判断房贷车贷业务风险的方法.docx

判断房贷车贷业务风险的方法存款营业风险的防备主如果靠风险控制体系来完成的，现在的商业银行都有比拟完美的风险控制体系，不管是从职员装备上，还是机构的设置上，还是在操作流程上，当代商业银行的风控系统都是比较完美的。但是小贷公司肯定不具备这些条件，并且小贷公司也不可能像商业银行那样去搞繁杂的流程。从另一个角度来看，没有繁杂的风险体系也恰是小贷款公司施展自己的竞争优势的地方，因为凭什么你小贷公司的利率是商业银行基准利率的4倍，就是由于你要承当比商业银行更大的业务风险。接下来我就给大家分析一下车贷房贷的风险。车贷项目：车贷目前主要分为汽车质押和汽车抵押两种，汽车质押需要借款人的车辆在车辆管理所进行抵押登记，然后车辆还需要存放于车库当中，同时质押车主的车辆登记证跟车辆行驶证就是俗称的大本小本，这个是质押车的基本流程。由于抵押物是易变现的动产，这种方式即增加了借款人的违约成本，也保证了即使违约也可以最大限度的保证本金的安全，所以平台在借款人的借款用途还款能力上并没有着重的审核，实际上也不需要过多的去关注，否则车贷的业务是没法开展了，这也基本上成了押车的业内规则。那押车究竟存在哪些风险呢?实际上押车的风险主要有3点，一是产权是否清楚，二是抵押物的贬值风险，三是项目标的真实性。1. 产权是否明晰主要看借款人跟车主是否为同一个人，这个能够从身份证和车辆行驶证，和车辆登记证上看出来。2. 抵押物的贬值风险，这个需要从车辆的购车型号，购车日期，行驶的公里数上去断定，看平台的评估价能否能覆盖借贷金额，3. 项目的真实性通过平台公布的信息，车辆登记证，车辆行驶证，车辆评估报告，车辆品牌型号，行驶公里数，以及所对应的图片，只有文字是不行的，这几项是必须有的，如果没有这个平台就有很大的问题，投资的时候就需要谨慎了，通过这几项一方面可以判断平台的风控标准，一方面可以增加平台的造假成本。实际上我们还可以通过查询平台的招聘信息来看平台是否真的存在这项业务，做车贷和小额贷来说，业务人员的流动性是非常大的，就需要不断的招聘新的业务人员来进行补充，我们也可以从招聘信息中看出平台到底是以理财为主还是项目为主，理财为主的就要警惕了，找招聘信息的时候一定要多找几个进行对比。现实中好的平台的车贷产品在市场上也有很高的占有率，想知道平台好不好，最简单的方法就是在市场上探听一下。假如平台能够提供车库的监控录相，项目标的真实性就更高了，固然最可靠的还是打入内部。大家在投资的时候会发现有些质押车项目，没有车辆登记证，这些没有登记证的就是分期车，这类车是只能做押车的，现在有些无良平台还在做分期不押车，这种项目跟把钱送给借款人基本没区别。分期车跟全款车的区别除了少了一个车辆登记证以外，还有一个就是评估额度的不同，全款车质押率不应超过评估价的90%，分期车质押率不超过评估价的一半左右，有些热门的车会高一些，这点投资的时候需要注意。汽车抵押也叫不押车跟汽车质押所需要的资料基本一样，不同的是抵押只登记，然后安装GPS，车辆不需要进行质押，但是借款人的身份证，车辆登记证，车辆行驶证，车辆评估报告，车辆品牌型号，行驶公里数，以及所对应的图片，这几项依然是必须有的，特别要注意如果抵押车没有车辆登记证的话，这类平台是坚决不能碰的。同样，通过以上的资料来判断车辆的评估价格是否合理，是否能覆盖借款，一般最高为80%等额本息的会再高一些，汽车抵押的风险不仅是汽车的贬值风险还有车辆无故失踪的风险，这样就会增加平台处置抵押物的成本，实际上汽车抵押相当于信贷，是信贷就会有坏账，只不过要比小额信贷坏账要低一些，这就只能依靠这个平台对坏账率的控制，做的好的平台在风控上不管是押车和不押车都很严格，如果平台控制的不好就只能用资金池模式来进行借新还旧，这样对投资人来说是非常危险的，那么就需要平台有非常强的资金实力，资金池模式所带来的流动性风险小的平台是很难承受的。总的来说汽车质押相对于汽车抵押要安全的多，但并不是说汽车质押就没有风险了，只不过风险比较低，无非是处理抵押物的时候卖亏一点还是赚一点，即使亏了也不会亏太多也是很容易覆盖的，在选择平台的时候一定要看平台所公布的项目资料是否详细，这一点是非常重要的。车贷业务现在的竞争是非常激烈的，一个做的好的平台，因为成本低很容易就把区域市场抢占了，让很多的小平台无法生存，只能做一些边缘性业务。这种边缘性业务，虽然可以带来很高的收益，但是它的高坏账会很快把平台打垮，所以那些看似收益很高的平台，风险是非常大，如果不是用资金池模式，平台的问题应该早就暴露了，但这并不代表问题就没有了，只是问题延后了，而且问题一旦爆发会更加严重，所以投资人在选择的时候一定要谨记高风险高收益这句话。房贷项目：房贷的项目因为抵押物是房产，抵押物的保值变现能力异常强，因此项目安全性也很高。那末房产项目就没有风险了吗