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第五编 责任和信用、保证保险 第一节 责任保险的发展与基本特征 第二节 责任保险的基本内容 第三节 责任保险的险别 第四节 责任保险的风险控制 第一节 责任保险的发展与基本特征 （一）责任保险的概念 责任保险，是指以保险人依法负责的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险。 1．责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险。 2．责任保险承保的实质是被保险的法律风险。 法律责任风险是指经过现行法律或法规肯定、明确规范的民事责任；合同责任风险则是指法律或法规未有专门规定，而是由当事人双方或多方用合同的形式约定的责任。 （二）责任保险的意义 1．有助于现行法律制度的贯彻实施。 2．能够分散被保险人的意外风险，有利于维护受害人的合法权益。责任保险首先是为被保险人服务的。 3．能够促进社会文明的发展进步。 二、责任保险的发展 （一）责任保险的险种发展 雇主责任保险有了最基本的法律条件，最早出现的责任保险是雇主责任保险。目前决大多数国家均采取强制手段并以法定方式承保的汽车责任保险。 （二）责任事故处理原则的发展 由于责任保险承保的是各种责任事故风险。所谓责任事故的处理原则，是指当各种责任事故发生以后，根据法律规定对致害人的责任进入法律认定并进行相应的经济处罚的原则。 1．契约责任阶段。 该原则认为，产品事故中的受害人，如果要提起诉讼，必须与被诉方存在契约关系，且只能在契约规定的范围内向被告索赔。 2．过错责任阶段 责任事故中，只有当致害人对受害人的伤害负有故意或过失责任时，才承担起法律规定的经济赔偿义务。 3．绝对或严格责任阶段 只要受害人不是自己的故意行为所致的损害事实，均可以从实施行为的另一方面获得经济上的赔偿。 （三）我国责任保险的发展 在我国的责任保险发长过程中，表现出如下规律： 一是责任保险业务的开展首先是从运输工具责任保险和出口产品责任保险开始。 二是保险人以往更多地关注家用电器类的责任保险，而对其他责任保险业务较为忽略。 三是责任保险从整体上仍然是最为滞后的保险业务。 对责任事故处理一般采用过错责任的处理原则。 我国责任保险发展的滞后，主要表现在以下几个方面： 一是责任保险尚缺乏必要的法律条件。 二是运输工具的责任保险尚未成为全国的法定强制性保险。 三是雇主责任保险在我国仍未成为一种法定的保险业务。 四是职业责任保险虽在个别地方开始试办个别业务，但总体上仍是保险人业务经营的市场空白。 五是产品责任保险主要是为了应付国际贸易的需要，为某些家用电器类等非主流产品服务的。 三、责任保险的基本特征 责任保险与一般财产保险相比较，其共同点是均以大数法则为数理基础，经营原则一致，经营方式相近，均是对被保险人的经济利益损失进行补偿，又均有着自己明显的特征。 （一）责任保险产生与发展基础的特征 一般财产保险产生与发展的基础，是自然风险与社会风险的客观存在和商品经济的产生与发展，责任保险产生与发展的基础却不仅是各种民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定的阶段，而且由于人类社会的进步带来了法律制度的不断完善，其中法制的健全与完善成为责任保险产生与发展的最为直接的基础。当今世界上责任保险最发达的国家或地区，必定同时是各种民事法律制度最完备、最健全的国家。 （二）责任保险补偿对象的特征 其直接补偿对象虽然也是与保险人签定责任保险合同的被保险人，被保险人无损失则保险人亦无需补偿；但被保险人的利益损失又首先表现为因被保险人的行为导致第三方的利益损失为基础的，即第三方利益损失的客观存在并依法应由被保险人负责赔偿时才会产生被保险人的利益损失。保险人赔偿的前提是被保险人之外的第三者遭受损害，且依法应由被保险人承担经济赔偿责任；另一方面，保险人的赔偿不仅控制在对被保险人的责任限额内，而且控制在第三损的损失或被保险人受到索赔的金额内。 （三）责任保险承保标的的特征 责任保险承保的是各种民事法律风险，是没有实体的标的。保险人在承保责任保险时，通常对每一种责任保险业务规定若干等级的赔偿限额，由被保险人自己选择。 （四）责任保险承保方式的特征 1．独立承保的方式。 2．作为一般财产保险业务的附加险承保的方式，即一般财产保险是主险，责任保险则是附加险。 3．作为一般财产保险业务中的基本责任承保，以独立承保方式承保的责任保险业务