信贷档案防风险.docVIP

　 摘　要:信贷档案是在开展金融业务中形成的宝贵财富,是金融机构专业档案的主要部分。因此,必须从观念、责任、考核、服务等方面采取措施,提高信贷档案管理水平。 关键词：信贷；档案；风险；管理 ? ? 信贷档案是指银行业金融机构在利用吸收的资金，按照一定的贷款利率、贷款期限、贷款额度和贷款条件，向需要资金融通的借款人（企业和个人）提供资金、发放贷款和赚取利差收入的贷款业务活动中而形成的文件资料。信贷档案是在开展金融业务中形成的宝贵财富,是金融机构专业档案的主要部分。随着贷款五级分类工作的深入，以及信贷管理系统的推广应用,对信贷档案管理也提出了更高的要求。同时信贷档案在信贷风险管理中地位和作用日益凸现，各级银行业金融机构必须采取措施，促进信贷档案不断健全与完善。 一、信贷档案管理工作的作用 ?信贷档案是银行金融业务的历史记录，反映了银行业金融机构业务运行的真实状况。信贷档案管理工作是信贷管理的一项基础性工作, 自始至终贯穿整个借贷过程，建立健全信贷档案对银行业金融机构有效防范信贷风险起着极其重要的作用。 1、健全的信贷档案，是保证银行赢利、减少风险的必要条件。为减少银行金融信贷风险，银行贷款越来越谨慎，管理越来越严密，加大了贷款前资信和项目调查、贷款后资金使用情况管理监督的力度，也形成了大量相应的信贷档案材料。从对贷款户经营状况、管理水平、盈利能力、发展前景及信用状况等资料中，掌握客户综合信贷风险与单笔信贷风险的程度。为测评借款人贷款额度警戒线，合理掌握信贷投放量、确定贷款时限，降低信贷风险概率等提供科学决策依据和早期预警信息。加强对贷款人第一手资料的信贷档案收集和积累，能及时了解和掌握贷款人的信誉及资产的情况，使银行业金融机构在信贷管理中把好贷款关，堵住信贷风险源头，确保贷款的安全回收，有效预防金融信贷风险。 2、建立健全信贷档案，是防范和化解银行金融信贷风险的有效手段。建立贷款人销售的资料档案，可及时掌握贷款人销售业绩与市场态势，销售货款的回笼归行情况，确保及时足额收回贷款本息；加强对贷款人经营活动过程的监管，完善信贷档案，可保证银行业金融机构积极参与贷款人改制，坚持“债随资产走、资产与负债相统一”的原则，掌握贷款人实施贷款人员分流的具体方案，及时有效落实债务，减少贷款人因经营及改制而带来的信贷风险。 3、建立健全信贷档案，是依法收贷，降低信贷风险程度和减少信贷资产的损失重要依据。银行是经营化身信用业务的特殊行业，是经济建设中一个重要的综合性部门，是现代经济的核心。它在日常的工作运行中形成了大量的档案信息，真实地记载和反映了金融机构在开展金融业务以及管理活动中积累的文字、数据、图表、声像等综合资料的内容。这些信贷档案不仅有潜在的使用价值，而且具有法律效力，有很强的制约作用。及时对到期贷款的通知、不良贷款的催收、以及回执的收回等在信贷活动中产生的信贷档案，是取得最佳诉讼时效的有利保证，缺一不可。银行业金融机构可以通过对信贷资料的分析，以借贷资料为依据，对不良贷款及时实行依法诉讼；对资不抵债、通过普通诉讼程序无法收回的，及时提出破产申请；对依法破产的，及时申报债权，积极参与和监督借款人资产的清算、评估、变现和分配，最大限度地减少信贷资产的损失；为信贷管理依法提供具体、翔实的信贷资料也是呆帐认定及核销申报的依据与条件。 二、信贷档案管理中存在的问题 1、“重”信贷业务发展与“轻”信贷档案管理。信贷档案，它是金融业务每个环节的真实反映，是维护银行权益的重要依据，如果某一环节的信贷档案信息资料出现丢失、差错、泄漏等，将会给银行的信誉、经济带来不可挽回的损失。实际工作中，因档案管理不善，影响工作效率，造成经济损失的问题比比皆是。有些银行业金融机构虽然将信贷档案管理列入日常工作之一,但对信贷档案管理的重要意义认识不足，只重视信贷业务的发展，而忽略了对信贷档案的管理，没有真正地将信贷管理工作与日常的档案管理工作进行有机结合。有的认为“只要业务发展，一切万事OK”，信贷档案管理做得好与坏意义不大,只要能被动地、消极地应付检查就行；一些信贷人员素质不高，责任心不强，甚至认为档案管理是档案员的事,能拖则拖,能推则推,使信贷档案资料未能及时归档。 2、信贷档案产生过程中的资料积累不及时、不完整，缺乏连续性。信贷档案产生的基本流程是：贷款申请、贷前调查、贷时审查、签订借款合同、发放贷款、贷后检查、收回贷款本金及处理有问题的不良贷款。这一基本流程要在银行的风险管理、业务经办等不同业务部门负责完成，贷款文件材料产生于不同业务部门，贷款文件形成时间跨度较大，如房贷最大可跨越数年甚至10 年、20年、30年。因此在信贷档案资料的流转过程中，由于经办部门、经手人员多，时间跨度大，日常的资料积累工作不及时，导使信贷档案基本资料不齐全，如有的贷款形成不良多年，档案