（毕业论文）我国消费金融公司创新商业模式分析研究.docxVIP

我国消费金融公司创新商业模式分析研究【摘 要】随着《消费金融公司试点管理办法》的发布,我国消费金融公司开启了破冰之旅,这对于拉动内需,提高消费者生活水平颇有裨益。当然,在瞬息万变的金融世界里,消费金融公司的经营发展也面临着许多风险。本文针对消费金融公司面对信贷风险、同业竞争、市场需求风险和经营管理经验不足等问题,进行创新商业模式分析，并提出合理化建议。消费金融公司必须高度重视消费金融的创新模式。消费金融公司实行消费金融的创新模式对促进我国经济增长向消费主导转型和扩大内需战略的实施具有重要的推动作用。【关键词】消费金融公司 商业创新模式 未来发展战略第一章研究背景与意义众所周知，我国经济增长主要由最终消费、资本形成和净出口三个轮子推动。最终消费对经济增长的贡献率自1999年以来呈稳中有降的趋势，由当年的74.7%降至现在的40%左右；资本形成对经济增长的贡献率波动较大，在2001-2003年全球经济衰退时，平均年贡献率达50%左右，2005年之后有所下降，但仍维持在40%左右；净出口对经济增长的贡献率最近几年呈大幅上升的趋势，始终保持在20%左右的水平上。在我国经济增长的过程中，外商直接投资对我国的资本形成贡献率很大，净出口的贡献也比较突出，此次全球经济危机减少了外商直接投资流入的规模，削弱了国外市场对我国商品和服务的需求，因而拖累我国经济增长速度。为了加快经济复苏和保持经济增长，当务之急就是扩大我国居民的最终消费，让国内需求成为经济发展的主要推动力。扩大内需离不开金融支持，而消费信贷始终滞后于我国国民经济的总体展水平。尽管我国消费信贷业务自1997年亚洲金融危机后开始起步并获得了一定的发展，但由于受经济发展水平、市场体制以及消费观念等多种因素的制约，我国消费信贷市场总体发展水平还比较低,与美国等一些发达国家相比仍有相当大的差距。截至2008年，我国短期消费信贷余额为4153.79亿元，占GDP比重1.38%，而同年美国消费信贷余额为25921亿美元（注:不包含住房抵押贷款数据），占GDP比重18.17%。1消费信贷对我国国民经济所做的贡献率较低，根本原因在于我国金融服务机构不健全，消费者个人信贷渠道有限，缺少必要的金融支持。我国金融管理部门开始重视这个问题，力图从金融制度上破解这个难题。2009年5月12日，银监会正式发布了《消费金融公司试点管理办法（征求意见稿）》，该文件规定了消费金融公司的业务范围和成立条件，这意味着消费金融公司将成为我国金融市场上的一支新生力量。同年7月22日，银监会公布了《消费金融公司试点管理办法》（以下简称《试点办法》），宣布将在北京、天津、上海、成都四个城市开设专注于居民个人消费贷款业务的消费金融公司，意味着消费金融公司筹建的工作正式启动。目前，国内已有四家消费金融公司分别在北京、天津成都、上海正式营业。从健全金融机构体系角度看，消费金融公司的存在与健康发展无疑会提高我国金融服务水平，为我国经济和金融体系的长远发展创造更多机遇。根据2009 年7 月出台的《消费金融公司试点管理办法》，消费金融公司是“不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构”，主要为居民个人提供以消费为目的融资，如购买耐用消费品，以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等用途的消费事项。2010年初， 全国首批获准试点的四家消费金融公司：北银、中银、捷信和四川锦程，分别在北京、上海、天津和成都正式成立。消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款，前者通过经销商发放，后者直接向借款人发放。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，针对居民的不同金融消费需求，专业性金融机构可以提供更多专业化的服务，“要进一步从深度和广度上大规模启动居民消费，应当发挥专业性金融机构的作用。”与发达国家相比，我国目前从事消费信贷服务的金融机构类型很少，只有商业银行、汽车金融公司两类机构，消费贷款占贷款总额的比例不到12%，且主要以住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡业务为主。对于居民耐用商品消费，以及旅游、教育等一般用途的个人消费等方面的信贷金融服务，仍然较为分散，专业化程度有所欠缺。设立专业的消费金融公司，为商业银行无法惠及的个人客户提供了新的可供选择的服务，可以满足不同群体消费者不同层次的需求。与此同时，设立专业的消费金融公司，对于丰富我国的金融机构类型，促进金融产品创新具有重要的意义。第二章中国消费金融产业发展环境分析近年来，伴随着我国经济转型对刺激消费、扩大内需进而调整经济发展结构的迫切需求，以及居民收入和消费能力的提升，我国消费金融市场取得了快速的发展。数据显示，2014 年中国消费信贷规模达到16万亿，同比增长 24.7%，依然处于快速发展阶段。预计2015-2017 年