第三篇：人身保险(下).pptVIP

第十二章 年金保险 学习目标： 1、掌握年金保险合同的特征。 2、了解年金保险的分类，重点了解固定年金和可变年金的运作原理。 3、了解年金保险合同的一般条款和附加条款的内容。 第十二章 年金保险 第一节 年金保险合同及其分类 第二节 年金保险合同条款 第一节 年金保险合同及其分类 年金保险合同的特征 年金保险的含义 年金保险合同 年金保险与普通寿险的比较 年金保险合同的分类 年金保险的含义 年金：一系列定期有规则的支付 年金保险：是投保人与保险公司签订的一种合同，保险公司以年金领取人的生存为条件定期给付约定金额。 年金领取人和投保人可以是同一人，也可以是不同的人，但通常情形是同一人。 年金保险的给付期限可以是定期的，也可以是终身的。 市场上年金保险通常包括两类： 养老年金保险 教育年金保险 早逝是一种风险，长寿也是一种“风险” 人口老龄化增加了对年金保险的需求，中国已进入老龄化社会。 2000年60岁以上人口接近1.3亿，约占人口总数的10％ 2005年60岁以上人口约1.6亿，占总人口比重约11.5％ 按照联合国规定，不分性别、职业、宗教等，只要年龄在?65?岁以上的人，就称为老年人。对于一个国家或一个地区来说，65?岁以上人口在全体人口中所占的比重超过?7%?以上或?60?岁以上人口占总人口?10%?以上的，就属于老年型国家或地区。 预计到2015年，我国60岁以上老年人口将达到2．16亿，约占总人口的16．7％，年均净增老年人口800多万，超过新增人口数量；80岁以上的高龄老人将达到2400万，约占老年人口的11．1％，年均净增高龄老人100万，增速超过我国人口老龄化速度。 年金保险合同 当事人 保险人 投保人 关系人 被保险人:被保险人通常就是年金领取人，因为年金保险本质上属于生存保险，年金通常在被保险人生存时给付给被保险人（即年金领取人）。 受益人:有时年金领取人也可为保单约定的、除被保险人之外的“受益人”，这时通常被保险人死亡，而保险公司承诺的一些保底给付尚未支付完毕，这剩余部分就支付给受益人。 年金保险与普通寿险比较 防范风险及给付条件 适用人群 普通寿险：为了在需要时积聚一笔资金，用以防范被保险人早逝导致收入损失的财务风险。身体健康状况较差、预期死亡率高于平均水平的人更倾向于购买普通人寿保险。 年金保险：为了在老年期间持续获得一笔资金，用以防范因寿命过长而导致没有足够生活费用来源的财务风险。以年金领取人生存为给付条件。身体健康、预期死亡率低于平均水平的人更倾向于购买年金保险。 年金费率（与普通寿险相反） 随死亡率的提高而逐渐降低 同龄女性高于男性 养老年金保险典型条款 在本合同有效期内，本公司负下列保险责任： 一、在本合同约定的养老金开始领取日前被保险人身故，本公司 按所交保险费(不计利息)与现金价值中数额较高的给付身故保险金，本合同终止。 二、被保险人生存至本合同约定的养老金开始领取日： 1、约定一次性领取养老金的，本公司按保险单载明的养老金领 取金额给付养老金，本合同终止。 2、约定按年或按月领取养老金的，本公司于每年或每月的生效 对应日按保险单载明的养老金领取金额给付养老金，保证给付10年。若被保险人自开始领取养老金之日起不满10年身故，其受益人可继续领取未满10年部分的养老金，本合同于自开始领取养老金之日起 满10年的年生效对应日终止。若被保险人自开始领取养老金之日起满10年后仍生存，可继续领取养老金直至身故；被保险人身故，本合同终止。 年金保险合同的分类 按年金购买方式： 趸缴年金 分期缴费年金 均衡缴费年金 浮动缴费年金 年金保险合同的分类 按年金给付频率：按年（季、月）给付年金 （年金期间：相邻两次定期给付的时间间隔） 按年金给付日期：期初（末）给付年金 按年金领取人数： 个人年金 联合生存年金 共同生存年金保险：只要其中一个年金领取人死亡，给付就停止。 最后生存者年金保险：年金给付至最后一个年金领取人死亡为止。一个年金领取人死亡后年金给付额是否改变（如降为原来的1/2或2/3），依合同约定。 年金保险合同的分类 按给付起始时间： 即期年金：订立合同后，投保人在支付了所有保费后，立即从保险人那里领取年金的保险。保费通常采用趸缴形式，相应的保单称为趸缴即期年金。 延期年金：订立合同后，延迟一段时间再从保险人那里领取年金的保险。通常人们在工作期间购买延期年金，以满足退休后的生活费用需要。 延期年金的两个期间及给付责任 两个期间 累积期间（积累期）：从投保人开始缴费到保险公司开始给付的期间 给付期间（清偿期）：保险公司向年金领取人提供给付的期间 给付责任 积累期：如年金购买者死亡，保险公司退还全部年金累积价值给指定受益人，不