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第二章 信用与信用工具 第一节 信用的形式 第二节 信用工具 第三节 信用在现代经济中的作用 第一节 信用的形式 一、信用的产生 二、高利贷信用 三、商业信用 四、银行信用 五、国家信用 六、消费信用 七、国际信用 一、信用的产生 信用是现代金融的基石 现代市场经济是信用高度发达的市场经 济,即信用经济。信用是现代市场经济的基 础、纽带和灵魂。 在一个发达的商品交换社会中,一切经济 活动的开展都离不开信用。信用已成为现代 市场经济的一个基本构成要素。 (一)信用的含义和特征 2、信用的基本特征 (1)信用是价值运动的特殊形式,是以偿还 为条件的价值单方面的转移或运动。 与普通商品交易的区别 (2)信用不是一般的借贷行为,而是有条件 的借贷行为,即以偿还和支付利息为先决条件。 二、高利贷信用 高利贷信用是指通过贷放货币或实物以获取 高额利息为特征的借贷活动。 它是最初的信用形式,是最古老的生息资本 形式,也是前资本主义社会信用的基本形式, 主要存在于奴隶社会和封建社会。 驴打滚、印子钱、九扣十三归 印子钱 清朝时期高利贷中的一种形式,放债人以高利发放贷款,本 息到期一起计算,借款人必须分次归还,具体方式,举例如下: 放钱十吊(1吊1000文),以一月为期,每月二分行息,合计一 月间本利,共为十吊零二百文。再以三十日除之,每日应还本 利钱为三百四十文。 当贷出原本时,即扣除本利,然后按日索取每日应还的本 利,到期取完。 每次归还都要在折子上盖一印记,人们就把它叫做“印子钱” 印子钱,一还三;利滚利,年年翻;一年借,十年还;几辈子,还不完! 九出十三归 如果当期3个月,月息就是10分,即当10 元物品,每个月需要纳息1元;但在当物时,当 押物品价值10元的话,当押店只付出9元,这 就是“九出”;客人到期取赎时,却要加收三个月 的利息3元,共收13元,所以称为“十三归”。 (一)高利贷信用的本质 农民及小手工业者等小生产者,经济状况极不稳定, 任何意外的打击,都会使小生产者难以维持简单再生 产,甚至难以维持家庭生活。他们不顾利息高、债务难 偿而求贷,以购买必需的生产资料、生活资料或支付税 租。 统治阶级为政治军事以及奢侈生活需要,也急需借款。 自然经济占统治地位,商品货币经济不发达,不容易 获得货币 本质 高利贷者无偿地占有小生产者劳动的剥削 关系,也反映了高利贷者和奴隶主、封建主 共同瓜分或农奴所生产的剩余劳动的剥削关 系。 (五)高利贷信用的历史作用 在前资本主义社会中,又促进了自然经济的解体和商 品货币经济的发展。 在封建社会末期,它一方面促进了资本主义生产方式 前提条件的形成,另一方面,其寄生性又阻碍着高利贷 资本向产业资本的转化,成为资本主义生产方式产生与 发展的障碍。 一、商业信用 商业承兑汇票 (二)特点 背书 (三)商业信用的局限性 四、银行信用 (二)银行信用的特点 (1)主体与商业信用的主体不同 (2)单一形式的货币资本,克服商业信 用的特点,具有广泛的接受性; (3)与产业资本的动态不完全一致 (4)与商业信用的需求变化不同 (三)银行信用的发展 我国的银行信用 改革开放前,与“大一统”的金融体制相适应,我国 长期实行单一的银行信用,并把全部银行信用集中于中 国人民银行,企业只能在一个银行的某一分支机构开设 账户,并与之发生信用关系。 改革开放后,随着经济体制改革的进一步深化,单一 银行信用逐渐转化为多种信用形式。但是尽管信用形式 多样化了,银行信用仍然是我国信用形式的主体。 三、国家信用 国家信用的特点 1.国家信用可以调动银行信用难以动员的 资金。 2.国家信用筹集的资金一般偿还期长。 3.利息由纳税人承担。 国家信用的特点 (三)国家信用的作用 1、弥补财政赤字,筹集建设资金。 2、调节经济结构和银行资产结构。 3、调节货币供应量,实行宏观调控的重要杠 杆。 我国的国家信用 新中国成立初期,曾发行过几次公债,对于当 时恢复和发展经济,稳定市场起到了非常重要的 作用。这些公债1968年全部还清。此后的十多 年间,再没有发行过国家公债。 从1981年起,才恢复国家信用,开始发行国 库券。 我国的国家信用 我国的国家信用 我国的国家信用 (四) 消费信用 消费信用是工商企业、银行及其他金融机构 以商品形态或货币形态向消费者个人提供的信 用。 (1)赊销:分期付款和信用卡 (2)消费信贷:银行对消费者发放贷款: 信用贷款和抵押贷款 我国近年的消费信用 新中国成立以来,我国的银行基本上是以企事业单位 为服务对象,几乎没有开展服务个人的消费信用业务。 建设银行于1997年首次承办居民住房抵押贷款,北京 市商业银行1999年首次推出个人耐用消费品贷款。 继住房信贷、耐用消费品信贷
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