第4讲保险的基本原则教程.ppt

第4讲 保险的基本原则 保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则 [主要教学内容] 保险利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则 [教学目的] 通过本章学习使学生掌握保险运营的基本原则，并能够将其运用于保险实务中。 [教学手段] 案例教学 §4.1 保险利益原则(内容 意义 构成条件 应用) insurable interest，即可保利益。 我国保险法上称为保险利益。 《法》12：保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。利益的表现。。。 人身保险合同订立时，投保人对被保险人应当具有保险利益。 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 一、保险利益原则的内容 订立以及履行保险合同的过程 投保人对保险标的必须具有保险利益； 否则，保险合同无效。 它是保险合同成立的前提条件 也是维持合同效力的重要条件 。 二、保险利益原则的意义 1、限制损害补偿的程度 （防止从保险中获利） 2、避免将保险变为赌博（无保险利益也可投保无异于赌博）3、防止道德风险的发生（欺诈、谋杀。。。） 请思考： 军火商、毒贩子对走私的军火、贩卖的毒品是否有保险利益？ 个人对没有任何事实基础凭空想象出来的财产有无保险利益？ 企业对生产条件具备的条件下的预期营业收入有无保险利益？ 三、保险利益构成的条件 1、合法的利益（不正当手段获得的利益、非法的利益不可以） 2、确定的利益 （不能是主观臆断的利益。是客观存在的。） 3、经济上的利益（能用货币衡量） 四、保险利益原则的应用 （一）财产保险的保险利益来源 1、财产所有人对其所有的财产具有保险利益 ； 2、财产的经营管理人对其经营管理的财产具有保险利益 3、抵押权人、质权人对抵押、出质的财产具有保险利益 4、财产的保管人、承运人对保管、承运的财产具有保险利益 5、投保人对合法的、预期的利益具有保险利益 （二）人身保险的保险利益来源 《保险法》31：投保人对下列人员具有保险利益： 1.本人； 2.配偶、子女、父母； 3.前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； 4.与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 （三）财产险和人身险保险利益的区别 （自行总结） 1、保险利益来源不同。 2、保险利益存在时间的要求不同。 3、保险利益的确定依据不同。 考勤作业2 2011年11月2日，北京市海淀区的韩先生以其自有车辆向某保险公司投保了交强险和机动车损失保险、第三者责任险。2011年12月12日，韩先生将其车辆过户给了张先生。车辆使用性质未发生变化。但未办理保险批改手续。2012年12月23日，张某驾驶该车辆发生特大交通事故，造成对方车毁人亡。经交警部门认定，张某应负事故的全部责任。事故发生后，张某向保险公司报案并提出索赔。 问： 1、投保时韩某是否具有保险利益？其签订的合同是否有效？ 2、车辆转让后未批改变更被保险人的合同是否依然有效？ 3. 保险事故发生时，张某对该车是否具有保险利益 ？ 4、保险公司该如何处理？ §4.2 最大诚信原则(内容 应用 后果) 一、最大诚信原则的内容 保险双方当事人在签订和履行保险合同时，必须以最大 的诚意，全面履行自己的义务，互不欺诈和隐瞒，恪守 合同，否则，任何一方当事人都可以认定合同无效 。 《法》5:? 保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 《法》16：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。最大诚信原则的理论依据 1.保险的信息不对称性； 2.保险合同的射幸性。 二、最大诚信原则的主要内容及应用（重点、难点） （一）告知 投保人①订立②履行合同③保险事故发生时， 应如实申报与保险标的有关的重要事实。A、投保人或被保险人的告知 ： 应当就保险人的询问，如实告知保险标的或者被保险人的有关情况。 B、保险人告知：制定的条款、保险单的具体内容、保险费率及其他条件等。 （二）保证 是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。 1.根据保证事项是否已存在可分为确认保证与承诺保证。 2.根据保证存在的形式可分为明示保证与默示保证。 例如，我国机动车辆保险条款“被保险人必须对保险车辆妥善保管、使用、保养，使之处于正常技术状态。”即为明示保证 。 再例如海上保险的默示保证有三项：保险的船舶必须有适航能力；要按预定的或习惯的航线航行；必须