邮储银行人综合消费类贷款.doc

邮储银行个人综合消费类贷款 贷款对象、条件和用途 个人综合消费贷款对象是具备稳定收入来源和良好信用记录的单位职工。试行期间，贷款对象仅限于具有完全民事行为能力的中国内地居民，不包括港、澳、台居民和外籍人士。 借款申请人应同时具备以下基本条件： （一）年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间、具有合法有效身份。 （二）个人信用状况和社会记录良好。 （三）在当地连续工作满一年，具有稳定的工资性收入来源。 （四）具备按时足额归还贷款本息的能力。总体收入还贷比应控制在50％以下（含），对外担保倍数应控制在10以内（含）。 （五）我行信用评级不低于BB级。 （六）同一人可以同时在我行办理不超过5个单笔授信，但不得同时办理多个循环授信。 上述第（四）款内，总体收入还贷比的计算公式为：（本次贷款的月还款额+其他债务月均偿付额）/月均税后收入；对外担保倍数的计算公式为：为他人贷款合同担保金额/年均税后收入。其中，应针对借款申请人及其配偶合并计算税后收入、其他债务和为他人贷款合同担保金额；本次贷款为循环授信的，月还款额按照拟申请授信额度、额度期限、同期同档次基准利率、采取等额本息还款法计算。 严禁受理我行信用评级为B级或C级的业务。严禁向如下人员发放个人综合消费贷款：本人或配偶信用报告为禁入类的客户，我行个人贷款严重违约客户，从事非法职业人员，刑事涉案人员，失业、无业人员，在校学生，自雇人士。 自雇人士是指自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超过10％股份，或其个人收入的主要来源为上述机构的经营收入者，包括但不限于：我行经营性个人贷款客户（含结清贷款客户）、其他个体工商户、私营企业主或企业合伙人。 个人综合消费贷款的用途限制如下： （一）只能用于借款人家庭成员购买住房，购买车位，购买乘用车，支付住房装修费用、支付高等教育学杂费等合法消费支出。但对于我行信用评级低于AA级的借款人，不得用作我行各类购房贷款的首期购房款。 （二）严禁发放无指定用途的贷款，严禁将贷款资金转借给其他人使用，严禁用于生产经营（含购置经营用房），严禁用于股本权益性投资（包括但不限于：注册资本、股票、期货、金融衍生品、证券投资基金），严禁用于国家法律法规明确禁止的其他用途。 本办法所称的家庭成员是指借款人本人、配偶、子女、夫妻双方的父母。 贷款额度、期限、利率和还款方式 授信额度是指单笔授信或循环授信的最高贷款金额。授信额度根据借款申请人的还款意愿、偿还能力与担保物价值等情况综合确定。授信额度最低3万元，最高300万元，且不超过抵押物认可评估价值的70%。 单笔贷款（如无特别说明，包括循环授信下支用的单笔贷款，下同）金额不得超过消费用途凭证所载明的交易价格，且不得超过对应用途单笔贷款限额： （一）购买住房的，单笔贷款金额最高300万元。 （二）购买乘用车的，单笔贷款金额最高100万元。 （三）支付住房装修费用的，单笔贷款金额最高60万元，且不得超过所装修住房当前市场价格的20%。 （四）其他合法消费支出的，单笔贷款金额最高50万元。 采取单笔授信方式办理的，贷款期限与借款人年龄之和不超过65年，贷款到期日加3年不得晚于抵押物土地使用权终止日期，并根据用途确定最长期限： （一）购买住房的，单笔贷款期限最长20年。 （二）购买车位的，单笔贷款期限最长10年。 （三）支付住房装修费用的，单笔贷款期限最长10年。 （四）支付高等教育学杂费，单笔贷款期限最长9年。 （五）购买乘用车的，单笔贷款期限最长5年。 （六）其他合法消费支出的，单笔贷款期限最长3年。 采取循环授信方式办理的，贷款期限规定如下： （一）授信期限最短1个月，最长20年，授信期限与借款人年龄之和不超过65年，且授信终止日期加3年不得晚于抵押物土地使用权终止日期。 （二）循环授信生效之日起一定期限内（以下简称“支用有效期限”），借款人可以申请单笔贷款。支用有效期限最短1个月、最长3年，且支用有效期限终止日期不得晚于授信终止日期。 （三）授信项下单笔贷款到期日不得超过授信终止日期，并按照单笔授信的规定确定不同用途的最长期限。 单笔贷款的贷款执行利率。 （一）贷款以人民银行同期同档次商业贷款利率为基准利率，按照一定比例浮动确定执行利率。执行利率根据我行信用评级确定： 1．信用评级为AAA级的，执行利率不得低于基准利率的0.9倍。 2．信用评级为AA级的，执行利率不得低于基准利率。 3．信用评级为A级的，执行利率不得低于基准利率的1.1倍。 4．信用评级为BBB级的，执行利率不得低于基准利率的1.2倍。 5．信用评级为BB级的，执行利率不得低于基准利率的1.3倍。 （二）贷款期限一年（含）以内的，在整个贷款期间利率不随基准利率调整；贷款期限超过一年的，利率调整方式为年初调整，即贷款于发放之后每年1月1日按基准利率