第三章保原则.ppt

 保 险 学 第三章 保险的基本原则 第三章 保险的基本原则 本章教学目的 介绍最大诚信原则、保险利益原则、近因原则和损失补偿原则的含义、主要内容，帮助学生正确运用这些原则分析和解决保险理论和实务中的问题。 3.1最大诚信原则 3.1.1最大诚信原则的含义 保险合同当事人订立合同及有效期内应依法向对方提供影响决策的实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺 规定最大诚信原则的原因 由保险经营的特殊性决定 保险不是实体商品，而是对未来某项作为的承诺。 保险标的具有广泛性和复杂性的特点 最早源于海上保险 保险合同的附和性要求保险人的最大诚信 保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保险人能了解 也是由保险本身所具有的不确定性决定的 3.1.2最大诚信原则的基本内容 1、告知 2、保证 3、禁止隐瞒和欺诈 4、弃权和禁止反言 3.1.2最大诚信原则的基本内容 （一）告知： 1、含义：重要事实进行陈述和说明 2、投保人的告知: 内容: 订立时重要事实如实回答 有效期内标的危险程度增加告知 标的转移或有关事项变动告知 事故发生时及时通知 重复投保应通知 形式:客观(无限)和主观(询问回答) 告知的立法形式，国际上主要有两种：一是无限告知。二是询问回答告知，我国《保险法》第17条的规定就属此种。 3、保险人的告知 : 内容：对合同条款的内容明确说明 如实履行赔偿或给付义务 形式:明确列示和明确说明 案例分析 案例3-1：A与B有私仇，A多次扬言要纵火烧毁B家，B担心自己的财产受到损失，去保险公司投保家庭财产保险，但隐瞒了A扬言纵火这一重要事实。倘若纵火案发生，保险公司要不要赔偿B的损失？ 3.1.2最大诚信原则的基本内容 （二）保证：保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为与不作为，某种事态的存在或不存在作出的许诺。 明示保证：以书面形式载于或附于保险单内、要求投保人(被保险人)必须作为或不作为或者保证某项事实的真实性的特约条款。明示保证条款必须遵守，否则保险合同无效，保险人有权拒绝承担赔偿责任 认定事项保证（过去和现在）与约定事项保证（未来事项） 默示保证：无须保险合同文字表述。 3.1.2最大诚信原则的基本内容 （三）禁止隐瞒和欺诈 3.1.2最大诚信原则的基本内容 （四）弃权与禁止反言(约束保险人) 弃权是指合同一方放弃他在合同中可以主张的权利（合同解除权和抗辩权） 禁止反言是指合同一方既已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利 保险代理人的弃权行为可视为保险人的弃权行为，后果由保险人承担 保险人弃权一般因为保险人单方面的言辞或行为而发生效力。构成保险人的弃权必须具备两个条件： 首先，保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。 其次，保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表示和默示表示。 如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的情形，而仍然做出如下行为的，通常被视为默示弃权： 1. 被保险人违反防灾减损义务，保险人可以解除保险合同，但在已知该事实的情况下并没有解除保险合同，而是指示被保险人采取必要的防灾减损措施，该行为可视为保险人放弃合同解除权。 2.在保险合同有效期限内，保险标的危险增加，保险人有权解除合同或者请求增加保险费，当保险人请求增加保险费或者继续收取保险费时，则视为保险人放弃合同的解除权。 知识链接 全国人大常委会法制工作委员会经济法室副主任袁杰表示，修改后的保险法对保险人在投保人未依法履行如实告知义务时，可以在一定条件下解除合同的权利作出进一步限制。一是投保人虽然未如实告知，但保险人在订立保险合同时已经知道其未如实告知的情况的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，应当承担保险责任；二是投保人未依法履行如实告知义务，保险人可以依法行使解除权，但自合同成立之日起两年内未行使该权利的，则不得再行使。即保险人解除合同的抗辩权的期限为两年。 案例 案例2-2：某车主将一辆作为生产用的货车向保险公司投保车辆损失保险和第三者责任保险，投保单载明了特别用途为重、中型载货汽车，但因核保时保险人疏忽，按轻、微型载货车收取了保险费，办理了承保手续并签发了保单。保险公司应当承担赔付责任吗？ 分析 日后一旦发生保险事故，保险人不得因该投保人少支付了保险费而拒绝赔偿。 禁止反言是指保险人明知有影响保险合同效力的因素或者事实存在，却以其言辞或行为误导不知情的投