个人理财第4章(阅读).pptVIP

第二节 保险的功能及类型 保险的职能 保险的作用 保险的分类 一 保险的职能 保险 职能 保险的基本职能 （一）分摊损失 一生风险事故概率 风险事故 发生概率 受伤 1／3难产 1／6车祸 1／12心脏病突然发作 1／77在家中受伤 1／80受到致命武器的攻击 1／260死于心脏病 1／340 家中成员死于突发事件 1／700乳腺癌(女性) 1／10死于中风 1／1700死于突发事件 1／2900死于车祸 1／5000　　　　　　　　 （二）补偿损失 保险的派生职能 （一）融通资金 保险人利用集聚起来的保险基金而实现的货币资金融通。这是保险在基本职能的基础上派生出来的特殊职能。如果说保险的基本职能是通过保险人的负债业务实现的，那么，保险的融通资金职能则是通过保险人的资产业务实现的。 保险人在收取保险费、建立保险基金的过程中，除了及时对困各种自然灾害和意外事故所造成的各类保险标的的损失进行补偿外通常还有相当一部分保险基金处于闲置状态。这部分资金如果不及时运用出去，就会形成浪费，因而要求保险人采取金融型经营模式，运用部分保险基金，参与社会资金在社会再生产过程中的运转。 （二）社会管理 1.稳定经济生活，为社会提供“安睡保险”。 保险通过预先确定的支出将未来不确定的可能损失固定下来，从而稳定个人、家庭和组织机构的财务状况，有利于形成经济安全的心理预期，为经济生活平稳运转创造条件，客观上起到了古典经济学描述的“守夜人”角色的作用。现代保险技术的不断发展，使原来许多不可保的风险逐渐变成可保风险，保险服务的领域和深度不断得到拓宽，保险的社会管理功能将越来越凸现出来。 2.完善社会保障体系，减轻政府负担。 保险还被广泛用于解决政府公共政策问题。人寿保险对于构建完善的社会保障体系具有重要意义。在我国，社会保障制度不完善已经成为影响当前扩大内需、启动消费的主要制约因素，解决不好势必影响我国经济长远发展和社会稳定。随着我国老龄人口的不断增加，国内企业加入WTO之后面临的竞争加剧，社会保障资金不足的矛盾将越来越突出。 据有关专家测算，我国养老、医疗、失业三方面社会保障基金的支付缺口每年大约为673亿元。同时据社会保障部门估计，转制成本大约为20000亿元左右。如此大的债务规模再加上每年的社会保障资金缺口，短期内完全要政府解决确实不现实也不可能，但社会保障却不能产生断层。另一方面，我国地区间发展很不平衡，生活保障需求呈现多样化、多层次的特点，老年护理、企业年金、健康、医疗、教育费用等与社会生活联系紧密的商业保险需求，具有极大的潜力，这为我国商业保险充分发挥社会管理功能，减轻政府压力、促进国企改革提供了广阔的舞台。 3.促进资本有效配置，完善公司治理结构。 保险人在进行承保和资金运用活动时，要收集有关企业、项目和经理人的大量信息。一般单个储蓄者或投资者缺乏时间、资源或能力来收集这样大量的信息，而保险人具有优势，能有效地配置金融资本和承担风险。 同时，保险公司作为机构投资者在资本市场上行使“用手投票”或“用脚投票”的权利，对于经营者具有举足轻重的影响，有力地制约着经营者的违规行为，形成有效的外部治理，有利于形成良好的公司治理结构，有利于强化激励约束机制，合理配置剩余索取权和剩余控制权，解决委托——代理难题，推进资本的合理配置，提高上市公司的经营绩效。 在保险业发达的国家，实力雄厚的保险公司尤其是寿险公司，作为金融市场上的机构投资者，对于金融市场的稳定发挥了重要的作用。 4.激活储蓄机制，促进经济发展。 经济学家普遍认为，储蓄率和经济增长率之间存在正相关关系，但其传导机制存在多种途径。 保险作为金融中介之一，在提高资金融通的效率方面有三个优势，能有效地提高金融系统的运行效率： 一是降低结合储蓄者和借款人的交易成本； 二是创造资金流动性； 三是有利于形成投资的规模经济。 与商业银行相比，保险公司的长期负债和稳健的现金流量，是政府和企业理想的长期融资渠道。一国金融体系的发达程度与其对市场的依赖性成正比，与其对金融中介的依赖性成反比，也就是说取决于信息对称的程度。因此，保险公司的金融中介作用，在新兴国家金融市场比在发达国家金融市场更大。对于我国还不完善的金融市场来说，保险业的作用还远远没有发挥出来，具有巨大的潜力。 5.推动外向型经济发展。 现代经济的专业化程度越高，对