保险业信用缺失症结何在　.docVIP

保险业信用缺失症结何在 在21世纪里，以人口口经济为基础的社会发展环境境发生了深刻变化，人们在生生存需求得到基本满足以后，，安全需求便成了人们的最大大目标，这对保险业的发展规规蘑发展速度和发展质量都提提出了新的要求。中国保险业业加入WTO后，正面临着国国际保险业的激烈竞争?? 相关政策不适应?? 从国国内保险业发展的实践来看，，信用缺失现象十分突出，并并呈现出日益发展的趋势，业业已成为制约保险发展的重要要问题，急需加以正视并解决决。中国保险业的信用缺失问问题具体表现在国家信用缺失失、公司信用缺失和个人信用用缺失等三个方面?? 从国国家信用关系来看，信用缺失失主要表现在国家相关政策不不适应保险业发展的客观需要要?? 代理手续费标准偏高高，影响着保险公司利益的增增长。国家财政部规定从19999年1月开始将代理手续续费标准由5%调高到8%，，并按公司业务毛保费来提取取，这已成为业内惯例，这上上调的3%手续费就意味着保保险公司出现亏损局面?? 国有企业和政府机构改革，也也在某种程度上影响了保险市市场的快速发展。目前，国有有企业职工占城镇职工总数的的60%，由于国有企业改革革使下岗职工人数占其中300%左右，意味着一部分人连连最基本的三种社会保险都无无钱购买，更谈不上购买其他他险种。由于政府机构改革需需精减的人数也在30%左右右，他们以前由单位购买的保保险，大部分人也暂时无法续续购，更没有收入购买新险种种。这对中国保险业的发展是是极为不利的?? 中央银行行多次下调存款利率，已导致致保险业盈利能力减弱。在中中央银行连续7次下调利率的的情况下，中国保险业的盈利利能力明显减弱，有一些保险险公司平均资金收益率不到33%，正面临着陷入利差倒挂挂的窘境?? 国家规定的保保险业总体税赋水平偏高，也也制约着保险业的发展。例如如，中资保险公司比外资保险险公司的税赋高，在所得税税税率上，中资保险公司为333%，外资保险公司为15%%，反映了国家对中资保险公公司在信用关系上的不平衡。。与国际相比，中国保险公司司的税赋也比国外普遍水平高高。1997年初，财政部规规定将银行、保险等金融企业业的营业税税率从5%提高到到8%，而英国和西班牙等一一些国家对这些行业是免征营营业税的。同时，中国对保险险业征税标准的依据也不尽合合理。外国征税标准都是按照照满期保费的结余即利润额来来结算，中国财政部门则对保保险业实行揽底征税，使得大大部保费收入上缴财政，既减减弱了保险公司的偿付能力，，也影响了国家的信用度??? 运作不够规范?? 从保保险公司信用关系来看，信用用缺失主要有三种表现?? 一是保险理赔不规范。例如，，保险公司在处理理赔案件时时，为了长期稳定自已的市场场份额，不坚持保险理赔原则则，对投保人提出的不合理要要求有姑息的因素，对不该赔赔款的酌情赔款，这种无原则则的行为助长了一些投保人非非正常的索赔心态；在保险公公司推行工效挂钩的分配制度度下，客观上导致了基层保险险机构和业务人员不讲信用、、不计成本、盲目拉保和提前前续保的现象。有的甚至于不不讲服务质量，通过各种方式式误导消费者，严重损害了保保险公司的信用度?? 在出出险的责任界定、标的估损、、定损中，有关理赔人员收受受投保人的好处，作出不利于于保险公司的责任认定和出具具有损保险公司利益的证明，，给理赔工作带来了相当大的的难度，破坏了公司的信用关关系。在现有的理赔人员中，，有一部分人缺乏应有的专业业知识和辨伪能力，在出现复复杂理赔案件时往往就难以作作出准确判断，影响了公司的的信誉?? 二是公司法人主主体行为不规范。例如，在保保险业务活动中，保险公司容容易产生经营行为短期化，导导致“投保容易、索赔难，收收钱迅速、赔款拖拉”的现象象；保险公司不严格履行赔款款时限义务，出险赔款程序也也过于繁锁，许多索赔人经过过多次反复还难以从保险公司司领到应得的保险金，使得投投保人大为不满，从而失去了了对保险公司的信用度?? 三是保险市场运作不规范。。主要表现在：有些部门、行行业和地方政府以社会保障的的名义变相办理各种商业保险险的现象时有发生，导致社会会保险和商业保险界线不清和和保险市场的混乱状况。有的的保险公司分支机构为了争夺夺保险业务，不经审批就擅自自开办险种，经营保险业务，，变相降低或提高保费率，还还有的甚至不考虑成本核算，，任意提高手续费标准，严重重影响保险公司的偿付能力，，对国家金融安全和社会稳定定都是极为不利的?? 有的的保险公司为达到某种目的，，随意超标准运用费率或降低低费率，放宽对企业的保险条条件，给投保人的感觉是保险险业务具有随意性；或是超标标准支付手续费，如有的保险险公司航空保险手续费超过660%，一些不合理的费用也也在手续费中列支，不仅造成成了保费收入的流失，而且扰扰乱了保险市场秩序，也容易易滋生腐败现象，给保险公