第二章保险原理绪论.ppt

通知：请保险专业2008、2009级通过网络教学平台查看《保险学》教学方案 路径：课程文档——教学方案——2008级保险专业《保险学》教学方案；课程文档——教学方案——2009级保险专业《保险学》教学方案 郭振华：中国保险学会博客： 中国保险学会——保险博客——郭振华/blog/?uid-48-action-viewspace-itemid-964 新浪博客：/u/12 第二章 保险原理 保险的定义 可保风险的条件 保险的职能和作用 保险的分类 保险的历史发展 问题讨论： 为什么保险公司通常不承保投机风险？ 五、保险的历史发展5.1 古代保险思想 1、最早的保险思想产生于中国 自从有了人类社会，人们就一直在寻求防灾避祸的方法，以谋求生活的安定和经济的发展：结群、组成部落等 互助保险的意识早在古代就已出现：公元前3000年，中国一些商人在扬子江危险水域运输货物时：“把每人的货物分装在其他人的几条船上，当一条船触礁损毁后，就由所有人来分担这一损失”。5.2 海上保险的起源 近代保险是从海上保险发展起来的。 1、“共同海损”是海上保险的萌芽 公元前2000年，海上贸易活动开始，当时提出了“在海上遭遇风浪时，凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还”。 这就是著名的“共同海损”基本原则。 2、“冒险借贷”是海上保险的雏形公元前800年，冒险借贷盛行。冒险借贷：船主在出海前将船舶作为抵押品向放款人取得航海资金的借款。 如果船舶安全返回，船主归还贷款，并支付较高的利率； 如果船舶中途沉没，船主不必偿还本金和利息。分析： 放款人相当于保险人； 船主相当于被保险人； 高于普通利息的利息额相当于保险费。如，普通利息6%，保险费6%。 若船舶安全完成航行，相当于未发生保险事故，放款人得到了利息差，即保险费； 若船舶中途沉没，相当于发生了保险事故，放款人需要赔偿船舶的损失，贷款本金和利息相当于赔偿金。 “无偿借贷” 后来，“无偿借贷”制度取代了“冒险借贷”制度 “无偿借贷” ：在航海之前，由资本所有人以借款人地位向贸易商（从事海上贸易的商人）借得一笔款项， 如果船舶和货物安全抵达目的港，资本所有人不再偿还借款； 反之，如果船舶和货物中途沉没和损毁，资本所有人有赔偿责任（相当于赔款）。 “无偿借贷”与现代海上保险非常接近。 5.3 其他保险的起源和发展 1、火灾保险 火灾保险是财产保险的前身。 1666年9月2日，伦敦市皇家面包店由于烘炉过热而起火，火灾失去了控制，燃烧了5天5夜，烧毁了全城的一半。13000幢房屋和90个教堂被烧毁，20万人无家可归。损失惨重。 这场大火促使人们重视火灾保险。 1667年，一个名叫尼古拉斯·巴蓬的牙科医生独资开办了一家单独承保火灾风险的营业所。 保险费根据房屋的租金和结构计算，砖石建筑的费率为：年房租的2.5%；木屋的费率为5%。 正因为使用了差别费率，巴蓬有“现代保险之父”的称号。 火灾保险的承保风险范围逐渐扩大 到了19世纪，欧美的火灾保险公司大量出现。火灾保险从过去只保建筑物损失扩大到其他财产，承保的责任也从单一的火灾扩展到雷击、风暴、地震、洪水等。 现在保险公司的名称中还有历史痕迹： 日本东京海上火灾保险株式会社 三井住友海上火灾保险公司 美国圣保罗火灾与海事保险公司 三星火灾海上保险（株）北京代表处 2、人身保险 17世纪的英国友情社：成员选举出来的经理人及委员会负责运作，靠章程管理，英国的几乎所有村庄都有一个友情社，至少为死亡或丧葬金提供保障，或许还有其他保障。经常失败。友情社促使了英国私人人身保险业的形成。 1693年，英国数学家和天文学家埃德蒙·哈雷根据德国布雷斯劳市1687~1691年间的市民按年龄分类的死亡统计表，编制了第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础； 1761年，伦敦公平保险公司成立，据说是世界上第一家基于现代保险原则运作的 保险公司，首次将生命表用于计算人寿保险的费率。 尽管人寿保险晚于火灾保险或财产保险，但由于人寿保险带有储蓄性质、年金保险能够提供养老收入，保险公司的准备金可用于投资，加速了人寿保险的发展。人寿保险后来居上。 中国人寿保险业经验生命表（1990-1993）（男） 3、全球保险业现状： 据瑞士再保险公司研究性杂志《Sigma》统计： 2008年全球保险费收入42700亿美元，其中寿险保费24900亿美元，非寿险保费为17790亿美元。2008年全球GDP为550000亿美元。 4、AIG的故事——保险巨人、来自中国 美国国际集团（AIG-American International Group）简介： 世界保险和金融服务的领导者，也是全球首屈一指的国际性保险服务机构，业务遍及全球一百三十多个国家及地