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第二章 保险的概念 教学目的 通过本章学习，掌握保险的概念和基本原理，了解保险的特征及本质，了解保险发展的历史过程和发展趋势。 第一节 保险的定义 一、有关保险的学说流派 各国保险学者对保险定义持有不同的理解 日本保险学者圆乾治把历史上关于保险性质界定的不同学说归纳为三种流派: 损失说 非损失说 二元说 （一）损失说（损害说） 以“损失”概念为保险定义的核心，强调没有损失就没有保险，保险就是进行损失补偿的一种机制。其理论分支有： 1、损失赔偿说 起源于海上保险，是最早的保险理论 以英国的马歇尔和德国的马修斯为代表 基本观点：保险是补偿（赔偿）损失的合同。这种观点与起初的保险业务是海上保险、火灾保险有关，非常适合用于解释财产保险，但随着人寿保险的发展，这种观点显得落后、狭隘。 无法解释人寿保险，因为人寿保险具有储蓄性，而且人的生命价值是无法用货币来估价，赔偿的。 2．损失分担说 以德国的华格纳为代表。 强调在损失补偿中多人合作、共同分担损失的事实，并认为此学说适用于各种保险，许多当代美国保险学者也赞同 但这是否就是保险最本质的属性仍有争议。 3．风险转移说 起源于美国，以维兰特、休勃纳为代表，强调损失补偿是通过众多的人将风险转移给保险组织来实现的，换言之，保险是转移风险的一种方法。 主要阐述保险组织在损失赔偿中的地位和作用，较好地解释了人们投保的动机，是对损失分担说的一种补充。 总结： 以上损失补偿说强调结果，损失分担说强调手段，风险转移说强调组织机构 （二）非损失说 非损失说认为损失说不能全面概括保险的属性，应摆脱损失概念来解释保险的性质 1．技术说 意大利的商法学者费芳德认为：保险基金是通过收取保险费建立起来的，而保险费的多少是根据事件发生的概率来确定的，所以保险的性质就集中体现在这种技术特性、技术要素上。 它只注重保险的数理基础，而不考虑保险的经济含义，是相当片面的。 2．欲望满足说 代表：意大利的戈比和德国的马纳斯 观点：保险能满足人们的经济需要和金钱欲望，这就是保险的性质 3．相互金融机构说 代表：日本的米谷隆三 强调保险与银行一样，起着资金融通的作用，只不过是一种具有相互合作性质的金融机构。 但把保险的融通资金的职能等同于其性质也是片面的。 总结： 以上技术说从技术角度，欲望满足说从人性角度，相互金融机构说从职能角度，各有片面。 （三）二元说（择一说） 由于损失概念不能阐明人寿保险的性质，有些学者认为，人寿保险不是保险，而是一种储蓄和投资，这种见解被称为“否认人寿保险说”。 二元说认为人寿保险是保险，但与财产保险不能做统一解释，应分别给予不同的定义。 德国的保险法学者爱伦贝格认为：保险合同不是损失赔偿合同，就是以给付一定金额为目的的合同，两者必具其一。 他强调保险的法律内涵，具有很强的实践性，可操作性，对各国保险立法产生了重大影响。 但作为一个经济范畴，有两个不同的定义也是其缺陷。 以上三种学说中，损失说最流行。 二、保险的定义 （一）保险的性质 1 ．从经济的角度看，保险是一种经济补偿制度，是分摊意外事故损失的一种财务安排。 （1）是一种经济保障制度，尤其表现为一种商业活动； （2）是一种金融行为； （3）具有对国民收入进行再分配的作用 2．从法律的角度看，保险是一种合同（契约）行为，是一方同意补偿另一方损失的合同安排。 3．从社会功能的角度看，保险是一种风险转移机制，是保证经济生活安定的互助共济制度，是社会的稳定器。 4、从风险管理角度看，保险是转移风险的一种财务型方法。 （二）保险的定义 广义的保险 集合同类风险聚资建立基金，对特定风险的后果提供经济保障的一种风险财务转移机制 狭义的保险——商业保险 《中华人民共和国保险法》：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。” 0910：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 （三）保险的本质 分散和转移风险；分摊和补偿经济损失* 三、保险的特征 （一）保险的特征 经济性 商品性 互助性 契约性 科学性 （二）保险与其他相类似经济活动比较 1．保险与赌博 相似：偶然性；碰运气 本质区别：保险要求可保利益存在；赌博没有限制 2．保险与储蓄 相同：有备无患，为将来的经济需要做准备，尤其是长期寿险，带有明显的储蓄色彩 不同：保险具有互助合作性质，储蓄的自助行为