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征信数据采集限制与保护分类解析 (一）信用信息的分类 1.企业信用信息与个人信用信息 在划分企业信用信息类别上，邓白氏公司的信用信息数据库包括三部分内容：第一 部分是企业基本信息，一是企业名称、住所、电话等身份识别性信息；二是企业状况信 息，如企业的规模、业务范围及年销售收人等信息；三是企业组织机构及人员信息，如 企业的投资者、企业部门结构。第二部分是企业信用记录信息：一是企业财务状况，包 括企业的资产负债表、各种收益率及信用等级信息；二是企业的付款和银行记录，主要 包括企业的各种应付款信息、银行开户信息；三是法院诉讼、判决等公共信息及涉及企 业信用的公共信息。第三部分是企业经营管理方面的信息，如企业高级管理人员基本情 况信息。 就个人信用采集而言，美国征信机构收集保存的个人信息包括以下几个方面：一是 个人基本信息，如以前和现在的住址、社会保险号码、职业信息及婚姻状况；二是信用 信息，如信贷机构中的付款记录；三是消费者信息的查询记录，某些査询记录反映了消 费者信用活动的频率。 2.—般信用信息与敏感信用信息_ 一般信用信息与敏感信用信息是从一般信息与敏感信息的分类中推演出来的。一般 信息与敏感信息在个人信息领域表现为一般个人信息和敏感个人信息，而在企业信用信 息领域则表现为一般信用信息和作为商业秘密的信用信息。 立法中对法定的敏感信息数据类型的确认，因国家的不同而有所不同。参照OECD 《隐私保护和个人数据跨国流通指南》相关规定，有些信息与个人的信用相关联，可以作 为考量个人信用的因素。但是，由于这些信息敏感度较高，为了尊重个人隐私及维护公 平、非歧视的信用交易秩序，应当禁止征信机构采集。征信机构在采集、处理作为商业第一节主要经济发达国家信息主体隐私权保护相关规定□166 秘密的企业信用信息时比其在采集、处理一般企业信用信息时所负的义务重，这不仅仅 体现在征信机构所负的保密义务上，还体现在企业对作为商业秘密的信用信息的绝对同 意权上。 3.正面信用信息与负面信用信息 信用信息可以分为正面信用信息与负面信用信息。根据美国的《公平信用报告法》， 所谓负面信用信息是指“与顾客相关的迟延还款、迟延付款、无偿还债务能力或其他违 约行为”。而对于正面信用信息该法并没有进行界定。实际上，正面信用信息就是能使信 用主体获得信赖与积极评价的一切信息，负面信用信息则是与信用主体信用相关的非正 面信息，它不限于《公平信用报告法》所指的违约信息。 对于负面信用信息的征集，各国法律均持肯定态度，但是对于正面信用信息的征集 则各国态度不尽一致。美国、英国、德国、意大利、加拿大、智利等国均允许征信机构 采集正、负面信用信息。但是法国、西班牙、澳大利亚等少数国家却禁止采集正面信用 信息。 (二）征信数据采集中被征信人的权利 1.同意权 征信机构业务的开展涉及信用记录（报告）、信用调査、信用评分和信用评级等。这 些活动都对被征信人的信用利益产生直接的影响。个人信用信息数据大部分属于个人隐 私，但是由于个人信用报告形式的出现，全面记录个人信用活动，是个人信用信息基础 数据库，所以它们已超出个人隐私的范畴而具有了信用信息的性质。无论是企业信用信 息还是个人信用信息都具有准确性和一定程度的私密性。国外一般通过在立法上赋予被 征信人同意权来保护被征信人利益。比如，西班牙《个人数据保护法》第6条、第7条 规定，个人数据的收集只有在当事人同意的情况下才能进行。我国澳门特别行政区《个 人数据保护法》第6条也规定，个人数据的处理仅在数据当事人明确同意或在必要的情 况下方可进行。被征信人在信息采集阶段及信息提供阶段均有同意权。 如果征信机构是从公开的途径（比如新闻媒体）采集被征信人信用信息，被征信人 不应享有同意权，因为如果仍由被征信人享有同意权的话与信息的公开原则及新闻自由 相违背。在国外，虽然被征信人于此场合没有同意权，但为了保护其利益，法律赋予其 知情权，同时使征信机构承担相应的保证义务。如，澳大利亚《联邦隐私权法》就规定， 信息收集者如果自一般发行的刊物上收集被征信人的相关信息，需要告知被征信人（或 信息本人）收集该信息的目的，并且明确地将收集者的身份及获得的收集许可告知被征 信人。同时，信息收集者应当告知信息本人其收集行为是与收集目的相关联的并保证该 信息不是陈旧过时的信息，其收集信息的行为并不会泄露个人隐私并保证采取相关的合 理的保护措施。类似的立法还有1977年《德国联邦信息保护法》，该法规定了征信机构 在初次征集被征信人的信息时的通知义务。 2.知悉与异议权 信息主体有知悉其个人信息被何种方式处理的权利。对于知情内容，各国法律有不 同的规定。例如，英国《数据保护法》规定，信息本人有权要求信息控制者告知其个人 信息是否由信息控制者处理或以信息控制名义处理，如果处理