黑龙江省企不业民间借贷情况调查情况.docVIP

黑龙江省企业民间借贷情况调查报告 民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。我国民间借贷的存在由来已久，近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，对金融业的影响日渐加深，已引起社会尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。 一、我国民间借贷的现状 从去年开始，国家不断提高存款准备金率，银行贷款收紧，贷款门槛提高，一些急需用钱又难以从银行贷出钱的人，将目光投向了“民间借贷”。民间借贷市场蓬勃发展，我国民间借贷市场资金量非常庞大。民间借贷的主要形式有三：一是中小企业发展迅猛，资金需求旺盛，在向金融机构融资出现困难的情况下，转而向民间筹措资金。由于相应的融资利率要比金融机构高得多，且期限较长，如发展下去有形成非法集资的趋势；二是发放高息借贷。资金相对比较富裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的“出路”，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷；三是村民及亲朋好友之间的借贷。中金公司的报告指出，中国民间借贷余额在2011年中期同比增长38%至3.8万亿元，占中国影子银行贷款总规模的约33%，相当于银行总贷款的7%。中国农业银行战略规划部一份报告显示，上半年上市公司共发布107份关于“委托贷款”公告，涉及52家上市公司，累计贷款额度超过160亿元，同比增长约38%。公布的社会融资总量中的“其他”类融资(主要包括小额贷款公司贷款、贷款公司贷款、产业基金投资等)，上半年为2033亿元，同比增长67.7%。 自从国家收紧银根以来，中小企业的融资难题遇到了前所未有的挑战。当在银行无法获取贷款，担保公司、小额贷款公司、地下钱庄便成为中小企业融资的主要途径。记者在哈尔滨市采访发现，民间借贷发展势头很猛，而且利率普遍很高，一般月息3%~5%，有的高达8%~10％，甚至有的半年利息就达到100％。按目前一年期贷款基准利率6.56％计算，民间借贷利率已超过国家规定数十倍。 二、我行有关贷款企业参与民间借贷情况 我分行在业务办理上，始终坚持以各类内外部规章制度为依据。在贷款审查审批上，我分行能够严格按照贷款新规要求，落实资金需求测算、贷款用途监管及支付方式审核等各项要求。在放款审核和贷后管理上，我分行以实贷实付的核心要求为准则，根据借款人的具体情况及业务特点选择合适的支付方式。尤其是对以自主支付方式发放的贷款，切实要求各经营机构加强对借款人支付真实性的审核，并下发通知提醒会计人员在我行贷款资金对外支付时审核企业资金使用计划、贸易合同、支付凭证等相关材料的一致性，切实防范资金挪用风险。 另外，针对个别地区出现民间融资问题比较严重的情况，我分行在授信项目审查环节，对此类客户严格把关，深入掌握其授信需求的真实性，从源头上防控信贷资金挪用风险的发生。在我国目前处于经济转型期，随着经济结构、产业结构调整力度的加大，民间融资风险陆续显现，一些披着民间融资“外衣”的非法集资活动更是对金融乃至社会稳定造成了很大影响。尤其是温州从全国民营经济发展致富的典型到民间资本借贷问题的爆发地，民间资本借贷的问题2011年在温州集中地暴露出来。我分行在授信审查时严把准入关，将实际控制人及股东属于温州的授信客户，以及上下游客户涉及温州企业的授信客户严格审查，密切关注此类客户资金往来情况及信贷资金实际用途，发现可疑情况，一律杜绝给予其信贷资金支持，切实防范我行信贷资金出现流入民间融资市场的风险。 同时，我行对担保公司有严格的准入标准，截止到目前，在我行取得授信担保额度的担保公司共9家，其中有6家已经与我行进行了业务合作。我分行对担保公司介入始终持谨慎态度，主要与国有背景且资质较好的担保公司开展合作，目前6家有担保余额的担保公司全部为国有背景。我分行指定专门人员对担保公司资金和通过担保发放的信贷资金严格进行监控。我分行能够严格执行贷后管理相关要求，同时采取与担保公司管理人员访谈，适时审查其财务报表以及与同业交流共享信息等方式进行贷后管理工作。另外，我分行不断加强对担保公司的委托资金、应收款项、对外投资等情况详细了解，在确保担保公司资金未参与民间融资行为后，方可允许其与我行继续合作。 三、民间借贷对商业银行的影响 随着经济的发展，资金供求矛盾也日益突出，民间的借贷活动不断增多，对促进地方经济发展，解决个人、企业生产及其他急需，弥补金融机构信贷不足，加速社会资金流动和利用，起到了拾遗补缺的正面作用。但不规范的、盲目的民间借贷行为向企业或乡村两级政府、集体经济部门渗入，并不断蔓延和发展，将会对整个区域经济金融运行产生不利的影响尤其是是对商业银行影响尤为严重。主要表现在如下几个方面： 1