保险法[5-2]).pptVIP

四、保险格式条款之内容控制 [一]格式条款内容控制之意义 格式条款的内容控制，是指依据一定的标准，对已经订入合同的格式条款的内容进行审查，以确定其是否有效的作业。 内容控制的对象是已经成为合同有效组成部分的格式条款。 进行此项作业的主体是法院或者仲裁机构。 内容控制的依据则是法律明确规定的标准。 我国《合同法》第40条：“格式条款具有本法第52条和第53条规定情形的，或者提供格式条款一方免除责任、加重对方的责任、排除对方主要权利的，该条款无效。” 我国《消费者权益保护法》第24条规定：“经营者不得以格式合同、通知、声明、店堂告示等方式作出对消费者不公平、不合理的规定，或者减轻、免除其损害消费者合法权益应当承担的民事责任。格式合同、通知、声明、店堂告示等含有前款所列内容的，其内容无效。” [二]我国《保险法》对保险格式条款内容控制之确立及其意义 　1、2009年《保险法》第十九条之增订 “? 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效： 　　（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的； 　　（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。” 我国台湾地区《保险法》第54条之1规定： “保险契约中有左列情事之一，依订约时情形显失公平的，该部分之约定无效： 一．免除或减轻保险人依本法应负之义务者。 二．使要保人、受益人或者被保险人抛弃或限制其依本示所享有之权利者。 三．加重要保人或被保险人之义务者。 四．其他于要保人、受益人或者被保险人有重大不利益者。” ２、“第19条”规定新增订之意义 （1）保护被保险人的利益是保险法之所以对格式条款进行内容控制的目的所在，以防止被保险人由于格式条款的适用而遭到不恰当的、与合同公平原则严重相违背的不利影响。 （2）为实现社会公平正义及实质契约自由，避免因定型化契约之某一约款的规定，使得契约当事人据以有权利改变或逃避其应履行之义务。因此，若保险格式条款之内容和一般法律之规定有所偏离，且依诚实信用原则对被保险人将产生“不合理之不利”时，其条款无效。 [三]保险格式条款内容控制之例解 1、免除保险人依法应承担的义务。 ［合同约定：投保人未及时通知的，保险人不承担给付保险金的责任。该约定是否有效？］ 第21条?: 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。 ［合同约定：因防止或者减少保险标的的损失所产生的必要的、合理的费用，由被保险人承担。该约定是否有效？］ 第57条:? 保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。 　　保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。 2、加重投保人、被保险人责任 ［合同约定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，被保险人应先向第三者请求赔偿；否则，本公司不承担赔偿或者给付保险金的责任。该约定是否有效？］ 第６０条? 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 　　 ３、排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利。 第二十三条? 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 　　保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 ［保险人若因自己之事由而未能于期限内给付保险金者，不得运用契约约定方式来改变“应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失”之规定。］ ４、保险格式条款无效时的合同效力 [合同法的一般规则] 根据法律行为基本理论，法律行为内容的一部分无效，原则上该法律行为全部皆为无效。 “部分无效，全部无效。” [适用于格式条款的特殊规则] 对格式条款使用人与合同相对人进行利益衡量的结果表明，在格式条款无效与合同效力的问题上，应当改变传统法律行为理论所确立的“部分无效、全部无效”的基本原则，转而确立“格式条款的部分内容无效，合同的其他部分仍然有效”之原则。 【理由】“如果一