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第 PAGE 1 页 共 NUMPAGES 18 页第四章 保险合同第一节 保险合同概述【例1】1997.8，投保人甲为自己向保险公司A投保了人寿保险及附加意外伤害保险。在保险期内，其工作时右手不慎卷入分切机，致中指、无名指、小指残废。医院鉴定结论为右手小指末节缺无、第二关节僵硬；无名指第二、第三关节僵硬畸形；中指第二关节僵硬，以上三指掌关节活动尚可。甲根据保险条款所附《保险公司残疾程度与给付比例表》和《保险公司人身意外伤害残疾给付标准》第二十项约定“一手中指、无名指、小指残缺者给付保险金额的18%”，要求A给付意外伤害保险金3.6万元。A认为，以甲的伤残程度看，其右手小指部分缺失、中指和无名指只是部分丧失功能，不符合上述的“残缺”规定，只能适用第二十一条“一手中指、无名指、小指之指骨部分残缺者给付保险金额的2%”。只同意给付意外伤害保险金4000元。甲不服，双方诉讼至法院。甲的情况适合二十、二十一项规定，法院作出不利于条款制定方的解释。A按二十项给付甲人身意外伤害保险金3.6万元。【例2】法国一位芭蕾舞演员，为保护其二条腿，申请保险，在保险单上用法语注明“jambe”（腿）字样。一次演出，不慎大腿摔伤，要求医药费。遭拒，理由：jambe指小腿，不是大腿不在承保范围内。诉讼，法院引经据典，甚至翻阅雨果的著作，查明jambe既指大腿、又指小腿，判保险公司败诉。第二节 保险合同的要素一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人【例1】一家策划公司为推动高考书籍和软盘的销售，向保险公司投保了人身意外伤害险，对每位顾客赠送一份保额为10万元的保险。至1998年12月，获赠保险的顾客已有10位被保险人发生意外事故死亡。保险公司在接到索赔请求后发现投保人对被保险人的死亡并不具有保险利益，且没有被保险人的签字同意。于是保险公司以此为由，发出拒赔通知。诉至法院，经审理确定投保人对保险合同不具有保险利益，合同无效，保险人退还保险费。（二）保险合同的关系人【被保险人代签问题】某年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某险种，年缴保费2947元，保险金额7万元，被保险人分别是A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急性发作在家中去世，按照保险合同规定，A女士作为受益人可以获得7万元保险金。于是，A女士通过保险代理人向保险公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以A女士丈夫为被保险人的这份保单中，A女士丈夫的名字是由A女士代签的。保险公司根据《保险法》的有关规定认定该保险合同无效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全部保险费。一个签名的疏漏居然导致了7万元权益的丧失。代签字有二种：a.由保险代理人代签。因为代理人是保险公司的代表，明知代签字会导致合同无效仍这样做，则导致合同无效的责任主要在保险公司；b.由投保人或被保人的亲属、朋友代签字，后果由客户自己承担。2、受益人【例】李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。2005年6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加住院补贴医疗保险。其中寿险保额10万元，身故受益人是妻子，附加住院补贴为60元/天，受益人是自己。投保不过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。虽经抢救，但最终却因医治无效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核，保险公司向她支付了10万元身故理赔金。此外保险公司还向李先生的父母亲及妻子，分别支付了200元住院补贴理赔金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问：为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己所有？10万保险金指定受益人。另60*10=600未指定，作为遗产平均分配（妻子、父、母）。【例】王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司应如何处理？保险金作为遗产：配偶、子女、父母。【例】小学生张某，女，12岁。其生母与其生父离婚后，张某随其生母一起生活。*年1月，张某的生母与王某结婚组成新的家庭。同年3月，张某所在学校为学生集体投保了学生平安险。根据合同规定，被保人可在投保时指定受益人。在老师询问下，张某将其继父王某指定为受益人。5月，张某的生母与其继父因感情不合而离婚。6月，王某与张某的生母因复婚问题发生争吵，并一怒之下杀害了张某的生母及张某。根据学生团体平安险条款规定，被保人在保险期限内遭受意外伤害死亡，保险公司给付保险金的全部。本案中，谁应成为保险金的领受者？分析：首先，受益人的指定。a.张某，12岁，为限制行为能力人。其指定受益人的法律行为应征得其法定代理人（生母）的同意，私自指