IC卡应用上小额支付和非接触式支付应用介绍.ppt

具有小额支付功能借记贷记应用的实现 持卡人脱机消费20元后，余额如下： 具有小额支付功能借记贷记应用的实现 如果继续进行40元的交易，则需联机进行。发卡行主机系统针对主账户进行交易授权，另外，按照协议，会进行圈存，将卡余额恢复为余额上限50元 主机将20元转移至电子现金账户额后，向卡发送脚本指示将电子现金余额设为其上限值50元。现在余额如下 ： 具有小额支付功能借记贷记应用的实现 70 具有小额支付功能借记贷记应用的实现 消费交易 脱机授权 联机授权 具有小额支付功能借记贷记应用的实现 交易处理： 终端与卡片通过交互决定交易是否具备脱机授权的资格 如果不具备，则由发卡行进行联机授权 如果具备，且脱机余额足够，芯片卡将批准本次交易，从脱机余额中扣除交易额 终端随后收集交易数据，通常在营业结束时将交易明细发送给收单行，以进行后续清算 发卡行收到用于清算的交易数据，识别出交易使用预授权卡完成，从预授权账户中扣减相应的交易额 具有小额支付功能借记贷记应用的实现 脱机处理 卡片使用内部风险管理判断交易是否可脱机授权 交易是否以应用货币进行 卡将当前交易额电子现金余额比较 如果当前余额不足，则必须请求联机授权 如果卡请求联机授权但终端不支持联机功能，则卡拒绝交易 如果交易被脱机批准，电子现金余额将减少 具有小额支付功能借记贷记应用的实现 交易日志 交易日志保存以下信息： 交易货币代码 交易额 交易日期（由终端提供） 卡应用交易计数器的值 卡验证结果（CVR） 交易日志查询 向持卡人提供关于卡片最近的行为信息 具有小额支付功能借记贷记应用的实现 脱机余额查询 选择支付应用 向卡发送“Get Data”命令 终端取得卡脱机余额值，作相应格式化后向持卡人显示 具有小额支付功能借记贷记应用的实现 主机处理 脱机交易对主机没有影响，在批上送时将脱机交易进行清算 主机对联机交易的处理，联机交易最常见的可能是由于余额不足导致交易联机，主机系统可能采取的措施： 针对持卡人主账户授权 针对主账户和卡脱机余额的总余额授权 发卡行对预授权账户加值 具有小额支付功能借记贷记应用的实现 交易仅针对持卡人主账户授权 例1：针对主账户交易授权，交易额为20元，交易前： 具有小额支付功能借记贷记应用的实现 交易后 具有小额支付功能借记贷记应用的实现 针对总余额（主账户余额和卡脱机余额）授权 例2：针对总余额的交易授权（20元），交易前： 具有小额支付功能借记贷记应用的实现 交易后 具有小额支付功能借记贷记应用的实现 发卡行对预授权账户加值，同时完成授权交易 例3：交易额为20元，联机授权期间，发卡行对脱机余额自动加值至50元。交易前： 具有小额支付功能借记贷记应用的实现 具有小额支付功能借记贷记应用的实现 具有小额支付功能借记贷记应用的实现 交易后： 具有小额支付功能借记贷记应用的实现 安全性要求 由于可以进行脱机交易，因此需要有强有力的数据认证方式来防止脱机欺诈风险 可以采用DDA、CDA 持卡人认证方法 支持脱机交易的卡片，CVM应支持脱机PIN验证 具有小额支付功能借记贷记应用的实现 附加服务 发卡行可以为持卡人分发可携带的读卡器，以方便持卡人随时获知卡片中的脱机余额 非接触式借记/贷记应用的实现 非接触式借记/贷记应用的实现 非接触式的引入所产生的影响 时间要求高 交易可能有收银员主导变为由持卡人主导 对借记/贷记交易提出新的要求 将多条借记/贷记命令压缩成尽可能少的命令，尽量做到“原子化”操作 允许部分操作在卡片离开读卡感应范围后进行 非接触式借记/贷记应用的实现 终端可以进行预处理，使交互之间最小化 终端预先获得授权金额，并将风险管理操作在持卡人出示卡片之前完成 卡片将以下操作移至GPO指令里完成 卡片风险管理 应用密文产生 脱机数据认证 非接触式借记/贷记应用的实现 非接触式借记贷记应用可以实现： 磁条数据模式（Magnetic Stripe Data－MSD） 快速借记贷记应用（ quickPBOC-qPBOC ） 可以进行联机交易 可以进行电子现金脱机交易 可以进行电子现金脱机参数与标准借记贷记脱机参数相结合的脱机交易 标准非接触式借记贷记应用 非接触式借记/贷记应用的实现 脱机数据认证可以采用SDA或快速的DDA（fDDA）来完成 fDDA不同于传统的DDA，不采用内部认证指令来完成，而结合在GPO指令中 终端对签名数据的验证可以在卡片离开读卡感应区之后进行 交易流程举例 1．读卡器选择PPSE 2．卡片返回AID 3．读卡器选择 AID 4．卡片返回PDOL要求以下数据： 终端交易属性（Tag‘9F66’） 随机数（Tag‘9F37’） 其他和fDDA无关的Tag 5.读卡器发出GPO，并提供以下数据： Tag‘9F66’终端交