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第二章 人寿与健康保险概述 人寿与健康保险的概念 人寿与健康保险的特征 人寿与健康保险分类 第一节 人寿与健康保险的概念与特征 一、人寿与健康保险的概念 （一）与赌博概念的划分 赌博产生新的风险，并且不能使输者恢复到原状 一、人寿与健康保险的概念（续） （二）与储蓄概念的划分 人寿与健康保险是互助行为 人寿与健康保险积聚的基金是多数人间的财产准备 人寿与健康保险支付的保险金是保险费的很多倍 人寿与健康保险是通过精算厘定的 （三）与慈善概念的划分 主办机构不同 权利义务关系不同 二、人寿与健康保险的特征 （一）人寿保险的特征 1、承保对象——人的生命 2、承保风险的性质——规律性 3、可保利益的性质——合同订立时须有可保利益 4、保险期限——长期性 5、保险费——少量趸缴，大部分年缴 6、保险金额的确定及给付 7、受益人的规定 8、经营方面——采用均衡费率制，责任准备金，分保的选择，管理要求，投资，及条款 9、风险的发生 （二）健康保险的特征 1、保险标的、保险事故——人的身体 2、保险合同性质——定额给付或补偿方式 3、保险期限 4、保险费的计算依据 5、受益人的规定 6、责任准备金的提取 7、道德风险发生的几率 8、有关费用分摊的规定 9、有关责任期限的规定 第二节 人寿与健康保险的分类与作用 一、人寿与健康保险的分类 （一）按实施方式分类——强制保险、自愿保险 （二）按需求效用分类——保障型、储蓄型、投资型 （三）按保险期限分类——长期保险、短期保险 （四）按投保方式分类——个人保险、团体保险 一、人寿与健康保险的分类（续） （五）按被保险人的年龄分类——儿童保险、成人保险 （六）按保单利益（保险金）的归属分类——为自己利益保险、为他人利益保险 （七）按被保险人的风险程度分类——优选体保险、标准体保险、次标准体保险 （八）按是否要体检分类——验体保险、免验体保险 一、人寿与健康保险的分类（续） （九）按保险金的给付方式分类——一次性给付保险、年金式给付保险 （十）按保单是否分红分类——分红保险、不分红保险 （十一）按保单保额是否变动分类——保额固定保险、保额变动保险 （十二）按承包技术分类——普通人身保险、简易人身保险 一、人寿与健康保险的分类（续） （十三）商业人身保险和社会保险 1、相同点——保险标的，经营方式，经营技术，保险目的 2、不同点——经营体制，行为依据，实施方式，强调的原则，功能，保费负担方 3、相互联系——社会保险是商业保险进一步发展的产物，商业保险是社会保险的补充 二、人寿与健康保险的作用 （一）微观层面 1、为个人、家庭和企业提供保障 2、帮助个体及家庭保全财产 3、可以作为一种投资手段 4、能够成为合理避税的方法 5、作为员工福利计划吸引人才 二、人寿与健康保险的作用（续） （二）宏观层面 1、稳定社会秩序，增进社会福利 2、促进金融市场发展，为国家经济发展积累资金 3、推动贸易和商务 4、增加就业机会 5、提高全社会的生命健康意识 第三节 人寿与健康保险的产生于发展 一、国外人寿与健康保险的产生与发展 （一）国外人寿保险的产生与发展 1、产生 基尔特制度，友爱社，相互保险组织，佟蒂法，哈雷生命表 （一）国外人寿保险的产生与发展（续） 2、发展 业务快速发展——保费收入规模和增长速度，保险密度和保险深度，寿险有效保单及有效保额 险种的不断创新 寿险公司组织结构发生变化 寿险公司数量激增 从业人员专业化 （二）国外健康保险的产生与发展 二、我国人身保险的产生与发展 我国人身保险行业发展特点： （一）保费收入快速增长，保险密度与深度不断提升 （二）保险商品多样化、商品结构趋于合理 （三）保险展业方式多样化 （四）保险市场开放程度提高 本章作业练习 1．思考题： （1）什么是人寿与健康保险？各自有哪些特征？ （2）试述人寿与健康保险与储蓄、赌博、投机及慈善的异同。 （3）人寿与健康保险如何分类？ （4）试述商业医疗保险与社会医疗保险的区别。 （5）什么是保险密度与保险深度？ 2．小组讨论 （1）分组讨论人寿与健康保险的作用。 （2）搜集世界和我国人寿与健康保险业发展的详细资料（要求：数据以图表形式表述），发现问题，预测发展趋势，并提交报告。 * * 人寿与健康保险 对外经贸大学 保险学院 荆涛 编著 北京大学出版社 本章要点 16.29 221.49 228.14 90 16.29 106.77 109.98 80 16.29 48.33 49.79 70 16.29 19.75 20.34 60 16.29 12.62 13.00 55 16.29 8.08 8.32 50 16.29 5.19 5.35 45 16.29 3.43 3.53 40 16.29 2.44 2.51 35