 11、行政处罚：国家行政机关对犯有轻微违法行为，尚不构成犯罪的公民、法人或其