4电子货币及其发展中的问题.docVIP

阅读材料4： 电子货币及其发展中的问题 一、电子货币的特点及发展过程 近年来,“电子货币”以及被称作“电子现金”、“电脑货币”、“电子钱包”等一系列新的货币现象在传媒和产业界的宣传和推动下,大有蓬勃发展之势。这种新兴的产业借助现代计算机、通信、加密等方面取得的进步,可能会改进支付的效率或者说可能让客户享有更多更好的服务。 一般来说,货币之所以成其为货币,至少要具备:是标准产品,易于识别和认定;没有风险。它受中央银行和国库担保(当然丢失和被窃不在考虑之列);完全可转让。货币所有权可以简单地在收付方之间转让;使用是匿名的。它标志着其使用是不被跟踪的;方便和有效地用于小额支付;对所有的情况和在所有的地方,它都是劳务和商品交换的有效补偿(因为它是唯一被认定的“钱”),其法定资格不容怀疑。这些特征说明,货币是普遍接收的。 可以想象,人们拥有货币的形式通常只有两种：现金(纸币和硬币)和银行存款。对于人们习惯的现金来说,它并不总是受人喜爱的支付工具。因为对于较大额度的交易,使用现金会带来很大的处理、储藏和安全成本。从另一方面看,目前的技术还不能对小额支付提供成本合宜的代用品。因此,现金目前依旧在小额支付中发挥着其重要的作用。人们谈论的电子货币主要是指它将补充或者替代现金在小额支付中的用途。 其实,“电子货币”目前既无法律方面的定义，也没有其他方面的确切定义。通俗地讲,电子货币就是采用电子形式的货币,换而言之,货币的形式不再是纸(纸币)和金属(硬币)而是电子载体中所包含的信息。就其具体的表现形式来讲通常有两种情形: 电子资金转帐和电子现金。 电子资金转帐,以各种各样的电子工具为基础访问银行存款,从银行存款中取钱和进行银行存款转帐。这些存款常常被称作银行货币,实质上是客户对其银行的债权。在正常情况下,这些存款任何时候都可以转变成为现金,在法律上来说,它与现金是一样的。 “电子”是访问和转让银行货币的工具。比如借记卡,它使持卡人能够访问银行帐户、借记银行帐户并且既可以在自动柜员机(ATM)、在家里(电话银行和家庭银行),在第三方的前提下(销售点)对另一个帐户贷记一定的数额也可以提取同等数额的纸币 (ATM和自动提款机)。但是借记卡除去它本身的物理价值以外不再含有任何内在价值。它的作用在某种程度上只悬用于验证持卡人的身份,在此基础上允许持卡人对其银行货币发出支付指令,通过银行间的电子资金转帐系统将支付金额转给受益者。 在电子资金转帐系统中,银行帐户上的存款可以以电子方式从一个帐户流通到另一个帐户。银行存款的性质不会因为电子资金转帐系统而改变。出于这个理由,人们习惯把电子资金转帐称为“电子货币”。这种形式的电子货币需要银行或中央银行作为服务的中介。银行或/和金融机构之间必须有通信网络并且它们必须拥有较高处理能力的计算机。而且它仅限于在银行或/和金融机构之间使用。它满足货币的所有特征。电子现金,客观地讲,它不是什么新生事物,只不过是将已有的电子货币提供进行了某些延伸,使得客户和一些企业能够享有银行多年以来就已拥有的某些能力。电子现金基于不同的技术, 其延伸的方式也有所不同。 一种方式是以卡为基础,习惯上称之为电子钱包。它实际上是一种可以再次装入资金的多用途预付卡。我们知道,电话磁卡是一种只能用于打电话的单用途卡,这种类型的卡只能用于一个部门。其使用范围因磁条技术而受到限制。随着集成电路技术的发展,智能卡出现了。它使得同一张卡可以用来支付 几个企业部门如公用电话、停车场、公共交通等提供的商品和服务。这种形式的智能卡通称为多用途卡。无论是单用途卡还是多用途卡,只要其中的货币价值用完之后不能再装入新的货币价值,它们就没有什么用了。这样就有充分理由引入一种可以再装入资金的多用途卡,也就是所谓的电子钱包(比较一下从银行取出现金并将它们装入钱包)。电子钱包是不记名的,在无需进一步访问银行帐户的情况下,既可以从买方的电子钱包向卖方的特殊终端进行转帐 (比利时的Proton系统〉,也可以从一张卡向另一张卡进行转帐(英国的Mondex系统)。 另一种方式是以可公开访问的计算机网络为基础,在网上(比如Internet)对客户提供电子现金服务。这种电子现金服务通过提供服务的系统与参与其中的供货商集团所达成的多边商业信用安排提供。供货商在系统中接收系统内的簿记信用而不是现金和银行转帐支付。系统内的簿记信用可以用于对其他参与者的借贷进行支付,也可以存入参与系统的商业银行中。这种类似“电子令牌的虚拟现金形式正在各种各样试验中进行,旨在通过使用“电子令牌”在计算机网络上进行匿名支付。这种形式的电子现金有时也称为“电脑货币”。目前,这一领域中近期的工作主要集中在安全和加密上。