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Insurance Regulation Insurance Regulation Insurance Regulation Insurance Regulation 各国根据本国金融制度和保险市场发展实际情况，形成了各具特色的保险监管模式。 传统的监管模式分为两种——宽松监管模式和严格监管模式。 近些年来随着金融一体化，各国监管相互趋同，互有借鉴。 第四章 保险监管国际化 * * Insurance Regulation 保险监管国际化 1、主要保险市场监管概况 2、国际保险监管制度发展 * * Insurance Regulation 1、主要保险市场监管概况 1.1 欧盟市场 1.2 日本 1.3美国 * * Insurance Regulation 1.1 欧盟市场监管概况 * * Insurance Regulation 欧盟各国的监管理念有很大区别 宽松式监管：荷兰、英国——重点放在保险人的稳定性问题上 严格监管：德国、奥地利——不仅关注保险人的稳定性，还涉及保单的条款、定价及市场秩序等 1.1 欧盟市场监管概况 * * Insurance Regulation 英国市场 监管目标：保证各类保险公司在严格的偿付能力要求和公开信息义务下的自由经营，强化保险公司的公众责任 监管主体：金融服务监管局（FSA），保险行业自律组织 1.1 欧盟市场监管概况 * * Insurance Regulation 英国市场 监管内容：保险公司偿付能力——事后监管 所有在英国的保险公司均应保持足够的偿付能力 经营不同业务的保险公司必须达到不同的最低偿付能力额度（MSN） 定期向监管机构提交并向公众公布详尽的财务信息 2003年推出新的偿付能力评估方法——双峰估值法（保险公司按照监管的原则和实际的原则同时评估公司的分红保险业务负债，取两者的最大值即为该保险公司所必须拥有的金融资源） 1.2 日本市场监管概况 * * Insurance Regulation 监管体系特点：“护航哲学” 监管目标：维护保险市场稳定 保护被保险人利益 保护本国保险业 监管主体：金融厅、同业公会组织 1.2 日本市场监管概况 * * Insurance Regulation 监管内容：保险机构的准入与退出、组织形式、业务范围、保险条款和费率、偿付能力 实行算定会费率制度，直至1996年才废除使用非寿险费率算定会的费率 保险公司的各种经营活动受到严格限制 对民族保险业过度保护 1996以前，缺乏偿付能力监管，保险资金运用政策宽松 1.3 美国市场监管概况 * * Insurance Regulation 监管目标：保护被保险人利益 确保保险公司的偿付能力 确保费率的充足性、合理性和非歧视性 监管主体：各州保险监管机构、全国保险监督官协会（NAIC）、保险行业协会、信用评级机构 各州政府负责监管；各州的监管规则各不相同；各州政府的监管机构是保险署；全国保险监督官协会负责协调各州之间监管事宜 1.3 美国市场监管概况 * * Insurance Regulation 全国保险监督官协会（NAIC） 1871年由各州保险监督官组成 主要职责： 国际保险监督官协会（IAIS） 1993年来自53个国家的保险监督官在芝加哥成立 2011年10月最新推出《保险监管核心原则》 1.3 美国市场监管概况 * * Insurance Regulation 监管内容：保险公司偿付能力、保险资金运用、保险机构的准入与退出、部分保险费率 偿付能力监管体系：规定最低资本金和盈余金 保险监管信息系统（IRIS）：选取12个财务指标反映保险公司的盈利性、流动性、准备金充足性和业务经营等情况 财务分析追踪系统（FAST）：针对大型保险公司 风险资本（RBC）监管要求：设定保险公司面临的几种风险并量化加总得出所需最低资本额，与实际资本额比较，以判断偿付能力是否充足 1.3 美国市场监管概况 * * Insurance Regulation 风险资本=总调整后资本/风险资本总额 RBC比率与监管干预层次 层次 RBC比率 相应措施 1 高于200% 不需要特殊关注 2 150%—200% 公司行动：须向保险监督官提交计划，解释资本不足的原因并提出改进意见 3 100%—150% 监管行动：保险监督官须对公司进行检查，并采取必要纠正措施 4 70%—100% 授权控制：保险监督官可以依法对公司进行整顿清算 5 低于70% 强制控制：保险监督官必须接管公司 1.3 美国市场监