第5章 银行贷.pptVIP

第五章 银行贷款 第一节 商业银行贷款 第二节 跨国银行贷款 第三节 政策性银行贷款 第四节 中央银行再贷款 重点问题 商业银行贷款的定价方法和信用分析 跨国银行贷款的风险和贷款流程 政策性银行贷款的管理以及运营方式 中央银行贷款的再贷款和再贴现程序 第一节 商业银行贷款 商业银行贷款的种类及程序 商业银行贷款的定价 商业银行贷款的信用分析 一、商业银行贷款的种类及程序 商业银行贷款的种类 按贷款期限、贷款对象、贷款保障程度、 贷款金额大小、贷款风险承担主体不同等划分。 商业银行贷款的程序 商业银行贷款的种类 按贷款期限划分 活期贷款：指贷款时不事先规定贷款期限，商业银行可随时通知客户还款，客户也可随时归还。 短期贷款：指期限在1年以内的贷款（短期流动资金贷款、票据贴现等） 中期贷款：指期限在1年以上（含1年）、5年以下的贷款（技术更新和改造贷款、并购融资） 长期贷款：指期限在5年（含5年）以上的贷款（项目贷款、基本建设贷款、科技开发贷款） 按贷款对象划分 工商业贷款：用于补充工商业企业的流动资金的贷款。 农业贷款：商业银行发放的与农业生产有关的贷款。 金融机构贷款：指商业银行对往来银行、投资银行、外国银行、财务公司或其他金融机构发放的贷款。 按贷款保障程度划分 信用贷款：是指还款仅凭借款人的信用，不需要任何担保品或保证人担保的贷款。 担保贷款：是以特定的财产作为还款保证的贷款，包括抵押贷款和质押贷款。 保证贷款：是指以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任而发放的贷款。 按贷款金额大小划分 批发贷款：是面向工商企业、建筑企业、房地产企业、金融机构等发放的金额较大的贷款。 零售贷款：是以个人为贷款对象，金额较小的贷款，包括个人消费信贷、个人证券贷款等。 按风险承担主体不同划分 自营贷款：是指贷款人自主发放的贷款，风险由贷款人承担。 委托贷款：是指政府部门、企事业单位、个人等委托人提供资金，由受托人根据委托人确定的贷款对象等代为发放并协助收回的贷款。受托人只收取手续费，不承担贷款风险。 特定贷款：是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补偿措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。 商业银行贷款的程序 严格按贷款程序贷款是商业银行内部控制的重要组成部分，是对贷款过程的基本要素及其各个环节的规范，是保证贷款工作正常运行的重要条件。 贷款程序包括：贷款申请、贷款调查、信用评估、贷款审查、贷款发放、贷后检查、贷款收回等。 贷款申请： 如果贷款者是个人，通常是借款人自己直接向银行提出借款申请。申请书内容主要包括申请人的姓名、职业、收入、借款用途、借款金额、借款期限、偿还方式等。 如果借款者是企业，可能是企业自己向银行提出借款申请，也可能是银行信贷员主动向目标客户推销银行的贷款服务。 贷款调查： 客户提出贷款申请后，银行会立即与客户面谈，以对客户品质和借款诚意进行评估。 如果客户申请的是企业贷款或抵押贷款，银行通常会进行现场考察以对客户的抵押资产等做出评估，并可能要求客户就一些问题做出澄清，还可能查阅其信用档案或者与曾向该客户提供贷款的其他债权人联系，了解客户以往的资信记录。 信用评估： 如果贷款审查的结果令人满意，那么银行就会要求客户提交一系列重要的文件，从整体上评估贷款情况。 文件收集齐全以后，银行的信用分析部门就开始进行严格的财务分析，以确定客户是否有足够的现金流量和备用资产用来偿还贷款。 信用分析的结果以信用评估报告的形式体现，并提交给贷款委员会参考。 贷款审查： 若信用评估表明客户具有偿还贷款的能力，银行贷款审查部门还要进一步审查贷款是否符合本行贷款政策的要求，是否有助于本行建立有效的贷款组合。 如果根据所掌握的情况，银行认为贷款符合安全性与效益性原则，并且也符合贷款政策的要求，那么银行就可以决定向借款人发放贷款。 贷款发放： 所有贷款应当由银行与借款人签订借款合同。信贷员既要对客户，又要对银行的存款人和股东负责，因此适当的借款合同必须满足各方的需求。借贷双方签订合同、办理完相关手续后，银行按照借款合同发放贷款，借款人应按合同约定用款。银行不按合同约定按期发放贷款或借款人不按合同约定用款的，均应偿付违约金。 贷后检查： 银行必须对借款人执行贷款合同情况定期或不定期检查，以防止贷后无法预见的不确定因素影响贷款安全。 贷后检查包括：借款人是否严格履行贷款合同的约定将资金用于指定用途；借款人的财务和信用状况是否发生了对贷款人不利的变化；抵押品的状况和价值的变化等。 贷款收回： 贷款管理员通常会在贷款到期前若干天通知借款人按时归还贷款。若借款人如期还款，应将抵押权证或物品归还