第七章 退休规划幻灯片.pptVIP

二、退休投资产品介绍 1、人寿保险 （1）传统型养老保险 投保人在某一年开始定期缴纳一段时期的保险费，到合同约定的年龄开始持续，定期地领取一定保险金额的产品。 （2）分红型养老保险 指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类保险的可分配盈余按一定比例，以某种方式分配给保单受益人的一种保险。有现金分红和保额分红两种方式。 （3）投资连接型保险 包含保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的人身保险产品，保单在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。 （4）万能人寿保险 一种交费灵活、保额可调整的非约束性的保险，只要支付了一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳保费。 二、退休投资产品介绍 2、个人年金保险 个人年金保险是寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续，定期地领取养老金的险种，能有效地满足客户的养老需求。 特点：年金保险具有生存保险的特点，只要被保险人生存，被保险人通过年金保险，都能在一定时期领取一笔保险金。 年金保险按不同方法分类如下： （1）按缴费方式划分，分为趸缴年金和分期缴费年金。 　趸缴年金又称为一次缴清保费年金，投保人一次性地缴清全部保险费，然后从约定的年金给付开始日起，受领人按期领取年金。 分期交费年金，缴费年金的投保人，在保险金给付开始日之前分期缴纳保险费，在约定的年金给付开始日起按期由受领人领取年金。 （2）按年金给付时间划分，分为即期年金和延期年金 即期年金是指，在投保人缴纳所有保费且保险合同成立生效后，保险人立即按期给付保险年金的年金保险。通常即期年金采用趸缴方式缴纳保费，因此，趸缴即现年金是即期年金的主要形式。 延期年金是指，保险合同成立生效后且被保险人到达一定年龄或经过一定时期后，保险人在被保险人仍然生存的条件下开始给付年金的年金保险。 年金保险按不同方法分类如下： （3）按被保险人人数划分，分为个人年金、联合生存年金、最后生存者年金和联合及生存者年金 个人年金又称为单生年金，被保险人为独立的一人，是以个人生存为给付条件的年金。联合生存年金是指，两个或两个以上的被保险人中，只要其中一个死亡则保险金给付即终止的年金，它是以两个或两个以上的被保险人同时生存为给付条件。最后生存者年金，两个或两个以上的被保险人中，在约定的给付开始日，至少有一个生存即给付年金，直至最后一个生存者死亡为止，而且给付金额不变的年金。 联合及生存者年金是指，两个或两个以上的被保险人中，在约定的给付开始日，至少有一个生存即给付年金，直至最后一个生存者死亡为止的年金。因此，该年金又称为联合及最后生存者年金。但通常此种年金的给付规定，若一人死亡则年金按约定比例减少金额。此种年金的投保人多为夫妻。 年金保险按不同方法分类如下： （4）按给付期限划分为，定期年金、终身年金、最低生活保证年金 　定期年金是指，保险人与被保险人有约定的保险年金给付期限的年金。一种定期年金是确定年金，只要在约定的期限内，无论被保险人是否生存，保险人的年金给付直至保险年金给付期限结束；一种是定期生存年金，在约定给付期限内，只要被保险人生存就给付年金，直至被保险人死亡。终身年金是指，保险人以被保险人死亡为终止给付保险年金的时间。也就是，只要被保险人生存，被保险人将一直领取年金。对于长寿的被保险人，该险种最为有利，但一旦被保险人死亡，给付即终止。最低保证年金，是为了防止被保险人过早死亡而丧失领取年金的权利而产生的防范形式年金。它具有两种给付方式：一种是按给付年度数来保证被保险人及其受益人利益，该种最低保证年金形式确定了给付的最少年数，若在规定期内被保险人死亡，被保险人指定的受益人将继续领取年金到期限结束；另一种是按给付的回返来保证被保险人及其受益人的利益，该种最低保证年金形式确定有给付的最少回返金额，当被保险人领取的年金总额低于最低保证金额时，保险人以现金方式自动分期退还其差额。第一种方式为确定给付年金，第二种方式为退还年金。 年金保险按不同方法分类如下： （5）按保险年金给付额是否变动划分，分为定额年金和变额年金。 定额年金的保险年金给付额是固定的，不因为市场通货膨胀的存在而变化。因此，定额年金与银行储蓄性质相类似。 变额年金属于创新型寿险产品，通常变额年金也具有投资分立账户，变额年金的保险年金给付额，随投资分立账户的资产收益变化而不同。通过投资，此类年金保险有效地解决了通货膨胀对年金领取者生活状况的不利影响。变额年金因与投资收益相连接而具有投资性质。 （三）国债 （四）基金 （五）房产 （六）股票 （七）黄金 （八）收藏品 三、我国养老保险制度介绍 （一）我国养老保险体系 1、社会基本养老保险 2、企业补充养