关于农村信用社创新与发从展的思考.docVIP

关于农村信用社创新与发展的思考 全国农村信用社自2003年8月拉开新一轮改革序幕至今已取得阶段性的成果。以后很长时间内农村信用社仍将在改革中发展，在创新中发展，朝着更好更快的方向前进。 一、信用社应加快发展中间业务 形成银行非利息收入的中间业务收入已成为发达国家商业银行业务经营收入的主要来源，而我国的大部分信用社仍然还停留在传统的存贷款业务当中。实践证明，拓展中间业务是信用社增强综合竞争能力的必要选择。面对银行业激烈的竞争，信用社需要创新经营理念，转变业务增长方式，调整经营战略，在加快发展传统业务的基础上，大力开拓和发展中间业务，增加业务收入，降低经营风险，提高综合竞争能力。 1、更新观念、提高认识。一是解决对中间业务概念模糊的问题；二是解决对中间业务效益低下、不值得开办的狭隘认识问题；三是解决贫困地区不存在中间业务的谬误认识问题；四是解决搞中间业务是不务正业，会影响主营业务的片面认识问题。要将发展中间业务作为与存款、贷款业务并列的支柱业务，实施拓展中间业务战略，在经营管理机制上营造有利于中间业务发展的压力和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。 2、深入调查、研发产品。鉴于目前信用社系统发展水平和经营管理水平的实际情况，当前信用社拓展中间业务应遵循“全面规划，一行一策，优势互补，整体推进”的措施。中间业务属中介性业务，其前提是接受客户委托。只有及时了解客户不断增长的需求，结合信用社自身的客户群体和经营特点，从实际出发，有步骤地推出和提供优质、高效、全方位的系列化金融服务，才能促进中间业务健康、快速、稳步地发展。 3、改进设施、培养人才。中间业务是金融业的“高技术”产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，信用社正处于中间业务发展初期，需投入大量的人力、物力来支持业务发展。鉴于信用社目前的人员结构和知识水平远远不能适应中间业务发展的实情，省市管理机构应成立专门的中间业务部门，根据业务发展需要，建立起定期的培训机制，采取专业化培训和交流培训相结合，理论研讨和实务操作相结合等培训方式，加大对一线员工中间业务理论知识和操作技能的培训；继续面向社会高起点、严格要求公开引进一批既具有计算机系统知识，又具有丰富银行业务实践经验的复合型人才，为中间业务的研发提供智力支持，从而保证中间业务的健康发展。 4、强化营销、加大宣传。信用社应系统地开展中间业务的宣传营销活动，向社会推荐信用社金融服务项目和业务品种，在公众中树立全新的整体形象。 5、协调关系、强化内控。完善的监督和管理措施是中间业务健康发展的有效机制，信用社应特别注重对中间业务的规范化管理。一是要建立和完善中间业务的运作方案，真正把中间业务纳入制度化、规范化、科学化的轨道，做到有章可循，执章必严，违章必纠，合法经营；二是要建立一整套中间业务运作的管理制度，如业务发展制度、岗位责任制度、内部管理制度、业务考核制度等；三是要加强对中间业务的管理，定期或不定期对中间业务进行调查、分析、研究和总结，发现问题及时解决；四是要加大稽核监督力度，适时对中间业务进行常规检查、专项检查、重点检查，把监督机制贯穿到中间业务的始终，确保中间业务的合规性、合法性、安全性、效益性。 二、信用社在改革发展中应注意风险防范 1、健全风险管理激励约束机制。强化审计委员会、审计部门为核心的风险管理监督体系，进一步健全矩阵式风险监控和报告架构，完善责任认定和追究流程。积极推行以经济资本管理为核心、综合平衡经济利润和经济资本回报率的绩效考核办法。 2、持续推进全面风险管理文化建设。制定实施全面风险管理教育培训计划，制定实施高标准的员工行为准则与职业操守，实施以风险管理为基础、平衡风险与发展的人力资源配置机制和考核激励机制，促进构建以风险管理为核心、以诚实守信、依法合规、稳健审慎为主流价值观的企业文化。 三、信用社在改革过程中应完善公司治理 良好的公司治理结构和完善的内部控制制度有利于规范企业的经营管理行为, 降低经营成本, 有效防范风险。就城市商业银行发展的成功经验而言, 率先建立现代企业制度功不可没。从原农村信用合作社来看, 由于长期行政管理干预的惯性使其形成了长期主体虚化、产权关系不明晰、责权利不对等的历史遗留问题, 对于今后的企业化运作和发展极为不利。信用社在改革成商业银行的时候应该在建立与国际先进银行的法人治理结构相类似法人治理结构的基础上, 真正规范股东大会、董事会、监事会和经营管理层的权利义务关系, 促使股东大会和董事会之间形成现代企业制度下的委托—代理关