保险合同中新车购置2价的确定方法.docVIP

保险合同中新车购置价的确定方法 张丽. 浙江省宁波市海曙区人民法院 2013-1-16 23:12:16　　来源：《人民司法》2012年第8期 　　内容提要: 一般的保险合同中，保险金额的确定有三种方式：新车购置价、车辆实际价值和协商确定。当被保险车辆发生损失计算车辆实际价值时，所依据的新车购置价是以保单上载明的新车购置价为准还是以被保险车辆最初购买价格为准？除双方另有约定外，应当以保险合同为准。　　■案号 一审：（2011）甬海商初字第797号 二审：（2011）浙甬商终字第972号　　【案情】　　原告：奚国平。　　被告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司。　　原告于2010年12月23日通过电话与被告签订了一份格式车险合同，为原告所有的车牌号为浙BF8153车辆上了保险。2011年1月30日上午10时许，当原告驾驶被保险车辆行驶至甬台温高速奉化至姜山路段时，发生了连环撞车事故。出险后，原告即拨打了被告在保险单上注明的出险电话。当天由高速交警出具了事故责任认定书，原告将事故车辆从宁海梅林拖救至象山县境内华翔上海大众4S店。2011年4月30日，原告接到4S店工作人员电话，被告知事故车辆作推定全损处理，扣除事故车残值3万元，提出最后赔付54816元的处理方案。原告认为，被告方单方以推定全损为由，且以保险业统一规定的折旧率行规为由对抗保险法有关强制性条款，应属无效。故原告依据保险法有关规定，起诉至法院，请求法院依法判令：1.被 告 先 予 支 付 保 险 赔 偿 金123327元人民币（112115×110%）；2.被告返回部分保险费，计人民币4545.54元【（365 -36）÷365 ×5042.92】。审理中，原告变更诉讼请求为：1.被告一次性赔付原告保险赔偿金122754元（事故车辆残值 归 被 告 所 有）（计 算 公 式：（228000 +19487 =247487元）×[1 -(84×0.6%)]=122754元）；2.退还多收取的保险费1154.2元；3.返回部分保险费，计人民币4545.54元【（365-36）÷365×5042.92】。　　被告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司答辩称：1.原告和被告之间确实签订过机动车保险合同，双方的权利、义务应该按照保险合同来履行。根据保险条款的规定，本保险合同属于不定值保险合同，在车辆发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。原告车辆登记时间是2004年1月份，到事故发生的时候已经使用了7年，根据保险条款约定的计算公式，车辆实际价值是84816元。而根据损失确认书，原告可以获得的赔偿额度已经超过了车辆实际价值，根据条款约定，应当按照实际价值来赔偿。2.本案不存在超额保险的问题。根据保险合同约定，双方可以选择按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。涉案车辆于2006年停产，双方协商确定投保车辆的新车购置价为171000元并无不当，保单上也载明了该机动车的新车购置价 和 机 动 车 损 失 保 险 金 额 均 为171000元。本案并不存在超额保险的问题。3.合同解除和退费的问题。被告认为应当按照交强险及商业险条款的约定来计算应退的保费。　　【审判】　　浙江省宁波市海曙区人民法院经审理认为，本案争议焦点为，被保险车辆实际价值计算的依据是以保险单上载明的新车购置价为准还是以被保险车辆的最初购买价格为准。原告认为，根据会计学的原理，按照年、月平均法进行折旧的，发生保险事故时，被保险车辆实际价值的计算应以最初购车时的价格（包括车辆购置税）除去折旧金额来进行计算，即2004年1月购车时的价格（228000 +19487=247487元）×［1-(84×0.6%)］=122754元。发生事故时被保险车辆的实际价值应为122754元。被告则认为，根据保险条款第三十八条第（一）款第1项的规定，保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。保险事故发生时的新车购置价根据保险事故发生时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，无同类型新车市场销售价格的，由被保险人与保险人协商确定。由于保险事故发生时与保险合同签订时间相差一个月，基本可以忽略，即保险事故发生时的新车购置价可以等同于保险合同订立时保险单上 载 明 的 新 车 购 置 价 即171000元，所以应以171000元为计算的依据，而不是2004年购车时的价格。法院认为，原告和被告之间就