平安银行理财新产品开发的现存问题及应对措施.docVIP

摘 要 对于商业银行而言,新产品的功效格外重要。好的理财产品犹如一剂兴奋剂刺激银行发展，甚至引领新的银行新潮流。平安银行发展至今系列推出了个人理财产品包括“聚金宝”“代理保险”及适应于小企的“贷贷平安商务卡”以及流动性高的零售“日添利”和对公的“天天利”，重金打造了“橙E网”。然而经济风险常常与新产品开发息息相关，对于日渐饱和的理财市场，平安银行该怎样才能做到独树一帜？摆脱产品开发现存的问题，寻找最佳的应对措施日渐紧迫。 关键词：理财产品；聚金宝；贷贷平安商务卡；理财市场 1前 言 1.1 商业银行理财产品应生的背景 上世纪90年代初,中国成立了上海和深圳交易所,建立了股票交易市场,随后逐步建立了银行间货币市场、期货交易市场、外汇交易市场、黄金交易市场等,中国的金融市场体系逐渐建立和完善。 随着国内金融市场的建立，出现了一大批金融机构。银行方面，除原有的工、农、建、交通银行外，成立了民生银行、中信银行、兴业银行、光大银行、深发展银行、浦东发展银行全国性股份制商业银行及各地的城市商业银行（包括平安银行的前身深圳市商业银行）。非银行金融机构则逐步建立了包括证券公司、保险公司、信托公司、理财公司等，对我国金融市场的发展和完善起到了积极的推动作用。 改革开放以来，中国经济保持了世界瞩目的快速增长，随之而来的是居民的收入水平也得到了大幅提升，人们的观念开始发生变化，理财观念逐渐形成。人们不再将所有钱放入银行中，人们开始将资金投向回报较高的领域，理财随之产生。 1.2 商业银行理财产品的发展历程 本世纪初开始，银行理财业务蓬勃发展，中外资银行都推出了自己的理财产品，部分银行甚至形成了专门的产品品牌，如招商银行的“金葵花理财”，平安银行的“橙e网”一时间银行理财业务进入了白热化的竞争阶段。 1.2.1理财产品的初创期2000年9月，中国人民银行改革外币利率管理体制 2004年9月，光大银行推出了“阳光理财B计划”，成为首只人民币理财产品。在这一阶段，理财产品作为银行流动性管理的一种手段，募集资金主要投资于国债、政策性金融债等信用等级较高的国家级债券，以缓解流动性过剩给存贷款业务带来的压力。2理财产品的快速成长期以中国银行业监督管理委员会颁布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》为标志，银行理财产品的发展进入快速成长期。银行理财产品在正规化的前提下，向广度、宽度发展创造了条件。2007年的新股申购类理财产品、2008年的信贷资产类理财产品 ，都成了理财产品市场上最为绚丽的风景。3理财产品的蓄势调整期2009年5月以后，银监会就理财产品的报告模式、投资管理等方面的内容颁布了多项通知，重点强调“风险控制”和“卖者有责”。此轮调整的出现，可以说新的理财产品增长点正在蓄势待发。总资产25705.08亿元2.3 平安银行与花旗银行理财业务的比较 花旗理财类 贵宾理财，含货币、基金、债券投资组合 货币理财组合 外汇投资组合 基金投资服务 储蓄及往来账户管理增值服务 网上证券买卖、货币基金投资、外汇投资、债券投资及理财组合 网上银行、手机银行等 2.4平安银行理财现存问题 通过对平安银行理财产品的分析以及对花旗银行理财产品的比较，发现平安银行理财产品存在下列问题： 2.4.1理财产品少、规模小 平安银行理财产品品种单一、零散，缺乏系列性，信息含量低，规模小。银行的理主要以结算类为主，对新生的期权和离岸金融市场涉入较少。 2.4.2产品品牌不突出、知名度较低 平安银行初步建立了“橙e网”产品品牌，由于平安银行自身网点分布较少，其“橙e网”产品受众也较窄，影响了品牌认知度。 2.4.3产品同质化严重，创新不足 各家银行推出的理财产品存在模仿性明显、同质性较强的弊端，产品大同小异，内含同质，客户往往根据比较各银行收益率高低来选择理财产品，不能为顾客提供个性化、差别化的服务。 2.4.4专业人才匮乏 理财业务市场巨大，所需产品开发人员、销售人员。由于平安银行成立时间短，且前身为实力较弱的城市商业银行，技术和人才受到限制。 2.4.5个人理财业务缺乏正确的市场细分和定位 平安银行理财产品所提供的的个人理财规划建议单一，理财方案差别化服务不足。所提供的个人金融产品并非是复合型产品，不能让顾客满意。 2.5如何应对开发理财产品所面对的问题 2.5.1注意规避风险 在激烈的市场竞争中，不开发新产品的银行将在竞争中处于劣势。但是同样不能忽视的是新产品开发的风险也是很大的。平安银行在新产品开发中应注意规避风险，降低成本，以期获得更大的收益。 2.5.2防止“营销近视” 一种产品，既可以是实体的金融工具，也可以是无形的