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中小银行风险管理的类型、问题和对策 摘要： 风险管理水平直接体现了商业银行的核心竞争力,商业银行风险管理水平的高低,直接影响着商业银行的生存和发展.由于新时期对中小商业银行的风险管理水平提出更高要求,而银行本身的风险管理却存在一些与这些新要求不相适应的问题.因此,中小商业银行要在准确判断、分析新时期风险管理的新要求和存在问题的基础上,采取相对应的管理措施,提升中小商业银行的风险管理能力,从而求得更高层次的发展. 关键词：中小银行 风险管理 中小商业银行风险管理的困惑 （一）规模扩张与风险控制 在发展战略取向上，我国中小商业银行多年来走的是一条追求速度和规模的扩张之路。在资产规模日益扩大，业务品种成倍增加的同时，其不良贷款的绝对数也急剧增加，资产收益率呈现不断下降趋势。显然，中小商业银行不抓住机会发展业务，努力获取更大的市场份额，不仅不利于提升市场竞争力和抗风险能力，而且不利于吸引优秀人才，塑造品牌形象。 二）内部风险与外部风险 根据风险来源不同，可将银行风险分为内部风险和外部风险。内部风险是指由于银行内部经营管理不善， 或内部人员和机构的主观行为而造成的风险，它涉及到银行内部机构、制度、规定、管理、人员等各个方面。外部风险通常是指由于银行的客户情况、国家政治形势、政府经济政策等银行经营环境发生变化导致风险 。（三）降低风险与提高效率 在银行实务活动中，降低风险与提高效率往往是相左的。例如，为有效防范和控制信贷风险，近几年来，我国中小商业银行普遍建立了分支机构授权制，推行放贷授权、集中审批、审贷分离等制度，使得新的信贷风险发生概率大大降低，信贷资产的安全性得到了明显提高 二、中小商业银行风险管理的主要问题 （一）风险管理理念和风险文化建设严重滞后 我国中小商业银行存在的问题，一是把风险管理与业务发展对立起来，错误认为强调风险管理会阻碍业务的发展。一方面过分追求银行经营规模，看重短期目标，把风险管理限制性条款看成是创造银行利润的障碍；另一方面不能正确地识别风险、评价风险，甚至片面以为只要少发展业务就可以控制风险，致使很多该发展的业务没有发展，反而降低了银行的整体抗风险能力。二是内部风险管理意识淡漠，认为风险管理是领导班子和稽核审计部门的事与其他人员关系不大，没有形成全员参加风险管理的文化氛围 （二）风险管理主体职责界限不清楚 我国中小商业银行风险管理主体职责界限不清楚，一是表现在政府的过度参与，导致银行运行机制行政化。我国中小商业银行大多实行股份制。有关调查报告揭示，绝大多数中小商业银行地方政府平均直接持股比例为30%左右，个别的超过50%，如果再加上政府通过其它企业或机构间接持股的数量，政府对中小商业银行拥有绝对控制权，使政府干预商业银行经营活动合法化，银行董事会、监事会和高管层三大管理主体职责被行政化了，给银行风险管理埋下了隐患。 四）风险管理方法手段欠先进 我国中小商业银行的风险管理技术比较落后，一是风险量化分析技术落后。对风险的预测与分析，大部分仍停留在传统的定性分析与主观判断阶段，即使用到定量分析，也仅处于定量技术的初级阶段。此外，风险管理所需要的大量业务信息缺失、失真，也给风险管理方法的量化增添了困难。二是风险识别及度量方法简单。三是风险监测和预警手段缺乏。很多中小商业银行没有专门的风险监测和预警系统，风险管理重心主要集中在对资产风险的重组、转化、清收、处置等事后管理上，事前防范和事中控制所做甚少，尤其是对可能发生的欺诈防范更是无能为力。 五）风险管理人员素质待提高 风险管理人才匮乏。金融机构特别是中小商业银行精通风险管理理论和风险计量技术的专业人才严重匮乏，职业化的风险管理人才队伍远未形成。二是柜面业务操作人员素质不高。银行柜员是办理柜面业务的主体，因此，柜员对控制业务风险的态度、能力、经验、手段和条件直接决定着最终效果。实际工作中，有的由于金融产品规章和管理制度繁多，柜员流动过快，柜员对内控知识和技能掌握不足；有的由于业务繁重、身心疲劳、工作超时、负荷超量；有的由于奖惩制度不合理、奖少罚多等现象，导致柜员工作积极性没有被充分激励，操作失误、控制疏忽产生的风险损失不少 三、 一）强化风险管理意识，培育风险管理文化 首先，要树立风险管理能力是商业银行生命线理念。要充分认识银行的每项业务都是伴随着对风险的分析、判断、监控、转移和化解而展开的，提升风险管理能力就是提升银行的核心竞争能力；要正确处理业务发展与风险管理的关系，以科学的银行经营观、发展观和风险观指导各项业务工作；要从战略管理高度，强化系统风险管理意识，培养全体员工风险管理的自觉意识和行为习惯，塑造良好的风险管理文化，确保各项风险管理政策和制度切实得到贯彻执行。其次，要树立覆盖各个部门、各项业务、各种风险的全面风险管理理念，通过广泛的风险教育形成风险与收益