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工薪阶层的一家三口保障计划 2012-04-22 00:43 | 31次浏览 　 收藏本案例 客户资料：虞先生，30岁，教师，月均收入5000元年缴保费：15995元 客户需求：虞先生夫妻正处在家庭与事业形成与发展期，主要的理财目标还是买房、子女教育金建立、养老金的筹划、健康基金的建立。尽管学校为老师都买了社保，但是社保对于我们只是社会福利，保障是不够的，所以需补充意外、健康、医疗险，大人有了保障，孩子的成长就会很幸福，很快乐。然后再为孩子投保教育、意外健康医疗险。 客户资料：虞先生今年30岁，太太26岁，夫妇二人都是教师，年收入一共11万元左右，女儿出生一个多月。夫妻俩的生活属于勤俭持家型的，目前在孩子母乳够吃的情况下，每月生活费及杂费支出仅在3000左右，有一套按揭房，贷款期20年，贷款金额30万，每月还贷1500元，每月结余仍有4000多元。 需求分析：虞先生夫妻正处在家庭与事业形成与发展期，主要的理财目标还是房贷、子女教育金建立、养老金的筹划、健康基金的建立。尽管学校为老师都买了社保，但是社保对于我们只是社会福利，保障是不够的，所以需补充意外、健康、医疗险，大人有了保障，孩子的成长就会很幸福，很快乐。然后再为孩子投保教育、意外健康医疗险。 1.风险管理：建立完善的风险保障体系，意外，重大疾病等。 2.建立子女生育养育基金 3.养老金规划 4.理财规划 理财建议： 1.现金规划 建立应急准备金，通常为日常开支的三倍最为科学，因为现金及现金等价可以应对突如其来的应急开支。这部分钱必须放在银行做活期存款，方便我们随时支取。 2.保险规划 家庭保障体系的建立，应根据家庭的实际状况做到全面而充分。虞先生夫妇是家庭的经济支柱，虽然王先生承担家庭的主要责任，承担主要风险，但是王太太的责任也是主要的。而且女性随着年龄的增长，身体素质就会逐步下降，各种妇科重大疾病，如乳腺癌、子宫癌等成为女性杀手。随着环境的污染和各种风险的频繁发生，重大疾病和意外的事情不断出现，尤其是我们的重大疾病。各种各样的重大疾病、怪病，有时你连听都没有听说过它就那样的发生了，特别是让我们谈之色变的——癌症，近年来一直呈上升的趋势并且越来越年轻化。据医学界资料显示，除了我们的头发和指甲，我们身上每个细胞都有癌变的可能，每个人都有20%的患癌几率。 但是，癌症虽可怕，随着现代医学技术的发展，癌症再可怕它还是可以医治的。世界卫生组织的一项统计表明：三分之一的癌症是可以预防的，三分之一的癌症是可以早期发现的并得以治愈的，另三分之一的癌症是可以过全面的治疗延长生命的。我们怕就怕万一我们不幸得上了癌症，现代科学能够治疗好我们的疾病还给我们健康而没有钱医治。所以，建议配置意外险、定期寿险、重疾险、防癌保险、医疗补充险等。 3.教育金规划　　教育金的准备是家庭理财的重点之一，通常应当建立教育金专用账户，专款专用。特别提醒，为预防夫妇发生意外而影响教育费用的正常筹备，应针对重大疾病、失能、全残、死亡等配置足额的相关保险产品，就算这些极端情况不幸发生，也能保证孩子接受到高品质的教育。因为教育险大都有保费豁免功能，所以相当于在大人有了保障的同时，孩子也有了保障。 4.养老规划 按照平均退休年龄60来算，到80岁我们以每顿饭10元来计算我们的生活费支出：10×3×365×20×2人=43.8万元，这还没有考虑今后物价上涨因素和其他日常开支，所以，养老的问题是我们不得不提早考虑的大问题。 由这个公式看来，光靠社保养老是不足的，所以在我们年轻力胜的时候，我们还能挣钱的时候的提早考虑做养老金的筹划，所以补充商业养老保险是必要的，以分红险和养老年金险为主或者选择做定投股票基金，但投资基金需注意风险管控，投资靠专业，建议把这个交给投资专家来管理你的资金。 5.投资理财规划 可以做一些风险投资，比如股票、期货可以以小博大，获得较高的利益，但需注意风险的管控，建议此类投资占年收入的10%为宜，多了不好进行风险管控，最好咨询这方面的专业人士。也可以选择其他金融理财产品，如外汇、黄金等，但要关注时政要闻，这些对外汇的涨跌关系很大。 规划说明: 1.保费预算 财富点滴积累，小投入多收益、保障高，到了我们急用钱的时候能从容面对。年投入15379元，1281.5元／月，42.1元／天，占家庭年收入17%，这样安排很合理。 2.定期储蓄，定期领取，满足不同阶段的需要 吉祥至尊两全保险是一款零存整取的储蓄型险种，分为不同的交费与领取年期，在做组合时，我考虑了虞先生家庭的实际情况，做了几个不同的交费与领取年期。 （1） 孩子20岁时，虞先生50岁，那时有一笔钱可以领出来，可作为孩子的教育金（那时孩子的大学教育金仍在领取中），也可以应急用或者提早养老。 （2） 孩子30岁时，虞先生60岁，应该到了退休