a关于授信审批的建议.doc

关于授信审批的几点说明与建议 一、目前泉州分行审批权限情况 2009年泉州分行公司授信业务审批权限一览表 单位：万元 一般风险业务（基准权限） AAA-AA级客户 A-BBB级客户 BB-CCC级客户（须根据担保管理办法提供抵押） 单户权限 10000 5000 3000 集团客户权限 20000 10000 7500 中期流贷信用权限（1-3年） 2500 1000 0 中期流贷担保权限（1-3年） 5000 2500 0 中期流贷抵押权限（1-3年） 10000 5000 1500 注：1)上述转授权，泉州分行须确保在2009年未，全行贷款不良率控制在0.2%以内，不良额不超过900万元，否则分行将进行相应调整，直至审批权限全部上收。 2)私营企业授信，在未提供实际控制人个人无限责任担保的情况下，不得使用以上转授权。 3)存量授信客户，在新年度客户评级未降低、授信额度未增加、授信品种风险权重未提高、担保方式未弱化的情况下，不受以上转授权限制，由泉州信用审批委员会审批。 4)贸易型企业（除能借助货权控制或核心生产企业信用等方式方法防范风险的物流融资业务），执行泉州分行BB-CCC级审批权限。 5)原转授权相应废止。 二、几点说明与建议 1、从以上的授权状况说明我行的授信审批权限与客户评级和担保方式紧密挂钩，信用评级的高低和担保方式的差异决定了审批权限的大小。授信审批基本流程为：评级——立项——授信审批，各营销机构在营销客户时应先收集企业基础材料，并在系统进行评级，与企业商谈确定担保方式，再形成授信方案，上报审批。 2、建议和鼓励各营销机构对经我行评级系统评定为BBB+级（含）以上(相当于上述表中BBB级)中有实力的企业进行授信，基础权限为5000万元，如果足值房地产抵押可将审批权限扩大为10000万元。 3、对于营销优质的行业龙头客户，可根据企业的实际需求适当配比中期流贷，满足客户较长期的资金需求，增强我行授信的竞争力。 4、对于BBB+（不含）以下的客户，泉州分行的审批权限限于房地产抵押，也同样可配比适当的中期流贷。 5、设备按揭贷款需求转为中期流贷需求的说明 由于我行及福州分行均无固定资产贷款的权限，对于需要开证进口机器设备办理设备按揭的客户，我行可将授信方案变更为如下方式同样达到分期偿还的效果：授信方案分成三部分，（1）申报一次性的开证业务，交存30％的保证金；敞口部分在信用证到期日由企业以自有资金进行支付（增加我行国际业务量）（2）办理外汇买卖或汇率锁定，在为企业锁定成本的同时增加我行资金资本业务量；3、配套一定量的中期流贷，在企业以自有资金支付设备款项后，如果因新设备投入产生流动资金需求或抽减自有资金导致流动资金不足，我行可给予适当的中期流动资金贷款支持，由所购的机器设备提供抵押，按月偿还，分散风险。如果授信申请人评级在BBB＋（含）以上泉州分行就有相应的审批权限，如果在评级在BBB＋以下，则将该授信方案整体上报福州分行审批。 6、小企业审批权限 泉州分行小企业审批权限为1000万元。小企业标准为“年销售收入小于3000万元（含）或资产总额小于4000万元（含）的小型企业。”各机构可适当开展强担保的小企业授信。根据小企业管理办法的规定，小企业的抵押率要求如下：（1）商品住宅、门市房（均含土地使用权）抵押，抵押率一般不超过70%。（2）土地使用权、写字楼、标准厂房抵押，抵押率一般不超过60%。（3）设备（原始成本减累计折旧）等其他抵押品，抵押率一般不超过50%。抵押率明显高于一般公司授信的抵押率。（根据福州分行检查组解释，泉州分行权限内审批的工业房地产的抵押率为40％）。 “六心”服务评定标准 “六心”服务的评定是与公司考核结果、员工的服务态度和服务质量、工作能力和工作态度挂钩的，在严格考核的基础上进行评定的，对此，公司对各个门店的员工将实行动态管理的办法。现根据公司的规章管理制度，制定店铺员工“六心”服务评定考核办法，以促进管理的制度化、科学化、规范化、精确化。 1、什么是“六心”服务？ 所谓的“六心”是指信心，热心、用心、耐心、诚心和细心，而“六心”服务则是指用“六心”的标准来为每一位顾客提供最优质的服务。 2、“六心”服务评定的目的 （1）促使管理者公正、公平、客观地评价员工的工作表现，并对员工进行指导、培养和激励，引导员工纠正自己的工作态度和提高自己的服务质量。 （2）规范员工的服务态度，提高顾客的满意度，使得产品的服务质量深入人心。 （3）为员工的岗位动态管理、薪酬激励、职业发展提供客观依据。 3、“六心”服务评定的原则 坚持客观、真实、公平、公正的原则 4、“六心”服务评定的内容 “六心”服务评定将采取逐级考核制，一般店员由所在店铺的店长考评，各个店长