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客户经理如何做好贷前调查 古城支行 李伟 ※概念（贷前调查） 客户经理的贷前尽职调查是指客户经合理通过资料收集、沟 通交流、现场调研等渠道尽可能地获取、核实、分析研究有关借 款人及相关信贷业务、担保等方面的情况，揭示和评估信贷业务 可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据的一系列 责任行为。 一、客户经理在贷前尽职调查中存在的问题 （一）实际贷前调查工作流于形式 很多客户经理在进行贷前调查时，没有按照贷款操作规程中规定的要求去深入细致的进行实地调查，只是流于形式的“走过场”。有的信贷员在贷前调查过程中没有对申请人进行必要的外部调查，没有摸清申请人的真实背景；有的信贷员凭经验和感觉办事，没有进行贷前调查便形成了调查报告。这些不良行为都为银行整个信贷过程埋下风险隐患。 在财务分析工作进行过程中，很多客户经理仅仅根据借款人提供的财务报告，简单地罗列报表项目，进行陈述式分析和选取相关指标进行评估式分析，由于所有的财务指标都是静态指标，非常容易受到操纵，财务报表名存实亡。部分客户经理财务分析水平低，分析工作只停留在表面，深入分析很少，搞形式主义。单看这些数据不仅不会让客户经理对借款人的财务经营状况形成一个整体把握，机械地看待这些指标甚至会误导