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第三方支付：规范抑或清洗 　　300多家支付公司总算松了口气，国家终于表态了。 　　6月21日，央行以2010年第2号令的形式对外发布《非金融机构支付服务管理办法》（下称《办法》），正式划定了非金融机构从事支付业务的准入门槛。 大限在即，支付宝等民营支付公司面临抉择。 　　也就是说，自今年9月1日起，从事第三方支付业务的公司须于1年内申请取得《支付业务许可证》，否则将出局。 　　自发的弊端 　　网络交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 　　这套原为电子商务做担保支付的“第三方支付”模式，在短短六年内，迅速成为中国网络金融服务创新的标本，并在无拘无束中形成巨大新兴产业。 　　中国电子商务研究中心统计显示，2009年全年，中国第三方支付交易规模近6000亿元。2010年度第三方支付市场规模有望超过一万亿人民币。目前，第三方支付已越来越多地涵盖网银功能，除网购外，水电煤气缴费、信用卡还款、手机充值、订机票酒店，甚至还能买彩票、保险。 　　借助业务全面扩张，在2010年3月30日，支付宝宣布其用户数已经突破3亿，日交易额亦突破了12亿元。 　　但支付宝这位支付业的“带头大哥”，尽管其使用人数超过了中国最大的银行工商银行，却是个一直没有身份的“黑户”。因为第三方支付属于金融服务中的清算结算业务，而根据《商业银行法》规定，只有商业银行才能许可从事该项业务。 　　云网总裁朱子刚说，原来银行、证券都在国家管理之下，但现在第三方支付也具有部分金融机构的职能，却长期没有法律规范它，结果在管理上出现了缺位，引发监管问题。 　　首先是每日在网上流动的数亿资金的“黑白”问题。央行一份《反洗钱报告》称，事实上，像“支付宝”这种电子支付系统是游离在银行系统之外的，难以跟踪其内部资金流向。这就给国家对资全流向的控制带来困难，也给犯罪分子的洗钱行为带来可乘之机。 　　江苏苏州侦破的“乐天堂”开设赌场案即是一例。经查，涉案的第三方支付平台快钱公司管理人员梅某，与境外赌博集团勾结，协助境外赌博集团流转资金30余亿元，快钱公司按照流转资金1.5%的比例收取费用，获利1700余万元。 　　其次，更多支付企业在客户资金上做文章，引发央行对客户备付金（也称交易保证金）的权益保障问题担忧。 　　网上购物支付中，购买者经常会发现，当自己已经“同意付款给卖家”时，另一边的卖家那里还是“等待买家付款”。支付企业正是利用这个时间差，占用一段时间资金。更有甚者，有的用户使用一段时间后就不再使用了，这会产生一部分“休眠用户”，而这些用户的账号中会存有一部分资金，这部分“休眠资金”都存在支付宝等账户中。随着支付过程中“休眠资金”越来越多，支付企业也积累了大量可挪用资金。 　　中国银监会业务创新监管协作部主任李伏安向记者透露，“现在几个网上支付机构平常每日的沉淀资金有3亿至5亿元，甚至更多。”规模巨大的沉淀资金因缺乏有效的流动性管理，埋存资金安全隐患，引发支付风险与道德风险。 　　支付企业的第三个风险是，由于中国第三方支付的主要盈利模式是靠向商户收取服务费。一些中小型的电子支付公司由于客户数量小，业务模式单一，为维持生存，因而成了淫秽网站收取会员资金的通道。此外一些盗版商在进行非法交易过程中，也往往使用第三方支付企业提供的服务。 　　因法律空白，一些人也利用支付企业的漏洞正常获利。目前，跨行转账时网银收费最高收45元，而用第三方支付进行信用卡跨行转账还款，则基本免费。利用这一缝隙，出现大量信用卡套现事件。 　　今年3月向全国“两会”提交《规范和发展电子支付服务产业》提案的全国政协委员、中央财经大学证券期货研究所所长贺强表示，第三方支付若加强监管，洗钱、诈骗、逃税等非法活动就没有了可乘之机。 　　更有人士建议，政府应该将支付宝等第三方支付平台收归国有――纳入到国家金融管理体系，实现统一管理。 　　监管的严厉 　　央行的“超级网银”定于今年8月投入第一个测试阶段，这迫使央行对支付宝和其他第三方在线支付服务的角色不得不作出最后决定。 　　因为超级网银就像一个接线板，可将各大银行的网银统一到这块板上。届时登陆一家网银，即可贯通其他。央行此举旨在终结各银行网银的内耗和用户登陆每家网银的繁琐。 　　但假如让第三方支付加入超级网银系统，就无须再单独与各家银行交涉，进而使银行失去了商户回佣，得不到任何收益。 　　为此，央行支付结算司司长欧阳卫民曾表态称，“不可能授权非金融企业直接从事支付业务。” 　　但若不让其加入，难以处理支付宝已与中国65家银行有合作关系的事实。且洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动的风险又不能坐视不管。