IBM新一代银行核心业务系统.doc

新一代银行核心业务系统 何京汉 ( IBM金融事业部 银行资深方案经理 ) 背景 本文介绍新一代核心银行所处的金融环境；结合目前国内银行所处的金融环境和银行客户的需求的新趋势，按照模型化银行（Modeling bank）的思想，介绍国内银行在设计新一代银行核心系统是要考虑的主要问题。突出新一代核心银行要解决的模型化银行的问题，国内系统与新一代系统在观念上的差距，银行转型与信息规划设计的关系。国内从业人员普遍关心的金融产品概念（模型要点），核心银行的企业级客户文件（Enterprise CIF）的原理。 国内外核心银行系统发展所处的环境 国外银行更换核心系统的努力 国外核心应用系统大多是70年代建成的，经过多年的运行后现状是：维护成本高，系统架构封闭，不易于加入新的功能且容易引起宕机。80年代至90年代国外银行，曾经试图更换这些系统，但大多归于失败，如花旗银行10亿美金的工程最终没有取得成功。 虽然，更换新的核心银行系统，难度极大，但银行还在思考，为什么还要将大量新的应用放在不灵活的且过时的系统上面？所以更换新的核心系统的努力还在继续，只是吸取了80年代90年代的教训：银行必须采取新的策略去更新核心应用系统，以保证成功！ 这些策略和市场趋势概括起来有： 用核心银行提供商的解决方案替换自我开发的核心银行系统。100强的银行70%的银行将去寻找 核心银行提供商的解决方案（Vendor built solutions），即购买软件包。 主机方案的规模性得到验证。主机的核心银行方案，将继续流行。是因为它的规模性得到证实。尽管主机的技术没有新技术灵活，它的维护成本需要进一步下降。 浏览器方式的解决方案（browser-based solutions）。市场上将会有更多的以浏览器方式出现的核心银行解决方案。 目前国外大多数银行并没有将核心银行更换置于业务发展的最高级别，因为它的风险性。但个别将老系统迁移到新一代核心银行系统的成功经验，和更换后带来的好处，刺激了其它银行更换系统的决心。他们认识到了好处大于风险： ·极高的效率 ·信息容易访问 ·加入新的应用不会引起系统宕机的能力 设计原理 国内外银行目前所处的金融环境，对核心银行系统的影响 银行经营环境，客户，产品、服务体系发生较大变化 ·银行业的经营绩效取决于三个主要的价值策略市场 对上市的银行或即将上市的银行，股东（即使是国有控股）的价值决定了银行改革的方向。为适应WTO形势，以下三种趋势决定了新一代核心银行业务系统必须支持银行选择不同的业务战略方向。 银行发展3大趋势 国有银行改革已经纳入国家改革战略，银行上市意味着商业银行面临金融监管体系的变化（将面临不同国家的不同金融监管），股东价值体现开始变化。国有银行对国家经济的地位，会逐步将证券市场与银行资本的互动市场化。 ·过去几年银行经营的前景已经改变，还将继续改变 目前银行利差是30年来最低的，这迫使银行发展非利差性业务，提供多种服务，对客户提供收费业务等，将是银行经营改变的主要方向。 客户已经从以前的单纯储蓄，变为了具有金融意识的、渠道中性没有忠诚度的客户，要求银行提供一站式理财服务。事实上，具有实力的客户已经在利用银行的建设资金与房屋贷款进行了新一轮的投资。但银行不能说了解这些客户，而是随波逐流。这里的银行风险基本由国家承担。 而新的竞争者又在作什么业务？以上海为基地的外资银行，江浙一带的民营银行可能是改变中的银行经营前景的收益者。 过去几年银行经营的前景已经改变，还将继续改变 银行新的竞争形势 ·银行要了解客户，识别客户 收入与客户分布 银行非利息收入在银行的收入比例逐步扩大，有些银行40%的收入要来源于非利差收入。 这决定了银行提供金融服务和金融产品的重要性。 了解客户对不同客户的需求，提供不同的金融产品 65%的收入是30%的优质客户提供。银行需要这样的客户。为保留他们要提供不同的金融产品。在国有大银行，几千家优质客户提供绝大多数收入来源，在目前金融环境下，也不足为奇。快速地开发先进的金融产品成为了竞争的要器。 15%的收入由80%的客户提供。这反映银行并没有开发出满足这部分客户需求的金融产品。仔细分析，这可为银行改革提供了方向。同样，核心银行系统要提供适合这类客户群?quot;金融产品。可参阅介绍产品工厂的概念。 20%的客户使银行收入负增长。这需要银行进行引导，减少这部分客户使用昂贵产品和服务的机会，以降低成本。这种方便银行业务人员操作，又不至于影响银行形象的解决方案，同样需要核心银行系统定制金融产品和服务。 各种了解客户，识别客户的功能是新一代核心系统的核心。这需要核心系统内的企业级客户信息系