评审室内部升学习资料(第二十一期)20110318.docVIP

评审室内部提升学习资料（第二十一期） 2011年3月14 1.借道信用卡“曲线放贷”应慎重 信贷全面趋紧，多数银行的个人房贷、消费贷款相较历年不易获批。在此背景下，部分银行推出最长三年期的信用卡预借现金业务，即通过信用卡“曲线放贷”。客户只要在电话中认可，最快一天就可以在其名下借记卡上取得来自银行汇款的现金。上述信用卡转账借款业务实际上是把信用卡的消费贷款功能转化为无担保小额贷款，与银行的传统贷款无异。对于这一业务品种，银行是否能充分认识、有效防范风险显得尤为重要。 目前信用卡业务分为分行经营与总行集中管理两种模式，总行集中管理的信用卡中心授信额度受限制较少，分行经营的信用卡中心授信额度则受到分行信贷额度的制约。信用卡实际消费和取现的小额贷款，每月计入总行贷款规模，受银行的存贷比红线制约。银行收取到的利息比较高，业务收益高则是银行力推信用卡融资的内因。 一、预借金业务介绍 信用卡预借金业务，是银行通过行内转账或者跨行转账的方式，将客户持有信用卡的授信额度转到客户名下的借记卡内，客户通过信用卡分期的形式按月对预借现金还款。分期数为3-36期不等，最短3个月，最长3年。相应的，银行对上述预借金业务收取手续费。以借出1万元计算，如果分12期，月息0.61%，一年合计下来费用为732元（相当于年息约7%），而如果分36期，月息0.72%，三年合计总费用是2592元，均摊到每年的借款成本为